О том, какие положительные и отрицательные моменты существуют при покупке в рассрочку, рассказали в интервью mir24. tv эксперты по ритейлу и банковским услугам.
«Покупай сейчас – плати потом»
Покупка в рассрочку – самый быстрорастущий платежный метод в мире. Сейчас такие финансовые продукты часто называют Buy Now Pay Later («Покупай сейчас – плати потом»). «Формально это беспроцентное кредитование, фактически – возможность выгодной покупки без бумажной волокиты, – говорит пресс-секретарь финтех-компании ЮMoney Антон Рубас. – При этом кредитование или рассрочка для покупателя – скорее инструмент бюджетирования, а не следствие нехватки средств. Покупателю удобно разбить сумму онлайн-покупки на несколько платежей, а продавцу выгодно увеличить число продаж и среднего чека».
По словам эксперта, сегодня рассрочку используют не только при продаже дорогих товаров, но и в сегментах онлайн-образования или онлайн-бронирования путешествий. «С начала пандемии программы профессионального образования (повышение квалификации или освоение новых профессий) пользуются огромной популярностью. А стоимость таких курсов часто «кусается». Вот тут как раз выгоднее использовать рассрочку», – отмечает Рубас.
«В свою очередь кредитору или поставщику услуг рассрочка позволяет минимизировать риски в случае невыплаты со стороны клиента. Компания предоставляет не весь объем услуг, а лишь ту часть, которая была фактически оплачена», – комментирует эксперт.
Немного цифр: общее число платежей в этой категории выросло на 63%, а средний чек при покупке в рассрочку стал выше в семь раз.
Риски и ловушки покупок в рассрочку
Каждый покупатель должен знать, что любой вид рассрочки, которую предлагает магазин – это его совместная кредитная программа с банком. «Технически рассрочка в магазине – это обычный кредит с начислением процентов. Но торговая организация по договоренности с банком делает скидку на товар, что компенсирует переплату для человека. А вот в выписке на товар, товарном чеке, кредитном договоре будет фигурировать сумма меньше, чем на ценнике. Но в результате за весь срок кредита покупатель заплатит полную стоимость товара», – говорит коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
Еще один подводный камень рассрочки, как и у любого кредита – дополнительное требование – страховка, что делает покупку дороже. О навязывании страховки надо сказать отдельно. Заемщик всегда вправе отказаться от покупки полиса. ЦБ РФ много раз подчеркивал – навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор – тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором – либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем», – объясняет эксперт
Коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак
Это нарушение, на которое можно жаловаться руководству банка или сразу в ЦБ. Но, пока идет разбирательство, человек не получит товар.
Можно согласиться на страховку, а потом вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели, чтобы отказаться от полиса.
В подавляющем большинстве случаев для погашения рассрочки банк и магазин предложат покупателю карту как инструмент для внесения платежей. А одна из самых известных на рынке рассрочки – карта «Халва» от Совкомбанка.
Ярослав Баджурак рассказывает, какие ловушки таит в себе эта система.
Фото: shutterstock.com, автор Scharfsinn
«В магазинах-партнерах банка можно купить товар по карте и оплатить его равными долями в течение нескольких месяцев. Комиссию за выдачу кредита банку платит торговая организация. В итоге все остаются в плюсе: магазин получает покупателей, банк – прибыль, клиент – товар. Среди партнеров «Халвы» десятки тысяч компаний от крупных федеральных сетей до небольших предпринимателей в регионах», – рассказывает Баджурак.
На первый взгляд, выглядит неплохо, – говорит эксперт. – Но разберемся внимательно с условиями рассрочки. Срок кредитования зависит от магазина. Если человеку нужен телевизор, то логично идти в «Эльдорадо», «М.Видео», DNS и подобные сети. Рассрочка в них невелика – до 3-х месяцев. При сумме 60 000 покупателю придется отдавать 20 000 в месяц. Для многих этот платеж будет некомфортным. На этот случай Совкомбанк предложил решение: оформить подписку «Халва.Десятка». Рассрочка увеличится до 10 месяцев. Но за услугу клиенту придется заплатить 299 рублей в месяц. За весь период действия рассрочки – это 2 990 рублей
Нужно понимать, что рассрочки бывают двух типов. Вот что рассказывает Антон Рубас. Первый – потребительский кредит, который выдается на стоимость товара со скидкой. Получается, клиент должен выплатить проценты, равные той самой скидке.
Лайфхак: Если вы погасите кредит досрочно, то вы сэкономите деньги. Вам не придется переплачивать проценты, и товар получится дешевле, чем вы планировали его получить в магазине. Эта схема подходит тем покупателям, у которых есть необходимая сумма денег, но через схему с рассрочкой они могут существенно сэкономить
Вторая схема рассрочки – когда магазин платит за вас проценты банку. В этом случае досрочное погашение не дает никаких льгот, поэтому нет смысла выплачивать стоимость покупки раньше. Однако всегда есть риск нарушить условия договора по срокам и не выплатить всю сумму вовремя. Тогда вы столкнетесь уже с повышенными процентами, которые будете платить именно вы. Кроме того, у различных финансовых продуктов есть еще особые условия, например, сумма минимального погашения. Вы можете вносить сумму частями, но при этом не меньше определенного значения в месяц. Важно помнить это условие. Как правило, при рассрочке платежи регулярные и ежемесячные, их нужно строго соблюдать.
Сама модель «покупай сейчас – плати потом» имеет в себе и психологические риски. Человек, поддавшись иллюзии, что он вроде почти не потратил денег, но получил товар, может переоценить свои возможности по выплате такой рассрочки и набрать больше товаров, чем он может себе позволить. В результате он может допустить просрочку или даже дефолт, что приведет к банкротству клиента, если общая сумма долга большая, и он в принципе не может ее погасить», – говорит Антон Рубас
«Читайте мелкий шрифт в договоре»
Как же при оформлении рассрочки не переплачивать? «Главный совет – полностью прочесть договор, – говорит директор по развитию супермаркета финансовых и страховых услуг Сравни.ру Алексей Грибков. – Документ часто содержит дополнительные условия, которые могут быть не озвучены продавцом. Помимо страховки от банка таким предложением может стать продление гарантийного срока на товар за дополнительную плату. Поэтому нужно внимательно прочитать договор с банком, понять, какие дополнительные условия в него включены и нужны ли они».
Часто вместе с рассрочкой вам продают подписки на какие-то финансовые или нефинансовые услуги. важно проверять документы и смотреть, нет ли в них условно бесплатных услуг, которые бесплатны в течение какого-то времени, а потом по ним начинаются списания средств. самый распространенный пример – смс-уведомления об операциях или аналогичные сервисы, которые первый месяц могут быть бесплатными, а со второго с вас начнут списывать деньги», – объясняет Антон Рубас
Кроме того, нужно обязательно сверять итоговую стоимость продукта, умножая ежемесячный платеж на сумму рассрочки или суммируя платежи в течение этой рассрочки, если это кредит и у вас есть график платежей. часто возникают ситуации, когда изначальная сумма товара не сходится с результатами ваших подсчетов. это может происходить из-за того, что вам добавили услугу, но консультант в этом не признается и ссылается на то, что все правильно подсчитано и компьютер ошибаться не может. вам нужно просто еще раз посмотреть бумаги и там наверняка найдется услуга, которую имеет смысл исключить.
Также важно помнить о том, что при обнаружении брака или дефекта на товаре нужно правильно и вовремя оформить досрочное погашение кредитного договора. в ином случае могут грозить штрафы и начисление пени.
