Как не попасть в долговую яму и как из нее выбраться: 4 шага

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков советует до оформления кредита рассчитать размер ежемесячных выплат и спланировать свои расходы с учетом роста финансовой нагрузки.

«Стоит начать с анализа текущих трат за последние 3-6 месяцев и определить, от чего можно безболезненно отказаться хотя бы на период погашения кредитных обязательств. Например, меньше тратить на еду вне дома, импульсивные онлайн-покупки и платные подписки, на время отказаться от дорогих увлечений», – рекомендует эксперт.

При этом он подчеркивает, что экономия не должна сильно снижать привычный уровень жизни, чтобы не провоцировать человека «сорваться».

«Простая арифметика покажет, сколько свободных средств у вас каждый месяц остается после обязательных платежей (оплаты коммуналки и аренды жилья, услуг связи, покупки продуктов и т. д.), а также какая часть бюджета каждый месяц уходит на незапланированные расходы: подарки на дни рождения друзей и коллег, ремонт техники, лечение, гостинцы родителям, карманные траты. Так вы поймете, какую дополнительную финансовую нагрузку может выдержать ваш кошелек», – объясняет Петков.

По его убеждению, брать заем нужно только в случае острой необходимости и не потакать импульсивным желаниям, если на их реализацию не хватает средств.

Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак в беседе с РИАМО назвал главные причины попадания в долговую яму:

• во-первых, это низкий уровень финансовой грамотности, когда люди привыкли тратить больше, чем зарабатывают, и при этом повышение зарплаты проблему не решает: траты растут прямо пропорционально доходам;
• во-вторых, избалованность потребителей изобилием финансовых продуктов: кредитки с беспроцентным периодом, займы до зарплаты – все это создает иллюзию того, что всегда можно занять денег в случае необходимости, так что человек перестает замечать, что расходы начинают превышать доходы.

По словам Андрея Петкова, легкомысленное отношение к кредитам возникает, когда отсутствует понимание того, как связаны между собой репутация заемщика и реальные возможности оформить финансовый или страховой продукт.

«Забыть о дате погашения кредита, внести не ту сумму платежа или просто решить не возвращать заем из-за денежных трудностей – к сожалению, не такая уж редкая ситуация. Результатом становится просрочка, которая перерастает в крупный долг и порчу кредитной истории. А иногда и в суды, блокировку счетов и общение с приставами», – отметил эксперт.

Основатель и директор по развитию компании «Да!Банкрот» Илья Коптяев, помимо всего перечисленного, относит к ошибкам экономию на базовых нуждах, то есть излишнее сокращение расходов на питание, здоровье и другие важнейшие потребности, а также поиск краткосрочных выгод.

Коптяев выделяет несколько признаков, указывающих на то, что пора начать беспокоиться о долгах:

• крупные ежемесячные платежи по кредитам, на которые тратится большая часть доходов;
• отсутствие накоплений, когда нет возможности откладывать деньги на непредвиденные расходы или будущие цели из-за постоянных выплат по займам;
• частые просрочки платежей.

Основатель и генеральный директор ООО «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов советует не занимать деньги без определенной цели.

«Понятно, что у всех доходы и потребности разные, однако правило одинаково для всех. Нужна машина – берите автокредит, квартира – оформляйте ипотеку, крупная покупка или обучение ребенка – берите потребительский кредит. И все: ни карт, ни дополнительных кредитов, ни микрозаймов», – предостерегает эксперт.

Он предупреждает, что брать новые кредиты для погашения старых очень опасно, поскольку очень сложно остановиться, когда банки постоянно одобряют – это игра на самолюбии человека.

В свою очередь Ярослав Баджурак рекомендует почаще заходить в мобильное приложение банка для ознакомления с аналитикой доходов и расходов в разрезе месяца. Эксперт уверен, что, если взять в привычку изучать такую статистику еженедельно или ежемесячно, можно понять, какие расходы являются спонтанными и как образовываются дыры в бюджете.

«Если вы берете заем, надо понять ближайшую долговую нагрузку: если есть уверенность в том, что в ближайшие две недели вы получите зарплату, а денег вам надо немного, можно подать заявку на займы до зарплаты, обычно такой финансовый продукт выдается сроком до 14 дней. Если нужна более крупная сумма и вы знаете, что стабильный доход позволит вам возвращать заемные средства в одно и то же время, например, раз в две недели, стоит обратить внимание на среднесрочные займы, платежи по которым разделены на равные части и выплачиваются в течение более долгого периода», – делится советами спикер «Выберу.ру».

1. Рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита – это смена одной кредитной организации на другую, когда должник берет заем у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Обращаться за кредитом на рефинансирование имеет смысл в том случае, если у заемщика положительная кредитная история. В противном случае банк может не одобрить новый кредит.

Основатель сервиса «Кредитный помощник» (входит в группу финансовых сервисов CosmoVisa) Виктор Смирнов отмечает, что при правильном подходе к рефинансированию долгов заемщик снижает долговую нагрузку и улучшает свою кредитную историю.

«После получения нового займа с целью рефинансирования долгов кредитная история пополнится новой долговой записью. В краткосрочной перспективе такая запись увеличивает вашу кредитную нагрузку и снижает кредитный рейтинг. Но если заемщик использует полученные деньги по целевому назначению и производит погашение имеющейся задолженности по старым кредитам, то в кредитную историю вносятся сведения об исполнении обязательств по возврату денег, что увеличивает количество положительных кредитных сделок у заемщика и немного повышает его кредитный рейтинг», – пояснил эксперт.

2. Реструктуризировать кредит

Если банки отказали в рефинансировании кредита, то можно обратиться в кредитную организацию, в которой был взят заем, с целью реструктуризации кредита, советует Смирнов.

Реструктуризация – это изменение условий уже существующего кредита для снижения долговой нагрузки заемщика (это может быть снижение процентной ставки и/ или увеличение срока кредитования).

3. Попросить у банка кредитные каникулы

Временно отсрочить платежи по займам можно за счет кредитных каникул, которые может предоставить банк. Их максимальный срок – шесть месяцев. Во время кредитных каникул временно не начисляются проценты и штрафы, однако отсрочка не отменяет обязательств по погашению долга – суммы платежей, от которых заемщик освобождается на период кредитных каникул, переносятся на конец графика выплат.

В 2023 году кредитные каникулы предоставляются по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года, но по каждому из них запросить отсрочку можно только один раз.

4. Оформить банкротство

Если долги стали по-настоящему непосильными, стоит рассмотреть возможность процедуры банкротства, советует Илья Коптяев.

«Это сложный и серьезный шаг, который поможет вам избавиться от чрезмерной долговой нагрузки и начать новую финансовую жизнь. Однако перед принятием такого решения важно обратиться к профессиональному финансовому консультанту и тщательно рассмотреть все аспекты этого шага», – подчеркивает эксперт.

Обнулить долги во внесудебном порядке можно лишь при одновременном выполнении трех условий:

• сумма всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей, и в нее не входят штрафы и пени по налогам и сборам;
• лицо пыталось погасить долг, но безуспешно: не нашлось ни денег, ни имущества, чтобы частично или полностью удовлетворить требования кредитора;
• на момент подачи заявления о банкротстве гражданин не участвует в исполнительном производстве по взысканию долгов.