Автокредит с остаточным платежом или программа «Buy - back»

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом уже успели оценить многие автовладельцы. Система обратного выкупа подойдёт для тех, кто не может использовать «трейд-ин» из-за долга по автокредиту, но хочет приобрести новую машину. Разберёмся подробнее в кредитовании с остаточным платежом – что это, как оформить кредит и погашать долг.

Что такое остаточный платёж

Buy back дословно переводится как «выкупить обратно». Этот термин используется на рынке ценных бумаг – компания-эмитент выкупает свои же акции на бирже. Ещё этот термин можно встретить на рынке авто – такую схему покупки автомобиля предлагают отдельные салоны и их партнёры-банки.

Что такое остаточный платёж по автокредиту:

1. Клиент выбирает машину у дилера.
2. Заключает договор с банком.
3. Вносит первоначальный платёж.
4. Банк одобряет нужную для покупки сумму (стоимость авто минус первый взнос).
5. Составляется график платежей, причём ежемесячный платёж рассчитывается не по стандартной схеме и всегда меньше обычного. Банк разбивает не всю сумму по месяцам, а только 40–60% тела кредита.
6. Последний платёж оказывается самым большим – в него банк включает весь остаток, за счёт которого был уменьшен ежемесячный взнос.
7. У заёмщика есть выбор – погасить весь долг или продать авто через дилерский центр по принципу trade-in и погасить остаток долга из вырученных средств.

Сумма последнего платежа, который больше всех предыдущих, и называется остаточным платежом.

Подобрать автокредит

Особенности автокредитования с остаточным платежом

Что такое кредитование с остаточным платежом:

1. У заёмщика всегда есть выбор. Он не обязан продавать машину, чтобы с вырученных денег погасить последний платёж, и имеет право закрыть задолженность собственными средствами и продолжать пользоваться автомобилем. Но если он хочет сменить его, например, купить авто в полной комплектации или другой марки, у него есть возможность существенную часть кредита закрыть деньгами от продажи машины, а остаток использовать на покупку новой.
2. Дилеры и банки могут устанавливать ограничения. Могут действовать лимиты на пробег, год выпуска, часто необходимо оформлять страхование каско и др.
3. Схема Buy-back фактически позволяет продать через дилера кредитный автомобиль, что невозможно в классическом трейд-ин. Если заёмщик не захочет вносить последний платёж, он продаёт кредитную машину дилеру.
4. Сниженные ежемесячные взносы. При составлении графика банк берёт не 100% суммы долга, а, например, 60%. За счёт этого платёж окажется почти вполовину меньше, чем был бы при стандартном автокредитовании.
5. Заёмщик может отказаться от обратного выкупа, при этом снизить финансовую нагрузку за счёт пролонгации задолженности. Некоторые банки идут навстречу клиентам и предлагают увеличить срок погашения, чтобы не пришлось сразу вносить остаточный платёж.

Есть и другие особенности. Например, такие займы нельзя использовать при покупке автомобиля у частного лица. С ними работают только официальные автосалоны, программа рассчитана на приобретение новой машины без пробега. Кроме того, клиенту снизят срок кредитования в среднем до 2–3 лет, в то время как обычный автокредит можно получить на 5–7 лет.

Как оформить кредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом на приобретение нового автомобиля оформляется следующим образом:

1. Выберите авто. Приобрести машину можно в дилерском автосалоне. Кредитование предложит тот банк, с которым сотрудничает салон. Некоторые крупные салоны работают с несколькими банковскими организациями одновременно. Это даёт заёмщику возможность выбрать лучшие условия, например, минимальную процентную ставку и максимальный срок кредитования.
2. Подайте заявку. Её можно заполнить на сайте кредитора или в салоне, если там работает его представитель.
3. При одобрении представьте пакет документов и заключите договор. Также после этого нужно сделать первый взнос, если он предусмотрен условиями кредитования (в некоторых банках можно получить деньги без первоначального взноса).
4. Вносите ежемесячные платежи, а когда подойдёт срок выплаты остаточного платежа, выберите наиболее подходящий сценарий. Вы можете сдать машину в автосалон, чтобы погасить вырученными средствами невыплаченную часть, продлить срок действия договора или закрыть долг самостоятельно и стать законным владельцем машины.

В такой финансовой модели автокредитования авто становится залогом, поэтому продать его без согласия банка частному лицу невозможно, пока долг полностью не закрыт.

Список документов

Автокредит с остаточной стоимостью выдают при наличии таких документов:

• паспорт заёмщика;
• второй документ для идентификации, например, загранпаспорт или СНИЛС;
• документы, подтверждающие доход;
• трудовая книжка для подтверждения занятости и стажа.

Требования к заёмщикам у банков могут отличаться, но обычно кредит могут получить клиенты в возрасте от 18–21 года с российским гражданством и регистрацией на территории РФ.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом

Выгодно оформить кредит на авто с остаточным платежом можно в нескольких банках:

• Совкомбанк;
• Росбанк;
• Фольксваген Банк;
• БМВ Банк и др.

Условия покупки транспортных средств по такой схеме отличаются в разных банках. Например, может отсутствовать первый взнос. Некоторые банки не требуют обязательной покупки каско, иногда увеличен срок кредитования в среднем до 6–8 лет и предусмотрено оформление онлайн без визита в отделение.

Подобрать автокредит

Способы погашения автокредита с остаточным платежом

Для оплаты долга можно использовать разные схемы – заёмщик вносит регулярные платежи из собственных средств, а остаточный платёж погашает или самостоятельно, или путём продажи автомобиля через автосалон. Также есть возможность рефинансирования кредита, в этом случае задолженность погашает новый банк, который одобряет заявку на перекредитование.

За счёт собственных средств

Остаточный платёж можно погасить самостоятельно – внести собственные деньги или, например, взять для этих целей кредит. В любом случае автомобиль переходит в собственность клиента. Заёмщик получает право свободно распоряжаться им, то есть может продавать, дарить, менять авто на другую машину, не получая согласия банка.

Сложность в том, что остаточный платёж обычно крупный – иногда более 50% от тела займа. Такой суммы у заёмщика может не оказаться.

Продажа авто через автосалон

Если нужной суммы к концу срока не окажется, можно сдать авто в салон. Его реализуют, вырученными деньгами заёмщик сможет погасить остаточный платёж. Кроме того, на руках останется сумма, которую можно расходовать по своему усмотрению, например, в качестве первого взноса на покупку следующего автомобиля или на приобретение машины с пробегом у частного лица.

Проблемы могут начаться, когда заёмщик попытается отдать машину в салон. Фактически это уже транспортное средство с пробегом, у которого за годы пользования появились недостатки. В некоторых случаях салон может даже отказать в приёме авто на продажу.

Рефинансирование

Программы с остаточным платежом – такие же банковские кредиты, которые подлежат рефинансированию. Это схема перекредитования, как правило, в другом банке, но на более выгодных условиях:

• снижение процентной ставки и итоговой переплаты;
• снятие залога с авто;
• увеличение срока;
• уменьшение ежемесячного платежа;
• объединение нескольких кредитов в один.

При такой схеме новый банк, если одобряет заявку, напрямую переводит деньги первому кредитору или выдаёт их заёмщику, но проверяет, что кредит закрыт. Обычно на погашение даётся не более 1 месяца.

При рефинансировании заёмщик сразу становится полноправным владельцем машины, поскольку залог снимается. Но это не избавляет его от необходимости погашать долг, только теперь уже другому банку.

Возможность досрочного погашения автокредита с остаточным платежом

Любой банковский кредит или заём от МФО можно погасить досрочно, при этом кредитор не вправе удерживать комиссии или начислять штрафы. Такое право за заёмщиком закрепляет статья 11 закона № 353-ФЗ.

Особенности досрочного погашения:

1. Заёмщики могут вносить сразу всю сумму долга и закрывать кредит или платить сверх суммы ежемесячного платежа. Это называется частичным досрочным погашением.
2. Банк не вправе отказывать в досрочном погашении, но заёмщики должны уведомлять кредитора – обычно за 30 дней, меньшие сроки могут быть указаны в договоре.
3. Не нужно уведомлять кредитора, если договор заключён 14 дней назад или меньше, или 30 дней при получении целевого кредита, к которому относятся и автокредиты.

При досрочном погашении сумма процентов уменьшается, а заёмщик может сэкономить. Однако нужно будет внести всю сумму, включая крупный остаточный платёж.

Преимущества и недостатки автокредитования с остаточным платежом

Автокредитование с использованием остаточного платежа имеет свои особенности.

Плюсы

Основные преимущества:

1. Снижение долговой нагрузки. Ежемесячные платежи заметно ниже, чем по обычному автокредиту или потребительскому. Это достигается за счёт того, что около половины суммы задолженности включают в остаточный платёж.
2. Возможность выбрать сценарий погашения. Можно сдать машину в автосалон и купить новую или забрать остаток вырученных средств, погасить кредит и стать владельцем авто или рефинансировать его в другом банке.
3. Привлекательные условия кредитования. Многие банки не ограничиваются небольшими сроками и предлагают кредитование на 6–8 лет. Иногда отсутствует первый взнос, а ставка ниже, чем по стандартным потребкредитам. Не все банки требуют страхования жизни и приобретения полиса каско.

Этот формат кредитования позволяет каждые 2–3 года менять авто, не имея на руках необходимой суммы.

Подобрать автокредит

Минусы

Недостатки кредитования с остаточным платежом:

1. Ограниченный выбор автомобилей. В основном купить машину можно только в том салоне, с которым сотрудничает выбранный банк. Причём чаще всего это новые авто определённых марок. Кроме того, такие кредитные программы есть не во всех банках и не в каждом официальном автосалоне.
2. Высокая финансовая нагрузка в конце срока. Остаточный платёж может достигать половины стоимости автомобиля. Выплатить его весь и сразу заёмщикам бывает сложно, хотя некоторые банки предлагают услугу пролонгации срока договора, чтобы разбить остаток на ежемесячные платежи.
3. Невыгодные условия выкупа. Даже за 2–3 года авто существенно потеряет в стоимости. Кроме того, за этот период могут возникнуть технические проблемы, из-за чего салон примет машину по заниженной цене.
4. Дополнительные расходы. Например, заёмщику может понадобиться каско, при этом в обычных автокредитах и тем более потребительских такая страховка не нужна. Это же касается и страхования жизни и здоровья.

Кроме того, условия банка, который сотрудничает с выбранным салоном, могут быть невыгодными. Это неудобно, если клиенту нужна определённая марка и модель – придётся кредитоваться в банке, предложенном дилером.