Самый простой способ быстро купить автомобиль, когда нет денег, – взять кредит. Какой? Здесь мнения расходятся: кто-то порекомендует вам взять заем по специальной «автомобильной» программе, кто-то скажет, что проще оформить потребительский кредит. Чем отличаются эти предложения и какое лучше подойдет для покупки машины – разбирается Выберу.ру.
Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.
Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.
Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.
Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка. Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг. Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.
Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.
Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.
Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.
Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования. Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится. Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.
Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:
Автомобильный | Потребительский | |
Цель | покупка авто | любая |
Залог авто | обязательный | нет |
Требования к ТС | в зависимости от банка – класс, марка, пробег, страна-производитель | нет |
Первоначальный взнос | 10−30% от стоимости авто; можно найти без первноачального взноса | не требуется |
Страховка | обязательно – ОСАГО, опционально – КАСКО | не требуется |
Использование авто | можно использовать, но не распоряжаться | можно использовать и распоряжаться по усмотрению клиента |
Начнем с положительных моментов:
Несмотря на такое количество позитивных моментов, стоит упомянуть и недостатки, которые могут стать существенными для некоторых заемщиков:
Кроме того, стоит обратить внимание на то, что некоторые банки могут повысить ставку по займу, если вы купите машину на полученные деньги.
Теперь поговорим про целевой автомобильный заем.
Плюсы:
Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами господдержки, которые позволят приобрести машину на более выгодных условиях.
Есть и серьезные минусы:
Наконец, господдержка доступна не всегда и часто на очень ограниченные категории автомобилей (например, только на ТС отечественных производителей), требования по льготным программам могут вам не подойти.
Чтобы оценить, что выгоднее – автомобильный или потребительский заем, мы сравним условия нескольких программ от разных банков в таблице, а также проведем сравнительный расчет.
Для расчета мы выбрали предложения от трех банков со страниц потребительских и автокредитов на Выберу.ру.
Для начала рассмотрим предложения от ВТБ.
Кредит наличными | Кредит на новый автомобиль | |
Суммы |
| от 300 000 до 7 000 000 руб. |
Ставки | от 9,9% |
|
Сроки | от 6 месяцев до 7 лет | от 1 года до 7 лет |
Дополнительная информация |
|
|
Следующий банк – Тинькофф.
Кредит наличными | Автокредит | |
Суммы | от 50 000 до 2 000 000 руб. (без залога) от 100 000 до 3 000 000 руб. (под залог авто) от 200 000 до 15 000 000 руб. (под залог квартиры) | от 100 000 до 3 000 000 руб. |
Ставки | от 14,9% | от 14,9% |
Сроки | от 1 года до 3 лет (без залога) от 1 года до 5 лет (под залог авто) от 1 года до 15 лет (под залог квартиры) | до 5 лет |
Дополнительная информация | Возможность снизить ставку надежным клиентам; оформление по одному паспорту |
|
И, наконец, предложения от Альфа-Банка.
Кредит наличными | Кредит на автомобиль | |
Суммы | от 50 000 до 7,5 000 000 руб. | от 100 000 до 10 000 000 руб. |
Ставки | от 12,9% до 34,49% | от 8,5% до 35,49% |
Сроки | от 1 года до 5 лет | от 1 года до 8 лет |
Дополнительная информация | Первый платеж через 45 дней после оформления |
|
Дело в том, что по сути отдельной программы автокредитования Альфа не предоставляет. Зато есть потребительский, заточенный под покупку автомобиля. Из этого и получается, что для него не нужны ни КАСКО, ни первый взнос, ни даже залог.
Для сравнения используем расчет по кредитам на авто в ВТБ. Условия по ним отличаются больше всего, поэтому разница будет наглядной.
Допустим, Алина хочет купить автомобиль за 2 390 000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, которую предлагает ей банк по потребительскому кредиту, составляет 15,9%. В месяц по нецелевому займу она будет платить 71 508 рублей.
Оформление автокредита в ВТБ доступно при первоначальном взносе в размере минимум 20% от стоимости машины, то есть в случае Алины это 478 000 рублей. Алина округлила эту сумму до 500 000.
Ставка по автокредиту для Алины вышла выше – у нее нет карты «Автолюбитель», от КАСКО она отказалась, как и от страхования жизни. Зато подала заявку онлайн, а это 18,2% годовых. С учетом всех этих данных расчет получился следующим:
Как видите, первоначальный взнос играет большую роль – оформив целевой заем, Алина заплатит почти на 20 000 руб. в месяц меньше, чем по потребительскому кредиту.
Выбор зависит только от того, какие у вас цели, какими средствами вы располагаете и на какой ежемесячный взнос рассчитываете. Чтобы подобрать автокредит под ваши нужды, рекомендуем воспользоваться сервисом подбора Выберу.ру. С помощью фильтров можно не только подобрать подходящую кредитную программу, но и рассчитать примерную стоимость кредита, ориентируясь на введенные вами данные.
Как следует из расчета выше, целевой автокредит – оптимальный вариант для тех, кто уже имеет средства на приобретение авто и просто не хочет копить еще несколько лет (или даже десятилетий), чтобы наконец приобрести транспортное средство. В этом случае можно подобрать программу кредитования с небольшим первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся средства, чтобы снизить размер ежемесячных выплат, а значит, и нагрузку на семейный бюджет.
С другой стороны, не каждый может накопить даже небольшую часть для первоначального взноса, который требуется для многих продуктов автокредитования. В этом случае есть два варианта: