Автокредитование — удобный способ купить автомобиль, если нет нужной суммы на руках. Но при оформлении банковского займа нужно рассчитывать свои финансовые возможности и планировать бюджет. Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, а машина в залоге у банка. Также разберёмся, может ли банк забрать машину за долг по кредиту.
При оформлении кредита каждый заёмщик уверен, что сможет его выплатить. Но жизнь диктует свои правила. Сложности с возвратом задолженности могут возникнуть в следующих ситуациях:
Многие люди столкнулись с финансовыми сложностями и сокращением доходов из-за экономического кризиса. Тем не менее оформленный кредит нужно отдавать. Невыплата задолженности грозит заёмщикам неприятными последствиями.
Небольшая просрочка в несколько дней воспринимается кредитными организациями нормально. Чаще всего банки ограничиваются напоминанием о необходимости внести платёж.
Однако даже задержка платежа на 1 день — повод для взыскания неустойки, начисления пени и передачи информации в бюро кредитных историй. Любое нарушение условий договора снижает кредитный рейтинг заёмщика.
Если просрочить выплату задолженности на несколько месяцев, последствия могут быть намного серьёзнее. В этом случае банк может продать ваши долговые обязательства коллекторам или обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
Помимо этого, в соответствии со ст. 14 закона № 353-ФЗ от 21.12.2013, кредитор может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и потребовать вернуть всю сумму долга и начисленных процентов.
При задержке платежа банк применяет к должнику санкции в виде штрафа и пени. Штраф — неустойка, установленная в определённой сумме и взимаемая за нарушение условий договора. Пени начисляются за каждый день просрочки.
Сумма пени зависит от размера и длительности просроченной задолженности. Правила, по которым её рассчитывают, указаны в кредитном договоре и определяются политикой банка.
Максимальный размер штрафных санкций регулируется законом № 353-ФЗ. В соответствии с п. 21 ст. 5, неустойка не может превышать 20% годовых или 0,1% от величины долга за каждый день просрочки, если в период нарушения обязательств проценты на кредит не начисляются.
Служба судебных приставов — орган, который имеет право накладывать взыскание на имущество должников. Основанием для возбуждения исполнительного производства является документ, выдаваемый судом.
Поэтому, если вы интересуетесь, может ли банк забрать машину за просрочку по автокредиту без суда, не волнуйтесь. До вынесения судебного решения делать это нельзя.
Если заёмщик не выплачивает долг и не предпринимает никаких действий, чтобы решить возникшую ситуацию, кредитор может обратиться в суд и затребовать заложенную машину.
Как банк забирает залоговый автомобиль:
Что будет с машиной, если не платить автокредит, зависит только от должника. Но изъятие машины — крайняя мера.
По закону есть категории имущества, на которые не может быть наложено взыскание. Транспортное средство не имеют права изъять, если оно:
Кроме того, существует судебная практика, в соответствии с которой машину могут оставить, если она необходима для обеспечения нормальной жизни детей заёмщика. Например, транспорт используется для того, чтобы возить ребёнка-инвалида к врачу.
Проверить автомобиль на наличие ареста можно через портал государственных услуг или сайт Госавтоинспекции.
Чтобы получить информацию, заявитель должен указать или VIN, или номер кузова, или номер шасси и запросить сведения.
Для снятия ареста должны быть выполнены 2 условия:
После того как средства поступят на счёт, судебный пристав составит постановление о снятии запрета и направит его в ГИБДД (ГАИ). После этого в течение 14 дней данные должны внести в реестр.
Если по прошествии этого времени арест не будет снят, следует обращаться в службу судебных приставов и уточнять информацию там.
У заёмщиков есть несколько способов, с помощью которых можно решить проблему и не доводить дело до судебных разбирательств и ареста транспорта. Рассмотрим, что делать, если не можешь платить автокредит.
Реструктуризация — изменение условий кредитного договора. Обычно подразумевает увеличение срока кредитования или снижение процентной ставки. Оба варианта приводят к снижению размера ежемесячного платежа и облегчают финансовую нагрузку на должника.
Увеличение срока — не такой выгодный вариант для заёмщика, поскольку в этом случае общая переплата по кредиту возрастает за счёт добавления дополнительных выплат. Но этот способ рефинансирования встречается чаще всего.
Снижение процентной ставки возможно только в том случае, если снизилась ставка рефинансирования ЦБ. Тогда кредитные организации идут на реструктуризацию, чтобы клиент не рефинансировал долг в другом финансовом учреждении.
Договориться с банком и реструктурировать кредит получится при наличии серьёзных причин, к которым относятся:
Чтобы реструктурировать долг, нужно оформить заявление и приложить к нему документы, свидетельствующие об обстоятельствах: приказ о сокращении, справку из медучреждения и т. д.
Банк рассмотрит обращение и в случае принятия положительного решения подготовит дополнительное соглашение к кредитному договору.
Рефинансирование — оформление нового кредита в другом банке для погашения имеющейся задолженности. При помощи этой программы кредитования можно изменить процентную ставку, срок возврата займа и выплачивать долг по новому графику.
Банки не будут рефинансировать долг, если по нему имеются просрочки. Воспользоваться услугой могут только добросовестные заёмщики, которые имеют постоянную работу и стабильный доход.
Кредитные каникулы позволяют воспользоваться отсрочкой по выплате задолженности. Отложить платежи можно на срок от 1 до 6 месяцев, если размер задолженности по автокредиту не превышает 1,6 млн рублей.
Воспользоваться каникулами могут только определённые категории заёмщиков:
В течение действия каникул вам не потребуется ничего платить, но банк будет продолжать начислять проценты на сумму долга.
Крайний вариант, что делать, если нечем платить автокредит — продать машину и погасить задолженность. Для этого можно договориться с покупателем, за счёт его средств выплатить кредит, а затем переоформить машину на нового владельца и получить остаток средств.
Другой способ — переоформить кредит на покупателя. Но в этом случае понадобится согласие банка на проведение такой сделки.