Где выгоднее рефинансировать автокредит

Ежедневно на рынке кредитования появляются новые предложения, которые лояльнее предыдущих. Они стимулируют людей воспользоваться таким способом кредитования, как рефинансирование автозайма для физических лиц. Рассмотрим, что это такое, где выгоднее и в каком банке это лучше сделать. Следует учитывать, что банки не альтруисты и предлагают такие программы не из добрых побуждений. Таким образом они привлекают новых клиентов. Разобравшись с условиями перекредитования, вы сможете подобрать выгодный вариант для себя.

Что такое перекредитование физических лиц

Перекредитование физического лица – это выдача нового займа для полного или частичного погашения предыдущего кредита. Выгодно оно по нескольким причинам:

• уменьшение процентной ставки;
• изменение срока кредита – его можно уменьшить или увеличить;
• изменение суммы кредита – уменьшение при добавлении собственных средств или увеличение, если заемщику нужны дополнительные средства;
• можно подобрать более выгодные условия обслуживания или досрочного погашения, а также изменить график платежей.

Оформить перекредитование можно в том же банке, в котором клиент брал кредит, или обратиться в другой банк. Как показывает практика, банки неохотно перекредитовывают своих клиентов, поэтому лучше обращаться в стороннюю финансовую организацию.

Причины рефинансирование автокредита

Такая процедура может быть выгодна по многим причинам, приведем главные из них.

1. Неудовлетворительные финансовые условия по автокредиту. Не секрет, что многие клиенты оформляют автокредиты в салонах под влиянием момента — поддавшись на уговоры продавца, увидев желанную модель автомобиля. При этом заемщики зачастую не оценивают своих возможностей и взваливают на себя непосильную кредитную ношу. Кроме того, экспресс-кредиты в автосалонах нельзя считать очень выгодными — ведь ставки по таким кредитам часто превышают 20−25%, что сопоставимо с кредитами наличными. При этом заемщику также приходится нести дополнительные затраты. В таком случае оформление в другом банке кредита на рефинансирование и погашение ссуды представляется весьма привлекательным вариантом.
2. Высокие ежемесячные платежи. Очень часто заемщики оформляют автокредиты на короткие сроки (в связи с условиями кредитной программы либо желая сократить переплату), при этом суммы кредита обычно довольно велики. Эти два параметра формируют большие ежемесячные платежи, которые могут пошатнуть семейный бюджет. Поэтому часто оказывается более выгодным рефинансировать автокредит на более длительный срок, пусть даже с увеличением процентной ставки и переплаты. Таким образом, уменьшаются ежемесячные платежи и заемщик может свободнее распоряжаться своими средствами.
3. Дополнительные комиссии и страховка по КАСКО (а часто еще и страхование жизни и здоровья) по автокредитам значительно увеличивают переплату. Их можно избежать, оформив кредит на рефинансирование и погасив за этот счет невыгодную ссуду.
4. Залог купленного в кредит автомобиля в банке может оказаться довольно большим неудобством: в течение срока кредитного договора заемщик не может продать или обменять свой автомобиль без согласия банка. Особенно эта проблема актуальна для последних месяцев пользования кредитом, когда сумма долга уже невелика, но ограничения не изменяются. Погасив автокредит за счет перекредитования, заемщик может вывести свою машину из залога.
5. Желание поменять автомобиль на новый также может стать причиной рефинансирования по схеме trade-in: банк выдает заемщику ссуду для погашения остатка долга и приобретения нового автомобиля, причем старое транспортное средство может служить в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.
6. Объединение нескольких ссуд в банках в один кредит также часто является причиной рефинансирования автокредита. Получая крупную ссуду на выгодных условиях (например, под залог недвижимости), заемщик имеет возможность рассчитаться с долгами в банках и упрочить свое финансовое положение. В этом случае снижаются ежемесячные платежи, переплата по кредитам, а вести расчеты с банком становится гораздо удобней.

Для чего рефинансировать автокредит?

Рассмотрим пример: 3 года назад человек купил автомобиль в кредит сроком на 5 лет, за это время появились более выгодные предложения с пониженными ставками. Чтобы избавить себя от переплат, этот человек обратится в банк для оформления нового кредита для погашения текущего. Старый долг закрывается, заемщик должен по новому займу ту же сумму, но с меньшей процентной ставкой.

Рефинансирование автокредита бывает двух типов:

1. Стандартное: предметом нового договора займа служит все тот же автомобиль, он является залогом. Документ оформляется на новый срок и на иную процентную ставку.
2. Перекредитование в трейд-ин: редко применяемая и сложная схема. Покупают новое авто, автомобиль в автокредите продают, средствами от продажи делают первоначальный взнос по новому кредиту и закрывают старые обязательства за счет остаточных средств.

Где можно провести рефинансирование

Существуют два основных направления рефинансирования.

• Рефинансирование с помощью автосалона.

Салоны, реализующие подержанные автомобили, по большей части предлагают кредитные иномарки, приобретенные пару лет назад. Для уменьшения сроков, требующихся для продажи автомобилей, салоны сами договариваются с банком, а клиенту остается только подписать документы. «Старый» автомобиль остается у продавца, а «новый» забирает покупатель. Стоимость оставляемого автомобиля частично покрывает цену забираемого, а автокредит оформляется на разницу в ценах. Получается, что клиент имеет возможность выбрать хоть новое, хоть уже использованное авто по своему желанию.

• Рефинансирование автокредита в банке.

Перекредитование можно осуществить в том же самом банке, где выдавался первоначальный кредит, или в любом другом. Актуальные программы банков по рефинансированию автокредита можно посмотреть на нашем портале.

Как лучше выбрать банк для физических лиц

Стоит серьезно отнестись к выбору организации, в которой планируется провести рефинансирование автокредита, чтобы минимизировать все риски. При обращении в тот же банк, где изначально оформлялся автокредит, возможен риск проведения реструктуризации кредита, а это значит, что просто увеличится срок и количество платежей и, соответственно, сумма переплаты. При обращении в новый банк есть потенциальные выгоды, но выдача займа сопровождается бюрократией и пристальным вниманием к заемщику. Банк не будет рисковать своими средствами, не проверив полностью получателя.

Процедура перекредитования состоит из следующих этапов:

• подбирают финансовое учреждение: новый или прежний банк;
• выясняют условия получения займа;
• подготавливают выписку по действующему автокредиту;
• собирают пакет документов для оформления нового займа;
• получают решение банка и, если оно положительное, оформляют договор;
• оплачивают первый кредит; поэтапно погашают новый займ.

Требования к заемщикам

Банки предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

• обязательное гражданство РФ;
• возраст заемщика от 21 года и на момент погашения кредита не должен превышать 65 лет, в некоторых банках – 75 лет;
• стаж работы на текущем месте от 3 месяцев и общий – от года;
• постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк;
• действующие номера телефонов, обычно 2, в некоторых банках обязательным является наличие стационарного телефона;
• размер дохода должен быть не менее 15 000 руб. по России и не менее 20 000 руб. для Москвы и Московской области.

Программы рефинансирования автокредитов

В таблице представлены банки и их условия.

Перед заключением договора нужно выяснить все детали: нет ли дополнительных комиссий и условий, требуется ли оформлять КАСКО и иные страховки. Можно воспользоваться онлайн-калькулятором и увидеть реальную стоимость кредита. Иногда привлекательная ставка с учетом всех требований банка превращается в обычную, и тогда теряется смысл в перекредитовании.

Плюсы и минусы

Положительные стороны рефинансирования автокредита:

• снижение процентной ставки;
• срок кредита и график выплат по нему меняются в удобную сторону для клиента;
• человек всегда остается с транспортным средством;
• в некоторых банках можно поменять валюту кредита на более стабильную.

Отрицательные стороны:

• затраты времени и средств для оформления нового кредита;
• в большинстве случаев полис КАСКО придется покупать снова;
• нет смысла делать рефинансирование, если большая часть кредита уже погашена;
• банк может потребовать оформить дополнительное страхование жизни и здоровья.

Перечень необходимых документов

Комплекты документов в разных организациях могут отличаться друг от друга, но общий список есть у всех:

• заявление, в некоторых банках можно оставить заявку онлайн;
• паспорт;
• справка о доходах;
• выписка по действующему кредиту;
• данные о кредиторе: наименование и реквизиты.

В некоторых банках могут потребоваться дополнительные документы, помимо паспорта: водительские права, ИНН, СНИЛС. Справка о доходах может быть предоставлена в банк в виде 2-НДФЛ, по форме банка.

Вопросы-ответы: