«Деньги в долг всем: низкий процент, без проверки кредитной истории, без залога, по одному паспорту». Взять деньги у частного лица под расписку - заманчивое предложение. Особенно для тех, кому срочно нужны деньги, а отношения с банками не сложились - всюду отказы. Но что за ним скрывается: добрый богатый человек или мошенник? Давайте разбираться, есть ли честные частные кредиторы.
Как уже понятно из названия, частное кредитование — займы, которые выдают физлица, а не специальные организации.
Вообще, по российским законам кредиты могут выдавать только специальные организации. Но физлица, ИП и ООО могу давать займы — это не запрещено. Если у одного человека есть излишек денег, он вполне их может одолжить другому под процент. Это альтернатива другим видам инвестирования. Например, ставки по вкладам 10−12%, а кредит можно выдать под 17%. Выгода очевидна, хотя рисков больше.
Правда, для частного кредитования есть оговорки:
То есть частные кредиты законны, если носят единичный характер, а не массовый. Ну и с точки зрения закона их правильнее называть займами. Для владельца денег это всего лишь способ заработать. Частные лица выдают деньги под расписку, где указываютяс все тонкости возврата.
Частные кредиторы размещают объявления в интернете, на заборах, остановках, домах, в чатах и т. д. То есть везде, где частные лица ищут друг друга для каких-либо целей.
Однако наша картина частного кредитования пока выглядит слишком пасторальной. Мы описали лишь теоретическую часть. На практике всё несколько сложнее.
Банки невероятно упростили систему выдачи кредитов. Получить деньги можно в любое время не выходя из дома. Заявки принимают через интернет, а деньги перечисляют на карту. Микрофинансовые организации тоже рады услужить — их сайты работают круглосуточно.
Зачем же всё так усложнять и звонить по объявлению, которое висит на заборе? Вероятно, с легальными кредиторами отношения не складываются. Это может произойти по нескольким причинам:
Также может оказаться, что запрашиваемая заёмщиком сумма слишком большая для необеспеченного кредита, а обеспечения (залога, поручительства) нет.
То есть банки, проверив заёмщика, сказали ему «нет, мы вам не доверяем деньги даже под самый высокий процент». Причём проверили по разным скоринговым программам — человек не понравился ни одному алгоритму. Частное лицо этому же человеку говорит «да, я тебе помогу». Он берёт на себя риск невозврата средств там, где испугался целый банк.
Вот в этом месте надо задуматься и задать себе или кредитору вопрос «почему».
Теоретически человек, выдавая незнакомцу несколько миллионов (даже сотен тысяч) рублей, должен всячески подстраховаться: дать очень высокую ставку, потребовать залог (авто, недвижимость), всячески изучить анкету (место работы, семейное положение, имущество в собственности), дотошно прописать в расписке или договоре займа схему возврата средств и санкции за просрочки.
Когда заёмщика не проверяют, дают лояльные условия кредитования, то велика вероятность, что действует мошенник.
Мы уже упомянули, что слишком хорошие условия — повод насторожиться. Большая лояльность к незнакомцу — тоже дурной признак. Людям не свойственно рисковать деньгами и работать в убыток.
Мошеннические схемы могут быть направлены на прямое вымогательство денег: заплатите комиссию, купите справку и т. д. Либо злоумышленники пытаются прибрать к рукам предмет залога. Чаще всего квартиру.
«Мы вас исключим из чёрного списка»
Если кредитор говорит, что у вас проблемы с банками из-за «чёрного списка» и нужно всего лишь удалить запись по сходной цене, то перед вами обманщик. Примерно такой же, как цыганка, которая снимает порчу за скромные 100 рублей.
Что такое «чёрный список» непонятно, потому что в рамках закона подобных определений нет.
Есть плохая кредитная история, записи из которой не удаляются.Есть списки по 115-ФЗ, который регулирует отмывание средств, полученных преступным путём. Но и оттуда по капризу никого не удалят.
Объявление о займе в данном случае только приманка.
«Договоримся о прощении долгов перед банками»
Банки не прощают долги. Кредит можно реструктуризировать, рефинансировать или объявить себя банкротом.
Если вам предложили за вознаграждение договориться с банком, то не верьте.
«Я вам одобрил заём, но нужно оплатить комиссию за перевод»
Странно, что комиссию нужно платить вперёд. Обычно кредиторы все расходы включают в процентную ставку или учитывают при перечислении денег.
Велика вероятность, что как только отправите комиссию, заимодавец перестанет выходить на связь.
Возможны варианты: нужно оплатить регистрацию договора у нотариуса или запросить справку о кредитной истории.
Если с вас просят какую-то предоплату за услуги, то не соглашайтесь. Попросите включить все дополнительные расходы в сумму долга.
«Переоформите на меня квартиру»
Заимодавец в качестве обеспечения по кредиту требует залог — недвижимость. Причём в условиях пишет, что квартиру надо ему передать в собственность — это будет гарантия возврата средств.
На такие условия нельзя соглашаться. Добровольно переданная квартира уже вам не принадлежит. Владелец может вас выселить, отказаться от обратной сделки и т. д.
Итак, если заимодавец просит вас оплатить какие-то дополнительные комиссии или услуги, переоформить на него залог, то отказывайтесь.
Не хочется вас расстраивать, но в интернете честных частных кредиторов, впрочем, как и на заборах, не так много. Скорее всего, вы с ними не встретитесь. Лестные отзывы ничего не значат — их легко можно подделать.
Надёжнее всего искать частного кредитора среди знакомых, чтобы вам за человека поручился тот, кого вы знаете.
Ещё один вариант — P2P-кредитование. Это малоизвестная схема выдачи займов через специальные платформы, где собираются частные инвесторы, выдающие займы. Оператор сервиса — посредник, который помогает заключить сделку.
Для заёмщиков схема достаточно безопасная — маловероятно, что вы встретитесь тут с вымогателями. Однако всё равно помните, что подобные сервисы работают в серой зоне и никак не контролируются ЦБ. Если возникнут проблемы, то жаловаться можно будет только в полицию или суд, а дальше как повезёт. Ещё одна тонкость — кредит от частного инвестора вам дадут с комиссией, её спишет сервис за посреднические услуги.
Теоретически взять деньги в долг у частного лица можно, и найти честного человека реально. Например, вы можете занять деньги под расписку у друга, знакомого, коллеги или даже работодателя (помним, что ИП тоже могут выдавать деньги под проценты).
Однако предложения с доски бесплатных объявлений в большинстве обман.
Помните, что самый надёжный способ кредитования — банки. Если вам отказывают, то лучше проанализировать, почему это происходит и решить проблему: улучшить кредитную историю, закрыть текущие просрочки и долги, увеличить доход.
Либо можно оформить кредит, по которому больше вероятности одобрения: кредитная карта или залоговый кредит. В отличие от частного лица, банки не смогут у вас отобрать квартиру или машину, если вы справно платите.
Не путайте брокеров с частными кредиторами.
Брокер — посредник. Он сам не выдаёт займы, а только рассылает заявки от имени клиента. Причём он работает с официальными организациями и не помогает оформить кредит у частного лица.
Плюс сотрудничества с брокером в том, что он прекрасно знает условия кредитования, может подсказать, как добиться одобрения, помочь с оформлением документов и получением справок, проконсультировать по страховым программам.
Минус сотрудничества с брокером — услуга платная. За посредничество с заёмщика возьмут деньги в процентах от полученной суммы.
Также среди брокеров есть те, кто используют нечестные схемы получения одобрения. Например, подделку документов о заработке. С такими помощниками лучше не связываться, поскольку любое мошенничество наказывается по УК РФ.
Найдутся и брокеры-мошенники. Если с вас просят предоплату, обещают гарантированное одобрение, предлагают почистить кредитную историю или удалить из чёрного списка, то не связывайтесь.