На вопрос «какие банки не проверяют кредитную историю» многие авторы статей с радостью дают перечень весьма популярных кредитных организаций. Но давайте подумаем, можно ли оформить кредит без проверки кредитной истории на самом деле?
Есть ли банки, которые не проверяют кредитную историю? Фото: kredit-on.ru
Кредитная история — полная информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает: куда вы обращались за займами и кредитами, когда это было, какие финансовые продукты оформили, сколько платите, вовремя ли платите, были вы созаёмщиком или нет.
Информацию о вас передают банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы — это требование закона.
Информация хранится в специальных организациях, которые называются бюро кредитных историй (БКИ). В России несколько БКИ. Кредитные организации сами решают, в какие из них направлять информацию, поэтому история может быть разрознена по разным бюро.
В кредитной истории будет информация не только о ваших взаимоотношениях с банками, но и сведения о прочих долгах: перед приставами, ЖКХ, сотовыми операторами.
Вы можете быть добросовестным плательщиком кредитов, но получать отказы в новых займах из-за больших долгов по ЖКХ и алиментам.
Мы уже упомянули, что кредитная история содержит полное досье о взаимоотношениях с кредитными организациями, а также информацию о долгах. Для банка, который решает, выдавать кредит или нет, это ценный источник информации, который скажет, насколько клиент добросовестный и сколько у него денег уходит на погашение кредитов.
Итак, банк проверяет:
Любая просрочка по кредиту портит кредитную историю. Даже если вы задержали платёж на пару дней, данные будут переданы в БКИ. Утверждение, что 1 день не считается просрочкой — миф.
Однако просрочка просрочке рознь. Пусть каждая из них будет фигурировать на кредитной истории, но на решение банка о выдаче нового займа разные просрочки влияют по-разному.
Рассмотрим разные ситуации.
Были просрочки, но они закрыты.
Ситуация не безнадёжная, ведь вы закрыли просрочки. Но с оформлением нового кредита не стоит торопиться.
К тому же важно, как часто вы делали просрочки, какую сумму задолжали, по какому типу кредита и как быстро решили проблему.
Есть просрочки, не закрыты.
Получить кредит сложно, пока есть открытая просрочка. Сперва погасите долг, а потом уже отправляйте новые заявки.
Просрочки до 30 дней.
Если вы вдруг задолжали банку, но в течение месяца внесли деньги, то шансы на одобрение новой заявки есть. Особенно, если ситуация разовая и была давно.
Просрочки свыше 30 дней.
Если долг висит более месяца, и особенно если он повторяется регулярно, то шансы на одобрение невысокие.
Просрочки свыше 90 дней.
Если долг тянется более трёх месяцев, то банк вправе расторгнуть договор. Пожалуй, это самая сложная ситуация из всех. Шансы на одобрение нового кредита почти нулевые.
Итак, кредитную историю портят абсолютно все просрочки и долги, которые у вас есть. Всё это снижает шанс на одобрение последующих кредитов, но особенно плачевной ситуацию будет если:
Обращайте внимание на закредитованность. Пусть даже если вы добросовестно платите долги, когда кредитных обязательств много, они превышают 50% дохода, то шансы на ободрение снижаются.
Банки обязаны брать с клиента согласие на проверку кредитной истории. Без этого отправить запрос в БКИ нельзя. Когда вы подаёте заявку, то подписью (галочкой, кодом из СМС) даёте согласие на проверку кредитной истории.
Этого, конечно, можно не делать. Вас никто не может принудить раскрывать личные данные.
Но при этом банк оставляет за собой право отказать в оформлении кредита. Если вы заинтересованы в оформлении нового займа, то лучше дайте согласие на запрос кредитной истории.
Согласие на запрос кредитной истории действительно 6 месяцев с момента подачи заявки или пока действует кредитный договор.
То есть если у вас в банке уже есть кредит, то запрос в БКИ могут отправить без вашего согласия.
Иногда в договоре на банковские услуги есть пункт о том, что банк может запрашивать кредитную историю. Например, вы оформили дебетовую карту и автоматически дали согласие на запросы в БКИ. Пока вы не закрыли карту или не отозвали согласие, оно действует.
Можно ли отозвать из банка согласие на запрос информации в БКИ?
Согласие на проверку кредитной истории можно отозвать во всех случаях кроме одного: когда у вас есть действующий кредит.
Например, если вы подали заявку на кредит, но вам отказали, вы можете отозвать согласие. А вот если одобрили, то уже нет.
Зачем отзывать согласие на проверку кредитной истории?
Банки могут проверить кредитную историю и предварительно одобрить кредит. Вы получите звонок, СМС или уведомление в приложении с предложением взять кредит.
Ничего страшного в этом нет. Пока вы не поставите подпись, долговых обязательств перед банком у вас нет.
Но частые запросы от банков в БКИ несколько снижают кредитный рейтинг, что скажется на будущем одобрении.
Таких банков нет, впрочем как и МФО. Если банк или статья в интернете обещает, что проверки кредитной истории нет, то знайте, что это просто рекламная уловка.
Банкам невыгодно давать кредиты вслепую, ведь клиент может оказаться злостным неплательщиком, и банк не получит обратно выданные средства.
Даже МФО уверяют, что кредитная история — важнейший источник информации.
Без проверки кредитной истории дают такие займы:
Отправить заявку на кредит можно в любом случае, вне зависимости от того, насколько ваша кредитная история плохая. Решение будет за банком. Возможно, на единичную просрочку, которую вы уже закрыли, не обратят внимание.
Можно повысить шансы на одобрение:
Исправить кредитную историю нельзя. Никто вам не перепишет, не вычеркнет долги из базы данных БКИ. Но кредитную историю можно улучшить, то есть перекрыть плохие записи хорошими.
Основная сложность в том, что каждый банк, МФО проверяют кредитную историю и отказывают. То есть вам в первую очередь нужно найти способ взять кредит.
Разрешённый овердрафт. Кредитный лимит на дебетовой карте. Чаще всего подключается к зарплатной карточке по индивидуальному согласованию с банком. Но овердрафт — дорогая услуга. Проценты по нему начисляются с первого дня пользования кредитом.
Кредитная карта. По кредитной карте высокие проценты, а лимиты не очень большие, поэтому банк охотнее вам одобрит именно кредитку, а не кредит. Для вас это тоже удобно. Кредитной картой можно несколько раз расплачиваться, закрывать в льготный период и не платить проценты.
Потребительский кредит. После того, как кредитная история была испорчена, вам дадут не очень большой кредит. Запрашивайте 20 000 — 30 000 рублей и предоставьте банку справки о доходах, чтобы продемонстрировать добросовестность.
Кредиты в магазинах, которые дают банки, тоже могут улучшить кредитную историю, поэтому можно купить технику или мебель.
Микрозаймы. Улучшают микрозаймы кредитную историю или нет — спорный вопрос. Кажется, что закрытый микрозаём ничем не отличается от обычного кредита, ведь долговые обязательства исполнены.
Однако банки могут относиться к клиентам МФО с недоверием.
В статье «Можно ли займами МФО улучшить кредитную историю» мы привели массу аргументов «за» и «против».
Специальные программы улучшения кредитной истории. Например, у Совкомбанка есть услуга «Кредитный доктор». Банк в несколько этапов выдаёт вам кредиты, вы их гасите и тем самым улучшаете кредитную историю.
Но стоит помнить, что ни один из кредитных продуктов не гарантирован человеку с плохой кредитной историей.