Зачастую процедура банкротства — это единственный вариант избавиться от своих долгов. Но что происходит с кредитной историей после банкротства физического лица? Она обнуляется или нет? Кредитные обязательства спишут или задолженности останутся в истории? Через сколько после банкротства можно брать кредит и как взять его, если ты объявлен финансово несостоятельным? Ответим на эти и многие другие вопросы.
Кредитная история (КИ) формируется на основании сведений, которые передают в Бюро кредитных историй (БКИ) кредиторы, лизингодатели, другие уполномоченные органы (ст. 5 218‑ФЗ). Как только клиент обращается в банк, оформляет заявку на выдачу кредита, займа, кредитной карты, реструктуризацию долга, кредитор начинает передавать в БКИ сведения о новом заёмщике, включая информацию о согласии или отказе в оформлении договора, а также о поручителях.
В соответствии со статьёй 4 Федерального закона № 218‑ФЗ, в кредитной истории физлица содержится следующая информация:
В кредитной истории заёмщика, поручителя, принципала, лизингополучателя по каждой записи о кредите, займе, заключённой сделке, договоре указываются:
В закрытой части кредитной истории находится информация о том, кто выдавал кредиты, передавал сведения в бюро кредитных историй, а также кто, когда и зачем запрашивал КИ.
Запросить свою кредитную историю можно, оформив заявку в БКИ. Например, так выглядит страница онлайн-запроса на сайте Национального бюро кредитных историй:
После процедуры банкротства физического лица все долги списываются, но остаётся информация о том, что они были. Задолженности не будет, так как у банкротов она обнуляется.
Бывает, что списанный в процессе банкротства долг в КИ остаётся активным. Зачастую это происходит из-за того, что кредитор не смог в установленное время передать информацию. Бывают технические ошибки, программные сбои, и сведения о реальной ситуации не приходят в БКИ. Чтобы своевременно исправить ошибку, рекомендуется проверить свою КИ через три дня после банкротства и убедиться, что в ней всё верно.
Также после банкротства могут остаться долги, которые на законных основаниях не подлежат списанию. Например, обязанность выплаты алиментов, штрафов (п. 5 ст. 213.28 127‑ФЗ). Эти долги не спишут, даже если признать должника банкротом и обращаться к юристам.
Поскольку БКИ самостоятельно не вносят записи в кредитную историю, изменения появятся только после передачи банком или другой организацией сведений об изменении статуса кредита. Информация о списании долга должна передаваться не позднее второго рабочего дня, следующего за днём наступления события (п. 5 ст. 5 218‑ФЗ). Сведения отправляются в электронном виде. БКИ обязаны внести изменения в течение одного рабочего дня после получения информации. Обнуление произойдёт через 3 рабочих дня после завершения процесса банкротства и принятия решения о признании должника банкротом.
Если после банкротства в КИ необходимо обнулить долги, которые остались ошибочно, это можно сделать через БКИ или банк, где оформлялся кредит. Самый быстрый способ, позволяющий получить нужный результат, — обращение в кредитную организацию. В течение десяти рабочих дней после получения запроса банк обязан ответить на заявку и передать сведения в БКИ, чтобы исправить КИ в оспариваемой части (п. 4.1 ст. 8 218‑ФЗ).
Если обратиться в БКИ, сообщив, что информация не обновляется, срок рассмотрения будет в два раза дольше. БКИ в течение 20 дней рассмотрит заявку, запросит дополнительную проверку у кредитора. Если сведения подтвердятся, бюро примет решение о внесении изменений (п. 4 ст. 8 218‑ФЗ).
У банкротства есть минусы: действует ряд ограничений, например, необходимо в течение 5 лет при обращении за новым займом сообщать, что вы были признаны банкротом (п. 1 ст. 213.30 127‑ФЗ). Рассмотрим, как можно улучшить или восстановить кредитную историю после банкротства.
Эффективнее всего воспользоваться помощью специальных сервисов. Например, Совкомбанк разработал программу улучшения КИ и минимизации последствий банкротства «Кредитный доктор».
Она поможет очистить негативную историю и возобновить внесение положительных записей в КИ. Индивидуальная программа при исполнении взятых на себя обязательств позволяет вернуться в нормальный режим и получать кредиты практически без отказа.
Можно действовать и самостоятельно. Обращаться в банк или МФО за небольшими займами, погашать их в установленное время, получая положительные записи в кредитной истории.