Что такое кредитный рейтинг и как его узнать

На каждого, кто однажды взял кредит или микрозаём, заводят досье – кредитную историю (КИ). Туда записывают все оформленные кредитные продукты, просрочки, поданные в банки заявки. На основе КИ формируют персональный кредитный рейтинг – ПКР. По количеству присвоенных баллов банки определяют, надёжен ли заёмщик, соблюдает ли платёжную дисциплину и стоит ли одобрять ему заявку. Узнать кредитный рейтинг может любой желающий. Особенно это важно перед оформлением крупных кредитов (например, ипотеки). Расскажем, как формируется ПКР, где используется, как проверить кредитный рейтинг и повысить его.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Знать, что такое кредитный рейтинг, нужно каждому, кто отправляет заявку на кредит – от количества баллов напрямую зависят шансы на её одобрение. ПКР есть у каждого физического лица, имеющего КИ, которая формируется сразу после получения первого микрозайма в МФО или любого кредита в банке.

ПКР зависит от качества кредитной истории. В ней собраны все сведения о взаимодействии заёмщика и кредитных организаций. Банки и МФО передают данные о том, когда и какие кредиты получены, на какую сумму, погашаются ли они в срок или клиент совершает просрочки, были ли досрочные погашения и др. С каждым новым кредитом формируется своеобразное финансовое досье, отражающее репутацию заёмщика.

ПКР – скоринговый балл в диапазоне 1–999 баллов. Закон не ограничивает банки, например, не запрещает выдавать кредиты клиентам с рейтингом 200–300 баллов. Но хорошим считается рейтинг в среднем более 600–800 баллов.

Узнать бесплатно свой кредитный рейтинг

Для чего нужен кредитный рейтинг

ПКР – не статичная величина. После каждой просрочки, оформления нового кредита или погашения задолженности количество баллов будет меняться. В основном оценка интересует кредиторов при рассмотрении заявки клиента – рейтинг влияет на вероятность одобрения.

Чаще всего его используют для предварительного анализа. Если ПКР находится на уровне 300–400 баллов, банк даже не будет рассматривать документы клиента. Если показатели выше, есть вероятность, что заявку одобрят, но перед этим тщательно проверят саму КИ – сделают запрос в БКИ. В первую очередь это касается крупных кредитов: ипотеки, на покупку автомобиля.

На что ещё может повлиять ПКР:

1. Сумма кредита. Клиентам с высокими баллами банки готовы давать более крупные суммы.
2. Срок кредита. Чем выше рейтинг, тем на более длительный срок можно заключить договор.
3. Повышение лимита по кредитным картам. Некоторые банки в одностороннем порядке увеличивают его тем заёмщикам, у которых высокий балл.

Проверка кредитного рейтинга нужна и заёмщику. Узнать баллы стоит перед подачей заявки на кредит, особенно крупный.

Виды кредитных рейтингов

Банки проводят скоринг для любого клиента, в том числе в статусе предпринимателя или компании. Также существуют рейтинги для кредитно-финансовых и других организаций:

1. Индивидуальный рейтинг рассчитывает для физлиц по данным из кредитных историй, которые хранятся в БКИ.
2. Баллы определяют для юрлиц и ИП. Они также влияют на решения банков по выдаче бизнес-кредитов.
3. Есть свой рейтинг и у банков – его рассчитывают рейтинговые агентства. Но это не баллы, а буквенный код, например, высоким будет AAA.
4. Также рейтинги надёжности формируют для негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний и других организаций, но в виде комбинации букв.

Крупным корпорациям и учреждениям рейтинги присваивают кредитные рейтинговые агентства. В России их четыре: «Эксперт РА», АКРА, НРА и НКР. Схема расчётов в каждом отличается. Например, а РА «Эксперт» максимальный показатель – ruAAA. Его получают организации с наиболее стабильным финансовым положением:

В АКРА максимальный рейтинг обозначают как AAA(RU). Причём во всех агентствах к буквенному коду могут быть добавлены знаки «+» и «–».

Что влияет на кредитный рейтинг

Для формирования ПКР сведения берут из кредитной истории, в основном его понижают такие факторы:

• просроченные задолженности, особенно длительные – сроком от 3 месяцев;
• отсутствие КИ или её небольшой срок (например, до года);
• регулярные отказы банков по заявкам;
• частое получение небольших сумм (например, микрозаймов или некрупных кредитов);
• большой объём обязательств – много незакрытых кредитных долгов.

Также понизить его могут долги по коммунальным услугам, штрафам, налогам, частое использование реструктуризации задолженности, оформление кредитных каникул, слишком частый запрос отчёта из КИ.

Как формируется кредитный рейтинг

Рейтинг рассчитывают БКИ – бюро кредитных историй. В России их шесть, крупнейшее – НБКИ, но банк может сотрудничать с любым. Кредитная история клиента может тоже храниться в любом, в том числе в нескольких БКИ.

Бюро используют единую методику расчёта, предложенную НБКИ, по которой минимальный балл – 1, максимальный – 999:

• от 942 и выше — максимальный, практически 100% вероятности одобрения заявок;
• 825–941 — высокий, скорее всего, заявки будут одобрены;
• 597–824 — средний рейтинг, банк может отказать;
• до 596 — вероятен отказ.

Рейтинг КИ в первую очередь снижается из-за просрочек. Влияют на него и другие факторы: частое оформление микрозаймов, регулярное досрочное погашение кредита, массовая рассылка заявок и пр.

Узнать бесплатно свой кредитный рейтинг

Неочевидные причины следить за ПКР

В первую очередь посмотреть кредитный рейтинг стоит для снижения риска отказа по кредитной заявке. Но следить за ним желательно и в других ситуациях.

Инвестиции в ценные активы

Если планируете инвестировать (например, покупать акции или облигации), перед этим следует проверить рейтинг эмитента. Чем он выше, тем стабильнее финансовое положение компании – риск потери вложений минимален.

Показатели для компаний рассчитывают те же рейтинговые агентства и публикуют их на своих сайтах. Перечень всех РА есть в реестре ЦБ РФ.

Трудоустройство в хорошую компанию

Нередко кредитный рейтинг запрашивает потенциальный работодатель, когда нанимает нового сотрудника. По показателю судят, насколько дисциплинирован человек, нет ли у него проблем с исполнением долговых обязательств, не прибегал ли он к банкротству, исправно ли оплачивает комуслуги и штрафы. И на получение отчёта из кредитной истории, и на запрос ПКР должны взять согласие сотрудника.

Здесь действует то же правило, что и при подаче заявки в банк: чем выше ПКР, тем больше шансов устроиться на хорошую работу. В России такая практика всё ещё не так сильно распространена, как за рубежом, где КИ играет важную роль в социальной сфере.

Получение страховки

При оформлении полиса страховые компании также всесторонне изучают клиента. Например, могут отказать в страховании здоровья, если у человека есть хронические заболевания.

То же может произойти при оформлении страховки по кредиту. Если заёмщик регулярно нарушает условия договора и допускает просрочки, страховщик может или повысить стоимость полиса, или вовсе отказать.

Защита от мошенников

И КИ, и рейтинг желательно регулярно проверять, чтобы вовремя выявить мошенничество. Все кредитные организации предоставляют данные БКИ по любому кредиту, даже если он оформлен посторонним человеком. Для проверки можно дважды в год бесплатно запрашивать отчёт из кредитной истории или просто рассчитать ПКР. Если не брали новых кредитов, не допускали просрочек, но количество баллов резко снизилось, нужно насторожиться – возможно, кто-то оформил кредит на ваше имя.

Преимущество ПКР – его можно запрашивать любое количество раз бесплатно. При этом чем раньше обнаружен факт мошенничества, тем проще будет доказать непричастность к оформлению кредита.

Аренда жилья за границей

Скоринговый балл за рубежом играет роль индикатора социального поведения человека. Его проверяют при трудоустройстве, выдаче кредитов, сдаче жилья в аренду. Это не основной показатель, но плюс в копилку арендатора. Тому, кто продемонстрирует высокий уровень надёжности и дисциплины, с большей вероятностью сдадут жильё на выгодных условиях.

Повышение финансовой грамотности

Следить за ПКР можно и с целью повышения уровня финансовой грамотности. Это поможет:

• повысить платёжную дисциплину;
• не допустить даже минимальных сумм просрочки;
• контролировать объём кредитной нагрузки.

Отслеживание рейтинга поможет понять, как увеличивается или снижается балл при совершении разных действий: получении ещё одного займа, погашении долга, рассылке заявок и др.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Фактически кредитного рейтинга ещё нет у тех, кто никогда не получал заёмные средства. У них нулевая КИ и нет данных в общих базах, с помощью которых формируют ПКР. У всех остальных, кто хотя бы раз пользовался банковскими и другими финансовыми продуктами, рейтинг сформирован. Узнать его можно разными способами.

Узнать бесплатно свой кредитный рейтинг

Бесплатно

Самый простой способ бесплатно узнать кредитный рейтинг:

1. Перейдите на страницу расчёта рейтинга на сайте Выберу.ру.
2. Нажмите «Узнать рейтинг».
3. Выберите тариф: бесплатный, который показывает только сумму кредитных баллов, с кредитной консультацией по повышению ПКР или персональной кредитной поддержкой сроком на 3 месяца.
4. Для бесплатного расчёта укажите номер телефона и нажмите «Получить код».
5. Введите разовый код из SMS.
6. В форме заполните недостающие сведения: дату рождения, данные паспорта, адрес, ИНН.
7. Система рассчитает показатели по вашим данным.

Другие бесплатные способы проверки:

• сервис для оценки кредитоспособности на сайте НБКИ;
• через «Госуслуги» – сделайте запрос «Узнать своё БКИ», придёт уведомление с перечнем всех БКИ, где хранится КИ, после этого нужно делать отдельные запросы на сайтах всех бюро;
• на сайтах банков, например, заказать отчёт можно в Сбере.

Количество проверок не ограничено, но нужно учитывать, что данные обновляются не в режиме онлайн. Например, после полного погашения кредита банк передаёт данные в БКИ в срок до 5 дней.

Платно

В интернете можно найти предложения по платной проверке кредитного рейтинга. Но обычно это не разовая процедура, а услуга с такими опциями, как:

• уведомление клиента об изменении количества баллов;
• сообщения о подаче заявок и оформлении новых кредитов, что помогает отследить мошенничество;
• уведомление о просрочках и др.

Обычно платная проверка ПКР предполагает покупку подписок – базовых или премиальных.

Способы повысить кредитный рейтинг

Повышая качество кредитной истории, вы можете улучшить и ПКР. Для этого можно:

1. Проверить кредитную историю на наличие ошибок. Случаются ситуации, когда банки не передают сведения в БКИ о закрытии кредита. Он числится на заёмщике, повышая его кредитную нагрузку. Это же касается и просрочек – иногда долг уже погашен, но данные не отправлены, и просроченная задолженность продолжает отражаться в КИ.
2. Избавиться от задолженности по кредитным картам и кредитам по максимуму. И в будущем вносить платежи вовремя. Просрочка длительностью 2–3 дня вряд ли сможет существенно понизить рейтинг, но длительные (от одного месяца и более) сильно снижают ПКР.
3. Оформить рефинансирование. Перекредитоваться можно с разными продуктами. Обычно банки готовы объединять до пяти кредитов и кредитных карт, а ещё микрозаймы в МФО. Основные выгоды от рефинансирования – использование более низкой процентной ставки и уменьшение финансовой нагрузки. Но в условиях высокой ключевой ставки рефинансирование практически не имеет смысла: кредиты, оформленные полгода назад и более, выплачиваются по более низкой ставке.
4. Подать заявку на реструктуризацию. Если просроченная задолженность уже появилась, а выплатить её не получается, обратитесь к кредитору с заявлением о реструктуризации. Эта услуга позволяет изменить основные условия договора: получить кредитные каникулы, списать проценты, увеличить срок кредитования и пр. Для оформления обычно нужно подтвердить, что финансовое положение ухудшилось из-за увольнения, длительной болезни и по другим весомым причинам.
5. Оформлять микрозаймы по минимуму. Часто пользоваться быстрыми кредитами не стоит. К таким клиентам банки относятся настороженно. Особенно если по займам есть просрочки. Кредитор может посчитать, что если заёмщик не может закрыть даже такую небольшую сумму, одобрять ему ипотеку или автокредит рискованно.

Кредитный рейтинг – «лицо» заёмщика. По нему банки и другие кредиторы оценивают его надёжность, платёжеспособность, ответственность. Если показатель очень низкий – это не приговор. ПКР можно повысить, исправно рассчитываясь по долгам и не допуская новых просрочек.

Ещё одна функция ПКР – проверка наличия кредитов, оформленных мошенниками. Если КИ бесплатно можно запрашивать только два раза в год, узнавать рейтинг можно в любое время. Используйте этот инструмент, когда планируете оформление крупных кредитов. Это поможет понять, какова вероятность отказа, и заранее подготовиться к заключению договора с банком.