Долгов нет, но в кредите отказывают. Почему?

Распространённый вопрос от заёмщиков: «у меня никогда не было просрочек, а банки отказывают в кредитах, в чём может быть проблема?»

В этом вопросе скрываются сразу два заблуждения:

1. Кредитную историю формируют только кредиты.
2. Банки, рассматривая заявку, смотрят только на кредитную историю.

На самом деле кредитная история весомый фактор в принятии банком решения, но не единственный. У каждой кредитной организации созданы свои алгоритмы проверки заёмщика. Они держатся в секрете, поэтому вы никогда точно не узнаете причину отказа. Разберём несколько распространённых случаев отказа.

Недостоверная информация в бюро кредитных историй

По закону банки должны передавать данные в бюро кредитных историй в течение 5 дней. Ещё 3 дня даётся БКИ, чтобы внести данные.

Получается, что информация о том, что вы закрыли кредит появится примерно через неделю, не позже.

Однако случаются технические сбои, сотрудники банков не всегда добросовестны. В итоге запись о том, что кредит погашен, не появляется. Ещё хуже, когда вносят запись о долге, которого на самом деле нет.

Закредитованность

Человеку, который тратит на погашение кредитов большую часть дохода, кредиты дают неохотно, даже если он добросовестно выполняет обязательства.

Информация о текущих обязательствах есть в кредитной истории.

Закредитованным считается тот, кто на погашение кредитов тратит более 50% дохода. Например, вы зарабатываете 50 000 рублей, а на погашение ипотеки тратите 30 000 рублей. Потребительский кредит с платежом в 5 000 рублей вам уже могут не дать, потому что высокая закредитованность.

Кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, тоже учитываются в долговой нагрузке, поэтому не стоит держать кредитки «на чёрный день».

Бывает, что карта оформлена пять лет назад, вы уже про неё забыли, а у банка она ещё числится активной, отображается в БКИ и портит вам историю.

Как оценивать закредитованность, банки решают на своё усмотрение. Возможны варианты:

1. В расчёт берётся только официальный доход.
2. В расчёт берётся любой доход, даже не подтверждённый.
3. В расчёт берётся доход всех членов семьи.

Как именно банк оценивает закредитованность заёмщиков, вы, скорее всего, не узнаете, поэтому применяйте такие советы:

1. Подавайте заявку на кредит в зарплатный банк, потому что он видит движение средств и больше вам доверяет.
2. В анкете укажите дополнительные источники дохода, но они должны быть реальными. Если вы придумаете работу и зарплату, а банк проверит информацию и уличит вас во лжи, то в кредите откажут. Хорошо, если дополнительные доходы тоже проходят по счетам и банк может это увидеть.
3. Укажите доходы других членов семьи. Правило то же — информация должна быть правдивой, и банк может её проверить.
4. Предоставьте справки о доходах или распечатки по счетам.

Есть прочие долги

Данные в бюро кредитных историй передают не только банки и МФО, но и кредитные кооперативы, инвестиционные платформы, лизинговые компании, ФССП и прочие кредиторы.

В законе о кредитных историях сказано, что если должник в течение 10 дней не выполнит вынесенное судом предписание, то сведения о нём появятся в БКИ.

Мы должны сделать несколько важных выводов:

1. В кредитной истории есть данные не только о кредитах, но и о долгах перед другими организациями и частными лицами.
2. В кредитной истории есть сведения о долгах, решение по которым вынесено судом.
3. Если долг есть, а решения суда нет, то в кредитной истории записи не будет.

Например, вы в один из месяцев забыли заплатить за услуги ЖКХ 5 000 рублей. В квитанции отображается долг, но управляющая компания не подавала в суд. В кредитной истории записи не будет, на решения банков долг не повлияет.

Однако если вы должны 100 000 рублей по алиментам и дело находится у приставов, то запись в кредитной истории об этом будет, и на решение банка долг может вполне повлиять.

Много заявок на кредиты

В кредитной истории есть данные не только о выданных кредитах, но и о заявках, в том числе:

1. По которым вам банк отказал.
2. От которого вы сами отказались.

Если вы рассылаете заявки во все банки подряд, то кредиторы это видят и могут вам отказать.

Низкая скоринговая оценка 

Как мы уже написали выше, кредитная история — не единственный фактор, по которому банк принимает решение о выдаче кредита.

Банки применяют скоринговую систему — определённый алгоритм по которому банки принимают решение о выдаче кредита. В основе скоринга лежит статистическая оценка заёмщиков по риску невозврата кредита.

Например, если статистика банка говорит о том, что молодые люди возрастом от 20 до 25 чаще становятся должниками, то потенциальным клиентам в этих возрастных границах будут присваивать низкий балл. Это не значит, что им всем откажут, но шанс взять кредит снизится.

Скоринговые системы банков держатся в секрете, поэтому никто точно не знает, как и по каким параметрам оценивают заёмщиков. Можно лишь предположить, что критерии оценки делятся на три группы:

1. Персональные демографические данные (семейное положение, возраст, национальность, пол, наличие детей).
2. Материальное положение (размер зарплаты, наличие дополнительного заработка, соотношение доходов и расходов, наличие собственности).
3. Сопутствующая информация (образование, стаж, профессия).

Субъективная оценка сотрудника банка

У сотрудников банка есть свои предписания по оценке заёмщиков. Они должны обращать внимание на:

1. Внешность. Специалист банка смотрит, как одет человек: соответствует ли одежда погоде, размеру, насколько заёмщик ухожен, есть ли тюремные татуировки. Популярная схема мошенничества — оформление кредитов на переодетых бездомных, поэтому внешняя оценка важна.
2. Поведение. Нервный, дёрганый клиент, который постоянно отлучается на улицу вызовет подозрение. Пьяным людям вообще не дают кредиты.
3. Уверенность. Если клиент путается в ответах на вопросы, на некоторые не может ответить, меняет ответ, то это вызовет подозрение.

Но все эти критерии оценки субъективны. Например, грязная помятая одежда может быть потому что человек едет с дачи, где потерял телефон и ему срочно надо возобновить связь. Неуверенность — следствием волнения, склада личности, усталости.

Человеческий фактор сведён к минимуму, если вы оформляете кредит онлайн.

Почему отказывают в кредите:

1. Ошибки в данных бюро кредитных историй.
2. Много кредитов.
3. Низкий доход.
4. Есть долги по ЖКХ, алиментам и по ним вынесено судебное решение.
5. Много подано заявок на кредиты.
6. Низкая скоринговая оценка.