Ничто не вечно.. Даже запись о кредитной истории. Через 7 лет бюро кредитных историй удалит данные. Многим эта информация даёт повод думать, что надо подождать после просрочки по кредиту несколько лет и можно снова идти в банк - он, не видя негативные записи, с удовольствием выдаст кредит. Но не всё так просто и очевидно. Данные из кредитной истории удаляют по определённым правилам, но у злостных должников записи могут храниться дольше.
Сколько хранитяс кредитная история? Фото: Freepik
Срок хранения информации о заёмщике регламентирован ст. 7 п. 1 федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Последние важные изменения закона вступили в силу 1 января 2022 года. Часть поправок касается срока и принципа хранения кредитной истории.
До 1 января 2022 года кредитные истории хранились 10 лет, и срок рассчитывался для всей истории в целом, а отсчёт вёлся от последней записи. То есть, чтобы кредитная история очистилась, вам надо было закрыть кредит и 10 лет вообще не обращаться в банки и МФО. Любая новая запись продлила бы ожидание.
С 1 января 2022 года принцип стал иным. Как пояснили в ЦБ, новая норма приблизила российские нормы хранения кредитной истории к мировым.
Сейчас правила такие:
Сейчас не только сократился срок хранения информации, но и кредитная история стала обнуляться по каждой записи, а не в целом вся история.
Заёмщикам стало проще распрощаться с негативными записями.
Вообще, понятия «очистить» или «удалить» кредитную историю нет. БКИ вообще не имеет права вносить корректировки, а банки связаны нормами закона. Кредитор удалит данные из БКИ только если они неверные.
Когда закончился срок хранения записи в кредитной истории, сведения отправляются в архив, где хранятся ещё 3 года. Банки не будут видеть запись, но она не пропадёт бесследно.
Как удалить запись из БКИ. Алгоритм:
1. Закройте проблемный кредит. Это важно. Помним, что срок в 7 лет отсчитывается с момента последних изменений в записи. Допустим, у вас есть долг по кредиту, вы его не погасили полностью. Банк каждый месяц будет высылать в БКИ данные о сумме ежемесячного платежа. Выходит, что пока вы полностью не закроете долг, шансов на обнуление записи нет.
2. Ждите 7 лет. Запись о долге уйдёт в архив через 7 лет после того, как полностью погасите кредит.
Далее вам нужно понять, что вы хотите: полностью очистить кредитную историю или улучшить её. Алгоритм действий в каждом случае будет отличаться.
Хочу полностью очистить кредитную историю
Вам надо добиться того, чтобы после выплаты проблемного кредита новые записи не появлялись. Помните, что в БКИ попадают сведенья не только о взятых кредитах.
Выходит, что если вы хотите чистую кредитную историю, то вам надо следить, чтобы не появлялись долги и не отправлять заявки в банк и МФО даже из любопытства.
Отдельно упомянем запросы со стороны банков на просмотр кредитной истории. Пока у вас есть действующий договор, банк имеет право всё это время просматривать сведения по вам.
Если у вас кредитный договор закрыт, то банк имеет право просматривать данные только в течение 6 месяцев с момента подписания согласия на запрос кредитноя истории.
Впрочем, банки часто нарушают этот закон и делают запросы в БКИ нелегально. ЦБ их штрафует, кредитные организации платят и всё начинается сначала. Так что запись может появиться без вашей воли, но она не имеет большого веса.
Имейте в виду, что срок хранения в 7 лет справедлив для каждой записи. Например, если вы закрыли долг по потребительскому кредиту, но не закрыли по алиментам, то одна из двух негативных записей останется. Хотите очистить кредитную историю — закрывайте все долги.
Хочу улучшить кредитную историю
Ваша задача — скрыть негативные записи за положительными.
Во-первых, надо закрыть все проблемные договоры и избавиться от прочих долгов.
Во-вторых, надо начать формировать положительную кредитную историю. Берите небольшие потребительские кредиты, пользуйтесь кредитками, не накапливая просрочки.
Второй вариант предпочтительнее, поскольку пустая кредитная история не сделает вас в глазах банков наджным заёмщиков. Вы будете тёмной лошадкой, которой не стоит сразу доверять.
Зато если у вас есть свежие положительные записи, то одна просрочка будет иметь меньший вес. особенно в сочетании с большим белым доходом и низкой долговой нагрузкой.