Испортить кредитную историю очень просто — достаточно вовремя не заплатить кредит. А вот как исправить? В интернете много советов, которые сводятся к одному — берите новые кредиты. А что делать, если кредиты не дают, какие ещё есть способы? Давайте разберём все возможные варианты, а заодно ответим на вопросы: как удалить кредитную историю и как очистить кредитную историю.
Кредитную историю нельзя исправить, можно только улучшить. Фото: Freepik
Вообще, начать стоит с того, что исправить кредитную историю нельзя — это не оценки в школе и не ошибки в тексте.
Все данные о взятых вами кредитах хранятся в бюро кредитных историй, и их оттуда никто не удаляет, не вычёркивает по одному вашему желанию. Такой процедуры нет ни у самих бюро, ни у банков, ни у частных лиц, ни у коммерческих организаций.
Если вам предлагают легко и быстро исправить кредитную историю, то, скорее всего, это мошенники или какая-то кредитная услуга с высокими процентами.
Мы можем говорить лишь об улучшении кредитной истории. Алгоритм улучшения кредитной истории всегда одинаковый:
Можно ли очистить или удалить кредитную историю? Как мы уже сказали, нет ни одного легального способа очистить или удалить кредитную историю. Можно только улучшить.
Банкротство — один из способов избавиться от долгов. Но если у вас не стало обязательств перед банками, это не значит, что кредитная история очистилась.
Когда и как обнуляется кредитная история?
У записей в кредитной истории есть срок хранения — 7 лет. Но стоит разобраться, как удаляются записи о кредитной истории.
Получается, что незакрытая просрочка сама по себе из кредитной истории не исчезнет, даже если вы не будете платить по ней 7 лет, потому что банк каждый месяц будет делать запись.
Если же вы полностью закроете проблемный кредит, то сведения о нём пропадут через 7 лет. В течение этого срока можно не брать займов. У вас будет пустая кредитная история. Но вас это не сделает ответственным заёмщиком в глазах банков. Лучше, чтобы какие-то положительные записи были.
Так мы всё равно подходим к мысли, что если кредитная история испорчена, то надо брать небольшие кредиты, чтобы её улучшить и не делать других долгов, в том числе по налогам.
Приведём все доступные способы исправить кредитную историю. Как мы уже сказали, единственный вариант — брать другие займы. Попробуйте разные варианты.
Овердрафт — кредитный лимит на дебетовой карте. Не путайте с кредитным лимитом на кредитке.
Овердрафт — не самая популярная услуга. В списке кредитных продуктов у банков вы её, скорее всего, не найдёте. Обратитесь в банк, который обслуживает зарплатную карту, и спросите, есть ли овердрафт на индивидуальных условиях. Сумму лимита банк будет рассчитывать исходя из ваших доходов.
Кредитка — один из самых дорогих кредитных продуктов, а доступные на ней суммы не столь высоки, поэтому банки охотнее оформляют карты, чем кредиты.
Вам кредитная карта удобнее для исправления кредитной истории, чем потребительский кредит. Вы можете множество раз расплачиваться ею, гасить задолженность и снова расплачиваться. Чем активнее пользуетесь, тем лучше.
У современных кредитных карт большой льготный период. Попадаются предложения с грейс-периодом до года. То есть проценты платить не надо, если своевременно вносить минимальные платежи и в установленный срок закрыть всю задолженность.
На кешбэке, который предлагают многие банки, можно даже немного заработать.
Отдельно отметим карты рассрочки. По своей сути это обычные кредитки, но потраченная в магазине сумма делится на равные платежи.
Лимит по таким картам небольшой, а переплата для должников огромная, поэтому банки их легко оформляют.
С потребительскими кредитами чуть сложнее, но небезнадёжно. Попробуйте поджать заявку на небольшую сумму — 20 000−30 000 рублей, предоставьте справки о доходах. Одним словом, много от банка не просите, но покажите свою добросовестность и платёжеспособность.
Как вариант — потребительский кредит на покупку товара в магазине. В быту мы называем это рассрочкой в магазине. Суть одна — потребительский кредит, но часть процентов за вас заплатит магазин.
Учтите, что рассрочки, которые даёт сам магазин, а не банк, не отображаются в кредитной истории, а, значит, и не улучшают её. Вам важно оформить именно кредит от банка. Что именно вам предлагают, будет указано в договоре.
Популярный, но спорный совет — улучшать кредитную историю займами в МФО.
С одной стороны, логика верная — положительная запись отодвигает негативную. Банк должен видеть, что вы справляетесь с обязательствами.
С другой стороны, алгоритмы банков могут быть настроены на отказ заёмщикам МФО, поскольку считают их неблагонадёжными.
Мы бы советовали всё-таки попробовать исправить кредитную историю через банки и если не получится — идти в МФО.
В банках сейчас есть аналоги микрокредитов — займы на маленькие суммы под большой процент. Они называются займы до зарплаты. Например, услуга доступна для зарплатных клиентов Сбербанка в мобильном приложении. Срок кредитования — 1 месяц.
У некоторых банков есть специальные программы улучшения кредитной истории. Самая известная — «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
По сути это тоже потребительский кредит, но он выдаётся в несколько этапов:
Принцип тот, что мы уже описывали: в кредитную историю банк вносит положительные записи (если вы вовремя оплачиваете займы), которые перекрывают негативные.
То есть Совкомбанк не стирает плохую кредитную историю, а улучшает её за счёт новых записей.
Теоретически всё весьма просто — оформил небольшой кредит, закрыл, повторил несколько раз и можно не беспокоиться о плохой кредитной истории. Но банки неохотно дают кредиты проблемным заёмщикам. Люди с плохой кредитной историей сталкиваются с массовыми отказами. Решение всегда за банком, но вы можете повысить шансы на одобрение.
Банк, принимая решение о выдаче кредита, всесторонне проверяет клиента. Кредитная история — важный параметр оценки, но не единственный. То есть если вы докажете свою добросовестность и платёжеспособность иными способами, то повысите вероятность одобрения.