Полная информация о кредитных договорах, займах, которые вы брали, ипотеке, рассрочке, банкротстве и даже о случаях, когда вам отказали в выдаче кредита, хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Разберёмся, как проверить, узнать кредитную историю другого человека, где найти информацию и кто имеет к ней доступ, можно ли получить данные из кредитной истории без согласия гражданина.
Всё, что относится к кредитным историям (КИ), регламентируется Федеральным законом «О кредитных историях» № 218‑ФЗ. Согласно действующему законодательству, кредитная история — это конфиденциальная информация, которая показывает, каким образом субъект КИ выполняет принятые на себя обязательства по договорам займа (кредита), внесению оплаты за коммунальные услуги, жилое помещение, услуги связи.
Источники формирования КИ — банковские учреждения, микрофинансовые организации, компании, являющиеся кредиторами, лизингодателями, федеральные органы исполнительной власти, уполномоченные взыскивать с должников задолженности по решениям суда, жилищные управления и т. п. (п. 4 ст. 3 218‑ФЗ).
Формировать, обрабатывать, хранить КИ в базах данных, представлять отчёты и оказывать сопутствующие услуги должны БКИ. Это юридические лица, включённые в государственный реестр БКИ Центральным банком РФ. В реестре шесть организаций, включая Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ) и другие.
Предоставление сведений из БКИ осуществляется по запросу. Обратиться в бюро, оформить заявку и получить информацию имеют право (ст. 6 218‑ФЗ):
БКИ соблюдают конфиденциальность персональных данных. Они предоставляют отчёт о КИ на основании официального запроса. Требования к его составу и формату устанавливаются Банком России на основании Указания № 5791‑У.
БКИ имеют право передавать информацию только тем, кто может её получить в соответствии с 218‑ФЗ. Недопустимо как посмотреть кредитную историю другого человека, так и запросить её без получения письменного согласия. Это незаконное действие: доступ к информации, которую содержит КИ, ограничен.
Однако БКИ и ЦБ предоставят КИ любого физического лица при предъявлении разрешения. Обычно сведения из кредитной истории требуются:
Без письменного разрешения на предоставление сведений можно заказать и получить только данные из открытой части КИ. Вы можете узнать, кто запрашивал вашу КИ. Информация хранится в одной из частей отчёта. Если вашего согласия на предоставление сведений не было, обращайтесь в правоохранительные органы.
Как узнать, проверить чужую кредитную историю на законных основаниях? Получите на это согласие её субъекта. В доверенности должны быть указаны — фамилия, имя, отчество (ФИО), дата рождения, паспортные данные субъекта КИ, конкретная информация, зачем выдана история, какие права предоставляет доверенному лицу.
При наличии согласия или нотариально заверенной доверенности проверка КИ осуществляется бесплатно. Но сначала нужно узнать, в каком бюро хранится история. Сделать это можно онлайн через интернет-портал Госуслуг или официальный сайт Банка России, отправив обращение. После того как вы узнали, в каком БКИ хранится КИ, можно запросить отчёт.
Получить КИ онлайн можно бесплатно два раза в год. Как это работает на примере НБКИ:
Также запрос можно отправить письмом через Почту России, телеграммой или лично в офисе НБКИ.
Центробанк не хранит КИ. Он может только предоставить доступные сведения о том, в каком БКИ она находится. При оформлении запроса через ЦБ РФ необходимо открыть раздел «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй» и выбрать «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Далее выбирается ваш статус — «Субъект/Арбитражный управляющий» или «Пользователь» и вносится информация в соответствии с запросами.
Чтобы получить сведения, нужно иметь код субъекта КИ. Этот аналог PIN‑кода банковской карты используется только на сайте Банка России для получения информации о том, где хранится КИ. Код — бессрочный, создаётся при первом оформлении кредита или займа. Пользователи могут получить дополнительный код при личном обращении с паспортом в любой банк или БКИ либо онлайн на сайте ЦБ РФ, если он знает свой код субъекта КИ. Направить запрос без дополнительного кода может через банк, любое БКИ, нотариуса, МФО или кредитный кооператив.
Получить доступ без согласия владельца КИ могут в рамках уголовного расследования, если есть судебное решение, а также налоговые органы. Бывают ситуации, когда заёмщик даже не понял, что дал согласие на проверку, например, не глядя подписал все документы, которые выдаёт банк или МФО при приёме заявки на кредит или заём. Поэтому можно узнать кредитную историю другого человека из-за его невнимательности. Чтобы избежать подобных ситуаций, тщательно изучайте всё, что подписываете.