Кредитный балл – показатель, который формируется по сведениям из КИ заёмщика. Каждое бюро кредитных историй использует свои методы расчёта скорингового балла, но во всех случаях он показывает, насколько кредитоспособен и благонадёжен человек. При подаче заявки банк определяет, плохой или хороший кредитный рейтинг у клиента и решает, давать ли ему очередной кредит.
Общие критерии для расчёта рейтинга
У тех людей, кто оформил первый кредит или заём в МФО, появляется кредитная история (КИ). Она аккумулирует информацию обо всех полученных в банках и микрофинансовых организациях займах – сроки, суммы, типы кредитов, просрочки и др. Сведения передают кредитные организации. Всего в России работает шесть БКИ – банк или МФО могут работать с одним или сразу несколькими, поэтому история заёмщика может храниться в разных бюро.
Кредитная история включает сведения о том, как человек взаимодействует с банками при получении кредитов. Также сюда поступает информация о банкротстве, количестве одобренных и неодобренных заявок и др. Эти сведения и служат для формирования кредитного балла, который присваивается каждому заёмщику.
Такая система оценивания используется с 2019 года, причём как в отношении частных заёмщиков, так и юрлиц, которые берут кредиты. С 2022 года установлена единая шкала кредитного рейтинга: человеку или организации могут присвоить рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов.
Скоринг учитывает множество нюансов:
- как часто человек подаёт заявки и насколько регулярно их одобряют;
- какие именно кредиты, на какую сумму, срок получает;
- совершает ли просрочки, на какую сумму, насколько они длительны;
- гасит ли задолженность досрочно и др.
Законодательно банки не обязаны учитывать персональный кредитный рейтинг (ПКР) заёмщика при рассмотрении заявки. Для одобрения недостаточно иметь высокий балл. Банк принимает решение на основании уровня дохода, возраста, показателя долговой нагрузки. Но при оценке платёжеспособности учитывается и кредитный рейтинг клиента.
Баллы по персональному кредитному рейтингу
Схема расчёта кредитного балла основана на правилах Национального бюро кредитных историй (НБКИ):
- 942 балла и выше – заёмщик максимально привлекателен для банка, его кредитная история считается положительной, он может рассчитывать не только на одобрение заявок, но и на улучшение условий кредитования, например, снижение процентов или увеличение лимита;
- 825–941 балла – хороший скоринговый балл, но для оформления некоторых видов кредитов (например, ипотеки) его может быть недостаточно, банки вправе отказать по заявке;
- 597–824 балла – средний уровень кредитного рейтинга, с таким баллами кредиты выдают не всегда, вероятность отказа высока;
- до 596 баллов – считается низким, скорее всего, банк не согласится выдать кредит.
Методика учёта скорингового балла отличается:
- Чем крупнее кредит, тем выше должен быть рейтинг. Условно для небольшого потребительского кредита достаточно 650 баллов, а для ипотеки на несколько миллионов рублей нужно хотя бы 850 баллов.
- МФО менее требовательны к рейтингу, чем банки, и более лояльны к клиентам, поскольку выдают небольшие суммы на короткий срок.
- Невысокие баллы можно смягчить дополнительными гарантиями. Например, клиент предложит залог, привлечёт поручителей, покажет высокий размер ежемесячного дохода и низкую долговую нагрузку.
Что способствует снижению кредитного рейтинга:
- просроченные задолженности, особенно длительностью 90 дней и более;
- много текущих кредитов: потребительских, автокредитов, ипотечных – этот критерий повышает показатель долговой нагрузки;
- досрочные платежи – законом досрочное погашение не запрещено, но в результате банки регулярно теряют прибыль, а такие клиенты становятся менее привлекательными для них;
- минимальное количество или всего один оформленный кредит – минимум записей не показывают ответственность заёмщика, БКИ не может полноценно рассчитать скоринговый балл.
Скоринговый балл заёмщика банки анализируют по-разному. Для одних высокий кредитный рейтинг – это минимум 900 баллов, другие считают 750–800 баллов хорошим показателем, достаточным для одобрения заявки.
Повышение кредитного рейтинга
Каждая новая запись в КИ может улучшить или ухудшить кредитный рейтинг. Например, если заёмщики платят своевременно, он остаётся неизменным, но как только совершают просрочки, снижается. Каждая положительная запись повышает скоринговый балл.
Как улучшить кредитный рейтинг:
- Максимально закрыть кредиты, особенно просроченные. Запись о просрочке не исчезнет из КИ, но если заём погашен, кредитная нагрузка будет меньше.
- Запросить кредитную историю, чтобы проверить наличие ошибок. Не всегда, когда заёмщики в срок погашают долги, банки сразу передают информацию об этом в БКИ. Это приводит к тому, что в КИ отражается просрочка, хотя фактически её нет. Исправление ошибок позволит увеличить шансы на одобрение новых заявок.
- Менее активно пользоваться микрозаймами. Те заёмщики, которые часто обращаются в МФО, особенно, если допускают просрочки, вызывают подозрения у банка. Закредитованность такого типа обычно говорит о низкой платёжной дисциплине и невысоком уровне дохода.
- Не использовать массовую рассылку заявок. Этот параметр тоже отражается в кредитной истории, и некоторые банки считают его негативным.
- Отсутствие кредитов в течение долгих лет. Если заёмщик никогда не обращался в банк или МФО или закрыл последний кредит 10 лет назад, у него тоже будет невысокий скоринговый балл.
Оптимальный вариант улучшения рейтинга: брать небольшие кредиты (например, потребительские) и погашать их в срок. В кредитной истории появится несколько положительных записей, а баллы вырастут.
Почему не стоит обращаться к посредникам для повышения ПКР
Некоторые организации предлагают платные услуги по улучшению кредитной истории и увеличению рейтинга. Но исправить записи в КИ невозможно. Под улучшением в этом случае понимают оформление новых кредитов или микрозаймов с целью появления в ней новых положительных записей. Это то, что заёмщик может сделать самостоятельно, не обращаясь к посредникам.
Что важно помнить, чтобы не попасть на мошенников:
- если компания обещает улучшение кредитной истории буквально за один месяц, откажитесь от сотрудничества;
- уточните, какую комиссию берёт посредник – стоимость услуг может быть высокой;
- не платите за то, что можно получить бесплатно – например, отчёт из КИ каждый человек может запросить самостоятельно и бесплатно дважды в год;
- за подсчёт кредитного балла тоже необязательно платить – проверить его бесплатно можно на сайте Выберу.ру.
Кредитный рейтинг – критерий, который банки учитывают при рассмотрении заявки, но он не является решающим для одобрения кредита. Его используют в совокупности с другими показателями: уровнем дохода заёмщика, наличием поручителей и залога, фактами банкротства в прошлом, стажем работы.
Статьи и новости по теме: