Банки предоставляют заёмщикам кредиты с ограниченными лимитами, учитывая их рейтинг и финансовую нагрузку. Чтобы заранее понимать, на какие суммы и условия по кредитованию можно рассчитывать, вам нужно узнать, что такое кредитный потенциал, где и как его рассчитать и что делать, если он окажется неудовлетворительным. Расскажем об этом подробнее.
Что такое кредитный потенциал
Расчёт кредитного потенциала – это услуга, которую Сбербанк предоставляет физическим лицам. Она позволяет получить оценку платёжеспособности с точки зрения банковской организации. С помощью методов и инструментов анализа системы рассматривается ряд параметров: доходы, кредиты, взятые раньше, задолженности, дополнительные рассрочки и просрочки, количество кредитных карт и т. д.
Смысл услуги «кредитный потенциал» – проверить, насколько вам реально получить одобрение кредита в Сбербанке, а также понять, какую сумму банк может одобрить, на какой срок и под какой процент.
Простыми словами, КП – это калькулятор всех составляющих для определения вашей платёжеспособности. Действия производятся онлайн в течение 5–15 минут на сайте Сбербанка. Вы заполняете анкету, затем получаете оценку и результаты – доступную сумму кредита, риски, сроки погашения задолженностей.
Подобрать кредит
Расчёт кредитного потенциала в Сбербанке
Чтобы сделать расчёты, нужно зайти на сайт или в официальное приложение Сбербанка и выполнить следующие шаги:
- Найти вкладку «Кредиты», нажать и перейти в «Подберите кредит».
- Затем нажать на «Кредитный потенциал» – «Рассчитать».
- Проверить корректность персональных данных – ФИО, серию и номер паспорта, место постоянной регистрации, ИНН и т. д. Устранить несоответствия, если они есть.
- Ввести дополнительные сведения, которые касаются вашего финансового положения – образование, форму занятости, стаж, официальный заработок, доход супруга/супруги, наличие имущества, иждивенцев и т. д.
- Добавить дополнительный номер телефона для связи.
- Выбрать тип кредита, указать желаемую сумму.
- Прописать кредитную нагрузку в других банках, размер ежемесячных платежей, сведения о наличии кредитных карт.
- Подтвердить данные кодом из СМС на ваш номер, подождать результат.
И на сайте, и в мобильном приложении Сбербанка кредитный потенциал рассчитывается одинаково. В отчёте вы получите подробности по условиям и суммам кредитования, а также информацию о потенциале в процентах.
Проценты отражают то, насколько вами используется КП. Например, вы желаете получить от банка кредит на 200 тыс. руб., при этом ваша оценка – 20%. Значит, велика вероятность одобрения и большей суммы, потому что у вас высокая кредитоспособность. Чем ближе процент использования к 100%, тем выше вероятность отказа.
Подобрать кредит
Условия предоставления услуги
- Воспользоваться услугой можно, только если являетесь клиентом Сбера и у вас есть доступ к мобильному или интернет-банкингу Сбербанка. Для остальных пользователей сервис недоступен.
- При расчёте учитываются только действующие предложения банка. Поэтому оценка вашей финансовой стабильности от Сбера может меняться в зависимости от актуальных условий.
- Вы должны указывать только достоверную информацию, иначе нет смысла узнавать КП.
Если вы внесёте несуществующие данные, кредитная история и рейтинг не улучшатся. Во-первых, банк проверяет данные, в том числе и из БКИ. Во-вторых, высокий КП не является гарантией получения кредита. Это только предварительный расчёт по предоставленным данным.
- Услуга бесплатна, количество запросов не ограничено.
Необходимые документы
Чтобы сделать расчёт, необходимы следующие документы:
- паспорт,
- водительское удостоверение,
- загранпаспорт,
- ИНН.
Предоставьте контактный телефон вашего работодателя. Также понадобятся данные о месте работы супруга/супруги, его/её занимаемой должности и доходе. И нужно вспомнить, в каких банках у вас есть кредитные карты, с каким лимитом и на каких условиях – даже если не пользуетесь ими.
Данные о кредитах и кредитках в Сбере, овердрафтах, лимитах и т. д. учитываются системой автоматически.
Сколько действует результат кредитного потенциала
Данные по вашему потенциалу актуальны в течение 30 дней с момента получения, дата указана в отчёте. По истечении этого срока нужно пересчитать проценты заново – так как в Сбере регулярно обновляются предложения по займам и другим финансовым продуктам.
Кроме того, может меняться и ваше финансовое положение. Например, за этот период вы закрыли один из кредитов, погасили кредитку или же допустили просрочку, увеличили финансовую нагрузку.
Информация по потенциалу может быть некорректна. Это может произойти из-за ошибок в кредитной истории или не поступившей вовремя информации от финорганизаций в БКИ. В этом случае нужно обратиться в БКИ, проверить КИ и предоставить необходимые для исправления сведения.
Что влияет на расчёт кредитного потенциала
При заполнении анкеты на расчёт КП важные параметры, которые анализирует сервис, – те, что касаются вашего финансового положения. В первую очередь на рейтинг влияет долговая нагрузка – соотношение взятых финансовых обязательств и уровня дохода.
Если долги по кредитам от 50% и выше, чем размер официального заработка, то кредитный потенциал будет низким.
Также остаток процентов по КП зависит от количества поданных заявок и открытых финансовых продуктов в разных финорганизациях. Даже если кредитные средства не используются, но банк выдал вам кредитку – это может снизить процентный рейтинг.
Также причиной низкого рейтинга может стать слишком высокая сумма кредита, которую вы хотите получить. Важно учитывать соотношение ежемесячного платежа к доходу. Если платёж от 50% – вряд ли расчёты будут в вашу пользу.
Например, если у вас доход 35 тыс. руб. ежемесячно, а вы хотите получить сумму в 1 млн руб. по потребительскому кредиту сроком на 3 года, то ваш платёж даже с минимальными процентами превысит половину от зарплаты и составит >17,5 тыс. руб. Банк, скорее всего, посчитает вас ненадёжным заёмщиком.
Все данные по КП предоставляются в отчёте в виде карточек с предложениями кредитных продуктов. Также составляется диаграмма нагрузки, которую имеет клиент, и того, какую сумму он может получить и выплачивать без ущерба для собственного финансового положения.
Можно ли подать заявку на кредит после оценки кредитного потенциала
Можно подать заявку на кредитование, как только сервис рассчитал КП. Но не стоит ожидать, что вы точно получите кредит. Высокий рейтинг не гарантирует того, что банк одобрит вашу заявку. Причин тому может быть много. Например, есть задолженность по алиментам, но вы не указали этот факт при расчёте. Банк же при рассмотрении заявок проводит тщательную проверку КИ, может выяснить, что вы – должник, и признает вас недобросовестным заёмщиком.
Подобрать кредит
Что делать, если потенциал низкий
Если вы получили низкую оценку и хотите повысить рейтинг, можете поступить следующим образом:
- Тщательно перепроверить информацию, которую предоставили. Если есть ошибки с вашей стороны – исправить. Если недостоверные сведения поступили из БКИ или иных финорганизаций – устранить ошибки в кредитной истории.
- Закрыть хотя бы часть финансовых обязательств перед банками.
- Улучшить КИ, не допуская просрочек по платежам.
- Оформить небольшой потребительский кредит или кредитку в Сбере или другом банке. Это нужно, чтобы открыть КИ, если она у вас отсутствует и влияет на низкую оценку.
- Найти дополнительную возможность заработка и увеличить официальный доход.
Если получили отказ в Сбере при низком кредитном потенциале, можете обратиться за кредитом в другие финансовые организации. Отказ в одном банке – не приговор. Другие банки одобряют выдачу кредитов и при низком КП в Сбере.
Работает ли расчёт кредитного потенциала для других банков
Расчёт кредитного потенциала – внутренняя услуга Сбербанка. Он помогает клиентам сориентироваться, насколько велика вероятность одобрения и получения ипотеки, какую процентную ставку предложат и т. д. Другие банки оценку Сбера не используют. Тем не менее отзывы о сервисе в основном положительные, так как услуга расчётов полезна тем, что оценивает вас как потенциального заёмщика. Чем выше оценка – тем вы ценнее как клиент банков. Результаты позволяют понять, что нужно для улучшения КП.
Как обновить кредитный потенциал
Чтобы обновить КП, нужно зайти в сервис Сбербанка и заново ввести актуальные данные. Если получаете официальную зарплату на карту Сбера, информация обновляется автоматически. Если у вас зарплатный проект в других банках, можете добавить информацию через Госуслуги. Нажмите на кнопку «Доход» и следуйте указаниям системы. В случае увеличения зарплаты или улучшения иных финансовых показателей ваш потенциал станет выше. Можно изменить и иные параметры, которые создают хорошую кредитную историю.
Отличие кредитного потенциала от кредитного рейтинга и кредитной истории
Кредитные рейтинг, история и потенциал – это три разных понятия, хотя касаются они одного и того же – оценки потенциального заёмщика. Рассмотрим каждое, чтобы понять, в чём отличия.
- Кредитная история – это полная информация о физлице или компании, включает общие сведения: ФИО/название, адреса, ИНН/ОГРН и пр. КИ отображает текущее финансовое положение – наличие кредитов, просрочек, судебных взысканий и т. п. В кредитной истории также хранится информация о банкротствах, если они были, обо всех заявках на кредиты и принятых решениях, сведения о запросах по КИ данного лица. Некоторые БКИ предоставляют и данные скоринга – оценки кредитоспособности. То есть это статистическая информация, собранная за длительный период, – КИ хранится в БКИ 10 лет. Хорошая КИ – главная гарантия для банков при выдаче кредита.
- Кредитный рейтинг – это оценка текущего финансового положения потенциального заёмщика – физического лица или компании. Рейтинг рассчитывается на основании данных КИ. Он нужен, чтобы узнать, насколько лицо кредитоспособно. Хранится в БКИ, но не все бюро занимаются скорингом и предоставляют данные по рейтингу. Причём в разных БКИ рейтинг может различаться. Так как рейтинг – это текущая оценка платёжеспособности, на него может повлиять даже то, что человек только что получил отказ по оформлению кредитной карты. Как правило, рейтинг не оказывает прямого влияния на принятие решений по выдаче кредитов. КИ для финансовых организаций важнее.
- Кредитный потенциал – это услуга по оценке финансового положения, которую предоставляет только Сбербанк физлицам. Клиент может узнать, какие финансовые продукты доступны ему в Сбере. Расчёт потенциала помогает заёмщику понять, насколько грамотно он распоряжается деньгами, и в результате лучше справляться с кредитной нагрузкой.
Статьи и новости по теме: