Как можно улучшить кредитную историю? Самый популярный ответ на этот вопрос - берите кредиты. Если не дают кредиты, то берите займы в МФО, ведь они тоже улучшают кредитную историю. Вместе с этим есть информация, что банки с недоверием относятся к заёмщикам микрофинансовых организаций. Как на самом деле? На этот вопрос «Выберу.ру» отвечают эксперты рынка и представители микрофинансовых организаций.
Мнения опрошенных нами экспертов тоже разошлись: одни считают, что займы МФО помогут улучшить кредитную историю, другие отговаривают обращаться в микрофинансовые организации. Однако, проанализировав мнения специалистов мы всё-таки сделали вывод и составили алгоритм улучшения кредитной истории.
Можно ли улучшить кредитную историю в МФО. Фото: Freepik
МФО — кредитные организации, которые дают займы на небольшую сумму и короткий срок. Микрофинансовые организации действуют в правовом поле РФ: они подчиняются всем российским законам, а их деятельность регулирует Центробанк.
МФО охотнее одобряют займы клиентам, чем банки. Например, могут дать деньги человеку без официального дохода или с плохой кредитной историей. У микрофинансовых организаций есть такая возможность, поскольку проценты по займам и штраф за невозврат выше. Соответственно, МФО покрывают риски кредитования неблагонадёжных заёмщиков.
Как и банки, МФО обязаны передавать данные о заёмщиках и их займах в бюро кредитных историй — это требование закона.
Юлия Деринг, заместитель начальника юридического управления юридического департамента ПАО «РосДорБанк»
Эксперты говорят, что займы в МФО положительно влияют на кредитную историю, потому что данные о вовремя закрытых договорах попадает в бюро кредитных историй.
Банки, проверяя кредитную историю, видят, что заёмщик расплачивается по обязательствам, а запись о просрочке отодвигается вниз, перекрывается положительными записями.
Обратите внимание, что эксперты делают оговорку — займы в МФО улучшат кредитную историю, если возвращать их вовремя. Просрочки по микрозаймам, наоборот, испортят данные.
Илья Коптяев даёт совет: «Перед тем, как брать микрозаём, тщательно оцените свою способность его вернуть. Не берите деньги в долг, если у вас есть сомнения относительно сроков погашения. Внимательно изучайте условия займа, даже если он с нулевой процентной ставкой. Важно полностью понимать, какие могут быть скрытые комиссии и дополнительные условия».
В первую очередь кредитную историю испортят займы, которые вы вовремя не вернули.
Илья Коптяев придерживается такого же мнения: «Несвоевременное погашение или задержки в оплате МФО-займа могут негативно повлиять на вашу кредитную историю. Это может привести к ухудшению вашей кредитной оценки, что усложнит получение кредитов в будущем».
Итак, мы выяснили, что займы в МФО могут улучшить кредитную историю, но при условии, что вы их вернёте без просрочек. Даже один день задержки отражается в БКИ. Причина задержки не важна. Если вы внесли деньги через сторонний сервис, а он задержал перечисление денег, то виноваты будете в просрочке вы и штраф начислят именно вам.
Эксперты также обращают внимание, что большое количество микрозаймов — негативный фактор. Причём банки могут смотреть и на частоту обращения МФО в целом и на количество открытых займов.
Ряд экспертов категоричны и говорят, что банки, видя займы в МФО, могут отказать в кредитовании.
Микрофинансовые организации часто предлагают займы под 0%. Это рекламные предложения, чтобы клиенты могли оценить сервис микрофинансовой организации, удобство и скорость оформления, а также оставили свои контактные данные для будущих коммуникаций.
Чаще всего нулевые займы дают на маленькую сумму и на совсем короткий срок. Однако мы в данной статье рассматриваем микрозаймы не как вариант получения денег, а как способ улучшить кредитную историю.
Нулевые займы в МФО исправят вам кредитную историю бесплатно. Большинство экспертов склонны считать, что разницы между процентными и беспроцентными займами для формирования кредитной истории нет.
Валерий Гораш предупреждает: «Заёмщика, который злоупотребляет займами с 0%, могут расценить как любителя «плюшек» на старте и ненадежного клиента в перспективе».
Если вы решили улучшить кредитную историю за счёт новых кредитов, то придерживайтесь такого алгоритма.
1. В первую очередь пробуйте оформить кредитные карты и потребкредиты.
2. Если банки вам отказывают, то последний вариант — займы в МФО.
3. Когда закроете займы в МФО и готовы будете оформлять банковский кредит, убедитесь, что в кредитной истории все записи сделаны корректно.
4. Если банк продолжает отказывать кредитах, то через некоторое время обратитесь в другой банк, поскольку у каждого из них своя политика. Возможно, кто-то не считает займы в МФО негативным фактором.
5. Если банки отказывают, попробуйте оформить другие микрозаймы и закрыть их вовремя. Но важно выдерживать время, а не брать микрозаймы через день, а потом сразу идти в банк.
Антон Михайлов отмечает: «Чтобы кредитоваться в банках после МФО должно пройти от года до двух лет с момента закрытия последнего микрозайма».
Генеральный директор ООО «МКК Главный займ» (бренд «Колибри деньги») Чернышов Евгений согласен, что кредитная история моментально не исправится: «Понадобится не один займ, и не один месяц, чтобы улучшить ситуацию. И очень важно строго соблюдать график погашения, не допускать новых просрочек, даже на несколько дней. Тогда постепенно можно рассчитывать на улучшение кредитной истории и одобрение в банках».
6. Помните, что просрочки, в том числе и в МФО, закредитованность, большое число займов само по себе портит кредитную историю, поэтому к оформлению микрозаймов надо относиться с умом.