Последнее время банки стали меньше навязывать дополнительные услуги, в том числе страховки по кредитам. Однако бывают случаи, когда без полиса не обойтись, или когда с ним получается намного выгоднее. Разбираемся, обязательна ли страховка по кредиту, зачем она нужна и как её вернуть, если вы передумали?
Когда вы берёте кредит (например, ипотеку, автокредит или потребительский заём), банк часто предлагает оформить страховку. Это дополнительная услуга, которая защищает заёмщика и банк от финансовых рисков. Поскольку Центробанк требует, чтобы клиентам ничего не навязывали, последнее время кредитные учреждения стараются быть аккуратнее. Правда, некоторым всё нипочём: они уже вошли в антирейтинг регулятора. Однако иногда страховка на кредит бывает обязательной или снижает его стоимость.
Зачем нужна страховка по кредиту? В первую очередь, чтобы защититься от рисков. Особенно это важно, если кредит берётся на несколько лет, ведь никто не знает, что будет дальше. Кроме того, страховка помогает улучшить условия по кредиту (снизить проценты, увеличить сумму и срок), а также повысить шансы на одобрение.
По закону другие страховки при кредитах не обязательны. Банк не имеет права принуждать к оформлению полиса, но может:
Особенно часто банки требуют покупать полисы КАСКО, если человек берёт автокредит. С одной стороны, это логично: если с машиной что-то случится, владельцу не придётся возвращать банку деньги до победного конца за груду металлолома. С другой стороны, КАСКО обычно выходит дорого, и не так-то просто его приобрести, когда и без того крупно потратился на автомобиль. Поэтому можно сэкономить: закон не обязывает страховать машину.
Страховки делятся по разным критериям. Сначала посмотрим, какие бывают полисы с точки зрения того, что конкретно они страхуют.
Также страховки могут быть отдельным продуктом или «вшитым» в тело кредита. Если полис отдельный, по нему проще делать изменения, ведь не приходится переоформлять весь кредитный договор. Минус самостоятельного полиса — в том, что на него нужно потратиться сразу, а потом придётся продлевать. При этом он может резко подорожать.
Если страхование «вшито» в тело кредита, то платить за него нужно будет в рассрочку, не тратясь при оформлении. Помнить о продлении и переживать за повышение цены тоже не придётся. Однако такое страхование стоит дороже, а выбор страховых компаний ограничен.
Плюсы от покупки страховки по кредиту:
Минусы от покупки страховки по кредиту:
Раз по закону страховка при кредитовании обязательна только для ипотеки, в большинстве случаев отказаться от страховки в теле кредита можно. У заёмщика есть 14 дней на бесплатный отказ, это так называемый период охлаждения на случай, если страховку всё-таки навязали. Удобно пользоваться этой возможностью, если вы взяли ипотеку на сумму материнского капитала. Как только капитал поступит и ипотека погасится, можно идти в банк, отказываться от страховки и возвращать деньги.
После периода охлаждения отказаться от страховки тоже можно. Нужно писать заявление в банк, но он может удержать комиссию. Как минимум, кредитное учреждение пересчитает сумму страховки, вычтя уже использованный период.
Если страховка не в теле кредита, а отдельная, то условия расторжения нужно читать в договоре со страховой компанией.
Если банк навязывает страховку и не выдаёт кредит без неё, можно потребовать письменный отказ в кредите с указанием причины, чтобы потом обратиться в инстанции или суд. В любом случае, навязывание допуслуг — это нарушение прав клиента, и вы можете написать претензию в Центробанк прямо на его сайте, не выходя из дома. О том, куда ещё можно пожаловаться на банк и как добиться справедливости, читайте в нашем материале «Жалоба на банк. Куда обращаться с жалобой на банк?».
Если вы оформляете ипотеку, страховка обязательна. Однако банк не может диктовать, в какой компании вам покупать полис. Что делать, если кредитое учреждение навязывает страховую компанию, читайте в материале «Банк навязал страховку и страховую компанию: что делать?».
Если вы взвесили все «за» и «против» и решили оформить страховку по кредиту, внимательно читайте условия. Важно понимать, от каких конкретно ситуаций вы защищены, какова сумма возмещения и как доказать, что наступил страховой случай. Сравнить педложения всех страховых компаний можно в нашем специальном разделе.