Что будет, если не платить по кредитной карте

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент. Если нужно оплатить покупку, а денег нет, выручит кредитка. Но что будет, если не платить по кредитной карте или просрочить платёж? Разберёмся, какие меры может применить банк, чем грозит неуплата долга, какие последствия имеет просрочка платежей.

Что считается просрочкой

Когда клиент начинает пользоваться кредитной картой (оплачивает товары, услуги, снимает наличные, осуществляет переводы), он должен своевременно пополнять кредитку — вносить ежемесячный минимальный платёж. Также такое правило действует, пока длится беспроцентный льготный период. Проценты не начисляются, но платёж вносится. Если в установленный банком срок владелец карты не осуществляет минимальный платёж, возникает просрочка. Уже на следующий день после неуплаты банк начинает применять штрафные санкции.

Причины возникновения задолженностей

Когда заёмщик умышленно не выплачивает банку долг, то делает это из-за потери работы, непредвиденных расходов и по другим причинам. Он понимает, что сейчас не может расплатиться, и будет должен. Но бывают ситуации, когда задолженность по кредитной карте образуется неожиданно. Вроде бы долга не должно быть, но он есть. Рассмотрим, по каким причинам может появиться задолженность по кредитке:

• Нарушение условий беспроцентного периода. Льготный период зачастую распространяется только на покупки, совершённые с помощью кредитки. Например, если снимать наличные с кредитной карты Сбербанка, льготного периода нет. Кроме того, нужно будет заплатить комиссию (процент от суммы и фиксированный платёж). Эти деньги спишутся с кредитки, увеличивая сумму долга, и на них сразу будут начисляться проценты. Поэтому внимательно изучайте договор. Если какие-то моменты непонятны, позвоните в службу поддержки банка.
• Неуплата минимального платежа. Чтобы льготный беспроцентный период сохранялся, клиент должен вносить каждый месяц минимальный платёж. Это процент от суммы долга, который считается для каждого заёмщика.
• Особенности расчёта начала действия льготного периода. Не всегда период начинает действовать с момента использования карты. Часто его фиксируют. Например, расчёт начинается с момента активации карты или с первого числа каждого месяца. Поэтому уточняйте, до какого числа вам нужно погасить задолженность.
• Взимание платы за обслуживание. Карты не всегда бесплатны. Банк может взимать деньги за обслуживания, списывая их с кредитного лимита.
• Оплата уведомлений, подписки. Эти деньги также списываются со счёта и будут считаться оформленным кредитом.

Кроме того, могут произойти технический сбой, двойное списание за одну покупку. В любом случае свяжитесь со службой поддержки банка и уточните, как вам можно урегулировать сложившуюся ситуацию.

Как банк рассчитывает задолженность

Долг по кредитной карте складывается из нескольких составляющих:

• Основная сумма долга. Это то, сколько клиент потратил по карте.
• Проценты за пользованием кредитом. Каким будет процент, известно при заключении договора на использование банковской карты.
• Комиссия за дополнительные банковские услуги. Например, за СМС-уведомления.

Если появляется просроченная задолженность, банк применяет штрафные санкции, убирает льготные проценты, начинает начислять штрафы, пеню за каждый день просрочки.

Последствия просрочки платежа

При наличии просрочки банк имеет право принять ряд мер, чтобы вернуть деньги, которые он дал в долг. Как бы ни сложилась ситуация, информация о том, что заёмщик не возвращает долги, передаётся в бюро кредитных историй. В дальнейшем каждый кредитор, изучая репутацию клиента, узнает об этом. Последствиями могут стать отказ в кредитовании, требование предоставить залоговое имущество, повышение процентных ставок.

Что будет, если просрочить платёж

Если не внести платёж своевременно, банк может применить следующие санкции:

• Начисление штрафа и пени. За каждый день будет начисляться неустойка. Её размер указан в договоре и зависит от суммы кредита и длительности просрочки.
• Блокировка кредитки. Пока долг не будет погашен, банк не позволит брать новые займы.
• Требование досрочного погашения долга. Если клиент нарушил график платежей, банк может потребовать вернуть весь долг досрочно.
• Повышение процентных ставок. При нарушении клиентом обязательств банк может пересчитать его долг по самой высокой ставке, убрав все льготные проценты.
• Подача иска в суд. Когда заёмщик отказывается от взаимодействия с кредитной организацией, полностью прекратил выплаты, банк может подать в суд. В этом случае блокируются счета должника, его карты. Если суд примет соответствующее решение, имущество может быть описано и пущено с торгов.

Обращение в суд относится к крайним мерам, как и переуступка долга коллекторским агентствам. Финансовые организации применяют их, когда нет других вариантов вернуть долг.

Какие штрафы банк применяет за просрочку

В соответствии с требованиями статьи 5 (пункт 21) Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) не может быть больше 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Начисляется не более 0,1% за каждый день нарушения обязательств.

Что делать, если допустил просрочку

Если заёмщик не смог рассчитать свои силы, ему задерживают зарплату, возникли неожиданные траты и он допустил просрочку платежа, рекомендуется связаться с сотрудниками банка по телефону службы поддержки, уточнить сумму просроченного платежа с процентами и неустойкой. Затем нужно пополнить кредитную карту, чтобы погасить долг.

Когда заёмщик понимает, что в ближайшее время не сможет закрыть просрочку, есть несколько законных способов справиться с проблемой. Необходимо обратиться в банк, чтобы оформить:

• Кредитные каникулы. В ряде случаев банк готов предоставить отсрочку платежей.
• Рефинансирование. Можно взять новый кредит на более выгодных условиях и закрыть текущий долг.
• Реструктуризацию долга. Зачастую сотрудники кредитного отдела готовы изменить условия кредитного договора: увеличить сроки выплат и уменьшить ежемесячный платёж, чтобы должник мог постепенно погашать кредит.

Самостоятельно выбрать вариант погашения долга заёмщик не сможет. Ему необходимо обратиться в банк. Чем быстрее это будет сделано, тем выше шанс, что проблема решится.

Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница

Рефинансирование — это оформление нового кредита с целью погашения текущих финансовых обязательств. Реструктуризация — изменение условий существующего кредитного договора.

Как не допустить просрочку по кредитной карте

Чтобы не было просрочек, рекомендуется:

• Изучить условия договора. Уточните, в какие сроки действует беспроцентный период, на какие операции он распространяется.
• Узнать полную стоимость обслуживания карты. Сюда входят информирование, обслуживание и другие операции.
• Отслеживать состояние долга. Можно каждую неделю проверять, всё ли вы оплатили, нет ли просрочки, чтобы не пропустить срок очередного платежа.
• Вносить долг заранее. Рекомендуется переводить деньги за 2–3 дня до наступления срока, когда кредит пора гасить, чтобы они успели поступить на счёт.

Ещё один вариант не допустить просрочку — настроить автоплатёж. Тогда в установленную дату деньги будут автоматически переводиться на кредитку, но контролировать их поступление всё равно нужно.