Банки нас разбаловали кредитными картами. Можно найти не просто хорошие условия, а шикарные: беспроцентный период 120 дней с ежемесячным возобновлением, лимит до 1 000 000 рублей, кешбэк как на дебетовой карте. Однако времена сейчас не располагают к повальному кредитованию — ЦБ отчаянно жмёт на тормоз. Это сказывается и на кредитках. Они стали меняться. Один из таких примеров — кредитка от Альфа-Банка. У банка давненько уже нет флагмана 100 дней без%. Вместо него — кредитная карта с беспроцентным периодом 60 дней на покупки и 100 дней — а погашение других кредитных карт.
Альфа-Банк презентует карту так:
Весьма приятно, что карту доставляют прямо домой — никаких лишних поездок в офис. Оформить карту тоже просто: авторизуйтесь на сайте через «Госуслуги», заполните заявку, получите ответ и всё.
Тарифы по карте такие:
| Обслуживание карты | Первый год: 0 рублей или 590 рублей Второй год: 990 рублей. |
| Беспроцентный период | На покупки: 30 дней или 60 дней На погашение долга по другим картам: 100 дней |
| Полная стоимость кредита | 58,944% |
| Выдача наличных | 3,9%+390 рублей |
| Перевод с карты на карту | 5,9%+390 рублей |
| Перевод по номеру телефона или между своими счетами | 5,9%+150 рублей |
На что обращаем внимание. Во-первых, на стоимость обслуживания. Карта не бесплатная. Во-вторых, на размер льготного периода. Привычные 100 дней — это только погашение других кредитных карт, но не покупки.
Внимательный читатель обратил внимание, что мы указали два льготных периода на покупки: 30 и 60 дней.
Альфа-Банк оставил за собой право устанавливать размер льготного периода. Вам могут одобрить как 30 дней, так и 60. Как уж повезёт.
Когда начинается беспроцентный период
Беспроцентный период на карте Альфа-Банка начинается со дня первой покупки. Например, вы оформили карту 3 апреля. Покупку сделали 15 апреля. Беспроцентный период 60 дней отсчитывается именно с 15 апреля, не раньше.
Это отличает Альфа-Банк от конкурентов, которые для начала беспроцентного периода устанавливают определённую дату.
Когда возобновляется беспроцентный период
Беспроцентный период возобновляется, когда вы полностью погасите задолженность. Допустим, 15 апреля вы сделали первую покупку, 10 мая — вторую покупку. Это всё один льготный период. Вторая покупка его не продлевает, она лишь увеличивает сумму задолженности.
Ежемесячные платежи
Стандартный размер ежемесячного платежа — 10% от основного долга, но не менее 300 рублей. Банк может установить индивидуальные условия погашения.
Первый ежемесячный платёж нужно внести ровно через месяц после первой покупки. Например, потратили деньги с карты 15 апреля, значит, минимальный платёж вам рассчитают к 15 мая. Внести его нужно в течение 20 дней.
Что будет, если не закрыть задолженность в течение 60 дней
Если вы вносите минимальные платежи, но при этом не успеваете закрыть весь долг в течение 60 дней, то штрафа не будет. Но банк начислит вам проценты на все расходы по карте с момента покупки.
Допустим, 15 апреля вы потратили 40 000 рублей. Потом вы три раза вносили деньги в счёт погашения: 5 000, 20 000 и 10 000 рублей. К окончанию льготного периода осталось положить на карту 5 000 рублей. Но вы не сделали этого. Банк вам насчитал проценты с 15 апреля на сумму 40 000 рублей. Заметим, что процентная ставка по кредитке высочайшая, почти 60% годовых.
Что входит в льготный период
В льготный период входят только покупки любым способом: просто по карте, по QR-коду, через СБП.
Снятие наличных или переводы — не льготный период. Это значит, что вам будут начислять проценты с первого дня операции.
Беспроцентный период 100 дней распространяется только на погашение долга по другим кредиткам.
У банка есть определённые условия:
Вам дадут 100 дней льготного периода и не спишут комиссию только если выполните все перечисленные условия. Если нарушите, например, не закроете договор с банком, то Альфа ранжирует операцию как перевод средств, а это комиссия и проценты с первого дня операции.
Для карт, где есть несколько разных льготных периодов важно знать очерёдность погашения. Представьте, у вас есть операция по снятию наличных. По ней проценты начисляются сразу. Ещё есть покупка и по ней беспроцентный период 60 дней. Третья операция — погашения другой кредитки и по ней беспроцентный период 100 дней. Вы кладёте на счёт деньги. Куда они списываются, какую из операций банк ими гасит?
У банка есть определённая очерёдность погашения:
Получается, если вы хотите закрыть долг по снятию наличных, сперва надо оплатить весь долг за покупки.
Если вы погасили один из видов задолженности, но другой — нет, у вас образуется долг. Проценты начисляют только на расходы в рамках этого льготного периода. Например, вы полностью закрыли долг по погашению другой кредитки, но задолжали по покупкам. Проценты начислят только на покупки.
Но если вы не внесли минимальный платёж, то банк обнулит все беспроцентные периоды и вам придётся оплачивать проценты по всем расходам с карты.
Первый год обслуживания карты бесплатный. Но банк оставляет за собой право выставить индивидуальные условия. Вам могут оформить платную кредитку с годовым обслуживанием 599 рублей в первый год. Со второго года обслуживание стоит 990 рублей.
У банка есть требования к заёмщикам:
Для оформления нужен только паспорт. Справка о доходах необязательна.
Каждую анкету банк рассматривает индивидуально и оценивает платёжеспособность заёмщика. В зависимости от этого вам не просто одобрят или нет карту, но и предоставят условия: размер беспроцентного периода, размер лимита, установят или нет плату за обслуживание.
С картой Альфа-Банка нужно быть внимательнее и чётко соблюдать условия:
Если вы что-то упустите из виду, то получите проценты, а они весьма высокие. Да ещё и насчитают их на все расходы в период с первого дня.