Репутация дорога: что поможет исправить кредитную историю?

Вы обращаетесь в банки за новым кредитом, но финансовые учреждения массово отказывают вам в займах. Вы снижете сумму, подаете заявку в банк, который прежде не обращались, но это не дает результата. Не понимая, как такое может быть, вы же закрыли все свои долги, запрашиваете кредитную историю и видите, что баллы ушли в глубокий минус.

Сразу скажем, чего не нужно делать в таком случае: звонить по номерам из объявлений на улице и в интернете, которые обещают вам исправить вашу КИ за деньги. Такие объявления – уловки мошенников. Купить новую кредитную историю невозможно. Ваша репутация закрепляется за вами от первого до последнего кредита. Но мы можем рассказать, как исправить положение.

1. Разбираемся в ошибках

Важный факт: есть только один действенный способ исправить кредитную историю – это закрыть все долги и не допускать новых задолженностей.

В предыдущем материале Выберу.ру мы говорили о действиях, которые вредят вашей кредитной истории. Почитать подробнее об этом можно в статье «Как мы портим кредитную историю». А о том, как проверить КИ мы говорили в материале «Кредитным заемщикам начислят баллы: что это такое и зачем они вам?».

Как ни странно, но отсутствие кредитов вообще – тоже повод вам не доверять. Банки не знают вашей финансовой дисциплины и не уверены в вас, как в потенциальном заемщике. Как сказал в недавнем интервью изданию Vc.ru предприниматель Олег Тиньков, «скорее всего, тебе кредит не дадим, потому что у тебя нет кредитной истории».

Мы обозначили три фактора, которые негативно влияют на КИ:

а. наша собственная невнимательность, или отсутствие финансовой дисциплины. Мы не только не следим за своей кредитной репутацией, но и пропускаем платежи, часто обращаемся к займам «до зарплаты» или берем несколько кредитов сразу. А потом не можем их погасить. Не забывайте, что в кредитную историю вносят просрочки платежей по кредитным и овердрафтным картам. С такими продуктами нужно быть осторожнее – баланс легко уйдет в минус и обрастет процентами.

b. мы не уследили за ошибками, которые совершили сотрудники банков или Бюро кредитных историй. Конечно, ошибки эти произошли не по нашей вине. Но, если вы делаете первый шаг в мир потребительского кредитования, то внимательно следите за своей историей.

c. мы становимся жертвами мошенников. Оставляем где-то или теряем паспорт или его скан-копию, выкладываем в социальные сети фотографии документов или кредитных карт. Ваших паспортных данных даже с фотографии достаточно, чтобы оформить онлайн-заем в интернете.

2. Исправляем кредитную историю

После того, как вы узнали свою кредитную историю, нашли проблемы или просрочки, самое время заняться исправлением репутации.

Если вы обнаружили кредиты или займы, которые не брали, не медлите с обращением в банк, БКИ или указанные в КИ организации. Историю исправят, как только выяснят ошибки.

На вашей стороне — статья 8 ФЗ «О кредитных историях»:«Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю».

Заполните образец заявления на исправление кредитной истории. Найти его можно в интернете. БКИ в течение 30 дней передаст кредитору информацию об ошибке, и если ее подтвердят, то КИ исправят.

Если БКИ отказывается исправить ошибки в вашей кредитной истории, вы можете оспорить решение бюро через суд. Фемида может обязать БКИ внести изменения в кредитную историю, либо возместить ущерб, нанесенный вам в результате отказа.

Исправить КИ с пропущенными платежами сложнее. Закройте все действующие долги, новый кредит с открытыми просрочками вам не оформят. Далее можно задуматься над исправлением.

• Возьмите небольшой кредит, например, на товар в магазине. Это так называемый POS-кредит, такой можно оформить в мебельных или магазинах бытовой техники. Банки сотрудничают с такими торговыми точками и предлагают оформить кредит на кассе. Для его получения не требуется проверка доходов. Например, купите электрический чайник в рассрочку или фен в кредит.
• Вы также можете оформить кредитную карту, расплачиваться ей и погашать долг до завершения беспроцентного периода. Микрокредиты «до зарплаты» для исправления кредитной истории лучше не оформлять.
• Не увлекайтесь микрокредитами в будущем. Чем чаще вы посещаете МФО, тем с большей осторожностью к вам будет относиться банк. По возможности старайтесь, чтобы перерыв между визитами в МФО был не меньше полугода.
• Не подавайте больше трёх, а ещё лучше, двух заявок на кредит в месяц. В противном случае банк посчитает, что у вас острая необходимость в деньгах.

Когда на вас оформили микрозаем или кредит злоумышленники, то обращайтесь с подлинниками документов в организации, где мошенники брали на ваше имя деньги. Названия этих фирм будут указаны в кредитной истории.

• Вам предложат написать объяснительную или претензию на имя директора. Претензию представители фирмы должны направить в службу безопасности и выяснить обстоятельства произошедшего. Когда выяснится, что кредиты оформили обманным путём, их вычеркнут из вашей КИ.
• Если мошенники оформили на вас кредит в банке, то доказательством вашей невиновности станет почерковедческая экспертиза. В кредитном договоре «клиента», который представился вами, должна стоять подпись. Почерковедческая экспертиза докажет, что подпись не принадлежит владельцу паспорта. Дополнительным плюсом в вашу пользу станет алиби – если кто-то сможет доказать, что вас не было в этот день в городе, например.
• Если кредит или заем оформили на украденный или потерянный паспорт – заявляйте в полицию. Также вы можете пожаловаться на банк, который выдал кредит мошенникам, подав заявление в Центробанк РФ, прокуратуру и Роспотребнадзор.

Некоторые МФО предлагают специальные программы улучшения кредитной истории. Кстати, не спешите закрывать ссуды раньше срока. Для банка важнее видеть, что вы – дисциплинированный заёмщик, который соблюдает график платежей. Погашая заём по графику, вы демонстрируете свою финансовую дисциплину.