Мы погрязаем в долгах и думаем: «банкротство – это выход». Сейчас мне простят все долги, и я ничего не буду платить. Это не совсем так: во-первых, заявить о своём «разорении» может не каждый, для этого нужен повод. Пройти процедуру не так легко, она стоит десятки тысяч рублей. К тому же, итоговое банкротство не избавит вас от долгов на 100%. А если вы пытаетесь избежать ответственности и подделать свой крах, то за это грозит уголовное наказание. Так для кого банкротство – спасение, и когда оно применимо?
Большая ошибка всех должников – считать, что «крах» снимает ответственность. Да, эта процедура станет выходом из кредитной кабалы. Но далеко не для всех, потому что банкротство не равняется «прощению» долгов. И вот почему.
Банкротство – что это и для кого?
Несостоятельность – это не списание долгов. Арбитражный суд признаёт человека неспособным исполнить денежные обязательства или рассчитаться с кредиторами. Но ссуды просто так никуда не денутся. Выплатить их придётся.
Чем помогает эта процедура? Регулирует этот процесс закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002. С 2015 года по закону обычные граждане получили право самостоятельно заявить о разорении. Но просто так прийти в арбитражный суд и заявить, что платить по счетам вам нечем, нельзя. По закону должны наступить определённые условия:
Сумма долга – не менее 500 тыс. рублей и больше. При этом обратиться в Арбитраж необходимо, если вы не можете исполнить обязательства как перед одним кредитором – банком, МФО или другой организацией – так и перед несколькими. То есть, сумма вашего долга в совокупности – не менее полумиллиона.
Как только вы узнаете об этом, вы должны подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом в течение 30 рабочих дней. Если вы задерживаетесь, вам могут выписать штраф – от 1 000 до 3 000 рублей.
Вы не платили по долгам дольше 3 месяцев.
В этих случаях вы обязаны обратиться в Арбитраж с заявлением о признании себя неплатёжеспособным. Если сумма вашего долга до 500 тыс. рублей, то вы также вправе подать заявление. Но суд может отказаться рассматривать дело, посчитав, что это нецелесообразно.
Причины несостоятельности:
Банк отказался рефинансировать кредит на выгодных для вас условиях;
В ближайшее время вы не сможете найти работу, которая позволит выплатить ссуду;
Вы оформили страховку, покрывающую финансовые риски при сокращении, потере трудоспособности, ущербу здоровью, но страховая компания отказывается погашать кредиты.
Вам урезали зарплату, или вы развелись и доход в семье стал меньше.
Вы не рассчитали кредитную нагрузку и все доходы уходят на погашение займов.
Другие причины финансовых сложностей, которые не носят краткосрочный характер.
Оказался на мели не просто так
Кстати, если вас сократили, рабочее место ликвидировали, появилась группа инвалидности или возникло тяжелое заболевание, то ждать трёх месяцев не нужно. Обращайтесь в Арбитраж сразу же.
Право обратиться в арбитражный суд и требовать признать вашу несостоятельность могут кредиторы – банк, микрофинансовая организация. Также это вправе сделать уполномоченные государственные органы – ФНС, ФСС, ПФР.
Документы для банкрота
Специальные сервисы предлагают помочь со сбором документов в течение месяца. Но это только на первый взгляд перечень бумаг пугает. Большинство документов у вас есть:
Паспорт гражданина РФ;
ИНН и СНИЛС;
Свидетельство о заключении или расторжении брака, контракт о разделе имущества;
Документы о рождении несовершеннолетних детей;
Кредитные договоры, документы о займах и другие справки, которые подтверждают непогашенную задолженность;
Форма 2-НДФЛ со сведениями о доходе за последние три года;
Выписка из ЕГРН, свидетельство о регистрации прав собственности, другие документы, подтверждающие наличие или отсутствие у вас недвижимости;
Если у вас есть ценные бумаги – выписки из акционерного общества;
Выписки из банков о наличии у вас счетов и вкладов, которые вы открыли за последние три года;
Если вы задолжали из-за болезни или травмы – медицинское подтверждение;
Квитанция об уплате госпошлины для подачи заявления о несостоятельности;
Список документов может быть больше и зависит от каждого отдельного случая.
Фото: Коммерсантъ/ Олег Харсеев
Алгоритм банкротства: как подать заявление?
Итак, все условия соблюдены, документы собраны, а вы понимаете, что признание собственного краха – выход. Ваши действия:
Подать заявление в арбитражный суд. Соберите максимальное количество документов, которые подтвердят вашу неплатежеспособность.
Дело рассмотрит суд. На заседании вы должны доказать, что отвечать по финансовым обязательствам не в состоянии, улучшения ситуации не предвидится. Фемида рассмотрит ваши документы, оценит доходы, расходы, имущество и решит, признать вас банкротом или нет. Дело может идти от 15 дней до 3 месяцев.
После того, как суд одобрит ваше заявление, то на сумму долга кредитор прекратит начислять проценты, штрафы и пени. Далее Арбитраж приступит к самой процедуре банкротства. Здесь три варианта развития событий: — объявление о реструктуризации долга; — дело решают мировым соглашением; — признание несостоятельности, арест и продажа имущества с аукциона.
О том, как будут развиваться события после суда и признания банкротства, а также подробнее о процедуре мы поговорим в следующем материале «Выберу.ру».
Плюсы несостоятельности:
Вы решите вопрос с долгами, прекратится общение с банком и коллекторами;
На долг перестанут «капать» проценты, пени и штрафы, он не будет расти;
После того, как суд проведёт оценку вашего имущества, сверх вашей собственности забрать не смогут. Например, вас не лишат единственного жилья – если оно не в ипотеке;
Минусы банкротства:
Множество рисков: испортить деловую репутацию, кредитную историю, получить «клеймо» неплательщика;
Процедура достаточно дорогая, она обойдётся в десятки тысяч рублей: комиссии, пошлины, оплата услуг финансового управляющего. Подробнее о расходах мы поговорим в следующей части статьи;
В течение пяти лет вы будете считаться банкротом: придётся сообщать об этом при получении нового займа или кредита. В течение трёх лет вы не сможете управлять юридическим лицом и занимать руководящие должности;
Суд может наложить запрет на выезд из России до завершения процедуры банкротства. Согласие вы получите только при наличии уважительной причины.
Ваше имущество перейдёт в распоряжение финансовому управляющему, вы не сможете тратить больше 50 тыс. рублей в месяц. Только если суд одобрит другую сумму.
У каждой ситуации есть положительные и отрицательные стороны. Поэтому, несмотря на законодательные обязательства, торопиться с подачей заявления не стоит. Взвесьте все плюсы и минусы, проконсультируйтесь с юристом или налоговым агентом.
В следующих частях материала «Выберу.ру» мы поговорим о том, что делать после объявления несостоятельности. Кто такой �финансовый управляющий и зачем нужны его услуги? А также, можно ли «подделать» свой крах и что грозит, если правда выяснится?