У вас хороший доход, а платёжной дисциплине можно позавидовать. Но это не значит, что ваш кредитный рейтинг будет высоким. Есть ошибки, на которые вы можете не обратить внимание, но для банка это повод вам отказать. Особенно, когда Центробанк ужесточил требования к выдаче потребительских кредитов. О чём, кроме просрочек и долгов, стоит позаботиться?
Беспорядочная рассылка онлайн-заявок учитывается в вашей кредитной истории. Так часто делают заявители, боясь, что им откажут в одном банке. Но кредитор узнаёт о нескольких заявках уже на этапе проверки анкеты. Тщательно выбирайте банк, прежде чем подать заявление, внимательно читайте условия. Рассчитайте сумму ежемесячных платежей и примерный график с помощью калькулятора кредитов «Выберу.ру». Так вы найдёте выгодное предложение с меньшей переплатой.
Массовость заявок — признак того, что человеку срочно нужны деньги. Банк считает, что заявитель попал в сложную ситуацию и возвращать долг, возможно, будет нечем.
Не указывайте в разных заявлениях расходящиеся данные. Например, человеку отказал один банк. Заявитель решил, что причина в низком заработке и указал другой доход. Разная информация в заявках — от паспортных данных до количества детей и места прописки — повод вам отказать.
Поручительство по кредиту — обязательство не только заёмщика. Информация о поручительстве попадает и в вашу кредитную историю. И если должник перестаёт платить, ответственность переходит к поручителю. Это очень часто портит кредитную историю обеих сторон договора.
Если вы планируете вскоре брать кредит, не соглашайтесь на поручительство. Это скажется на показателе вашей платёжеспособности, вырастет риск испортить КИ.
Бюро кредитных историй оценивают заявителей по рейтингам близких родственников, например, супругов. Для банков и БКИ это показатель надёжности. Так можно узнать о платёжеспособности человека, если информации о нём недостаточно. Но БКИ может неверно оценить заявителя, если человек не общается с родственниками, у которых плохая кредитная история. Об этом АиФ рассказала консультант по финансовой грамотности проекта Минфина, эксперт Национального центра финансовой грамотности Алина Воробьева.
Обыкновенное мошенничество, особенно, с онлайн-микрозаймами, настоящий бич. Достаточно номера паспорта, телефона и карты, чтобы получить быстрый заём. Происходит это очень просто: человеку достаточно потерять паспорт или ксерокопию. Если документ попадёт в руки бесчестных граждан, остаётся только получить деньги. МФО передаст информацию о микрокредите в БКИ. Когда долги накопятся, кредитор или коллекторское агентство начнут звонить должнику.
Если вы попали в такую ситуацию — добивайтесь, чтобы суд признал договор незаконным. Для этого назначают почерковедческую экспертизу. Так можно установить, что договор подписывали не вы. Подробнее о мошенничестве «Выберу.ру» писал в материале «Помогите! На меня оформили кредит!».
На самом деле, нет, если вы оформили карту по собственному желанию и грамотно ей пользуетесь. Это значит, вы закрываете просрочки, не используете весь кредитный лимит, оставляете 15 — 30% средств банка на счёте. Иногда владельцы оформляют несколько кредиток «чтобы были» или не могут отказать навязчивому банковскому менеджеру. Для потенциального кредитора кредитка — это дополнительные 5—10% к вашей финансовой нагрузке.
Как только вы получили карту, банк передаёт сведения в БКИ. Информация будет храниться в бюро, пока вы не закроете счёт или кредитку. Обычно это занимает 45 дней с момента подачи заявления. Если срок действия кредитки истёк и вы её не закрыли, со счета карты может списываться плата за обслуживание. Иногда к кредиткам подключают другие платные услуги. На задолженность начисляются проценты — отсюда просрочка в КИ.
В досрочном погашении банк не вправе отказать. Информация о полной или частичной выплате кредита отражается в КИ, но не «портит» историю. Однако, если вы обратитесь в этот же банк за повторным кредитом, вам могут отказать. Не из-за плохой КИ — просто кредитору будет невыгодно выдавать вам деньги. Банки зарабатывают на процентах от ссуды, а досрочное погашение лишает их дополнительного дохода.
Также нельзя просто погасить кредит и забыть об этом. Запросите у кредитора справку о закрытии долга, чтобы убедиться — просрочки нет. Долг даже в 100 руб. или несколько копеек приводит к дефолту. На остаток начисляются пени и просрочка числится открытой в КИ.
«Выберу.ру» рекомендует заранее вносить ежемесячные: лучше опережать график на 2—3 дня. Особенно, если вы вносите платёж с карты другого банка. Переводы между разными кредитными организациями занимают до 3 дней. В праздники платежи проходят ещё дольше.
Испортить кредитную историю незначительными ошибками легко. Это маячок для банка: вы ненадежный заёмщик. С 1 октября ЦБ ужесточил требования к выдаче потребительских кредитов. Финансовые организации будут оценивать не только размер заработка и кредитную историю, но и показатель долговой нагрузки. Это соотношение дохода и ежемесячных платежей. Поэтому, если вы решили брать крупный кредит или ипотеку, обратитесь в своё БКИ и узнайте, как дела у кредитной истории.