В 2019 году россияне положили на текущие счета в банках рекордные 8 триллионов рублей. Если учесть, что в конце 2018 года Федеральная служба госстатистики насчитала в России 110 575 800 трудящихся, то на каждого человека пришлось около 72 348,56 рублей. С одной стороны, интерес к текущим счетам понятен — снижаются ставки по вкладам в рублях, а сами тарифы депозитов недостаточно гибкие. С другой стороны, люди могут использовать счёт как транзитный инструмент, чтобы, когда найдётся подходящая инвестиция, «влить» в неё деньги.
8 трлн рублей на счетах — это 26% розничных ресурсов в банках. С 2018 года сумма на счетах выросла на 19,4%, пишет РБК.
В отличие от банковского вклада, с текущего счёта можно в любой момент снять деньги без потери процентов. Либо проценты на сумму счёта не начисляются вовсе. Сегодня некоторые банки предлагают «квазидепозитные» продукты — накопительные карты с процентами на остаток или текущие счета под небольшой процент. Такой продукт можно открыть в мобильном приложении. Например, доходность у накопительного счёта в Сбербанке — 1,8% годовых. В «Тинькофф банке» — 5% годовых.
В январе команда «Выберу.ру» разработала рейтинги лучших накопительных счетов от банков из ТОП−50 и ТОП−51−100. Подробнее о лучших продуктах можно прочитать по ссылке.
Некоторые клиенты предпочитают накопительные счета банковским вкладам: ставки по депозитам стремительно падают, а условия — неудобные. По данным индекса вкладов «Выберу.ру», на 23 февраля 2020 года ставка по рублёвым депозитам на 1 год упала до 5,554% годовых. Банки стремительно снижают доходность рублёвых вкладов после падения ключевой ставки Центробанка. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Ключевое падение. Ставка ЦБ обрушила доходность вкладов, но сделала ипотеку выгоднее».
Люди замечают падение ставок или негативный фон вокруг банковской розницы. И тогда владельцы депозитов либо снимают деньги со вкладов раньше сроков и теряют проценты, либо переводят сумму на текущий счёт. Проценты при этом тоже теряются. Условия банковских вкладов невыгодные: редко найдётся программа, которая поддерживает дополнительные взносы, расходные операции, имеет хорошие проценты. Поэтому текущий счёт становится альтернативой вкладу, либо транзитным инструментом для крупной суммы денег. Пока владелец не примет выгодное инвестиционное решение.
Другие причины, которые назвали опрошенные РБК эксперты — это снижение ставок по депозитам в долларах и отказ финансовых организаций от вкладов в евро. «Выберу.ру» ранее писал об этом тренде. По данным индекса вкладов, ставка по депозитам на 1 год в долларах упала до 1,002% годовых. Процент по вкладам в евро — 0,152% годовых на 23 февраля 2020 года. Низкая доходность ударила по привлекательности валютных депозитов. У «коротких» долларовых вкладов на срок до 90 дней ставка ниже процента — 0,489% годовых.
В ВТБ связывают «утечку» денег на текущие счета с популярностью карточных расчётов и накопительных продуктов. В Райффайзенбанке также думают, что причина — в низких процентах по депозитам. В Альфа-Банке «переток» заметили только у владельцев вкладов в евро. Финансовая организация не привлекает депозиты в валюте старого света с июня, поэтому клиенты размещают евро на текущих или накопительных счетах.
Итог один — рекордные 8 триллионов рублей оказались на текущих и накопительных счетах из-за совокупности факторов. Но, если ставки по вкладам физлиц будут снижаться, не исключено, что люди начнут больше интересоваться «квазидепозитными» продуктами.