«Кредитные каникулы», на которые рассчитывали пострадавшие из-за коронавируса должники, вызовут больше проблем. Во-первых, отсрочка — не бесплатная и не прощает проценты по кредиту за время «каникул». Во-вторых, правительство ограничило суммы кредитов, и цифры оказались гораздо ниже, чем обычно занимают россияне. Например, можно получить отсрочку по ипотеке до 1,5 млн рублей или по автокредиту на 600 тыс. рублей. В третьих, «каникулы» получат только люди, которые потеряли официальный заработок. А те, кто остался без «серого» дохода, рискуют оказаться ни с чем. Кроме, разумеется, огромного долга.
С 3 апреля вступил в силу закон о «кредитных каникулах», которые предложил президент Путин. Люди, которые лишились работы или потеряли за последний месяц более 30% дохода (по сравнению со средним заработком за прошлый год) могут получить отсрочку по платежам на полгода.
Но оказалось, что не каждый клиент получит отсрочку. Российское правительство опубликовало постановление от 3 апреля, которое ограничивает максимальный размер потребительского кредита (займа) для выхода на «каникулы».
Если сравнить условия и средний размер займов, станет понятно, что на поддержку сможет рассчитывать небольшой процент должников. Например, по данным Национального бюро кредитных историй, средний размер автокредита по России — около 790 000 рублей. В Москве и того выше — 1 000 000 рублей. По информации «Дом.РФ», средняя сумма ипотеки в 2019 году — 2,24 млн рублей, в январе размер кредита увеличился до 2,4 млн рублей. Ниже только средняя сумма потребительского кредита — 180 000 рублей.
Кредиторы будут проверять падение доходов заявителя через системы ФНС и легко отследят неофициальный заработок. И люди с «серыми» зарплатами не смогут доказать, что нуждаются в острочке. Ситуация осложняется тем, что большая часть ипотечных заёмщиков — семьи с детьми, около 70%. У 40% – двое детей или больше. Некоторые банки в индивидуальном порядке предлагают отсрочку клиентам, которые заболели COVID-19 или оказались на вынужденном карантине. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Долг карантином красен».
«Кредитные каникулы», вопреки общему заблуждению, не отменяют выплату процентов в течение льготного периода, а только отодвигают. Банк России объяснил, как процентная ставка зависит от типа кредита. Об этом ЦБ пишет на официальном сайте в комментарии «Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса».
Например, по кредитным картам на время «каникул» ставка не может быть выше 9%. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Карты на каникулах».
Кроме размера ставки, финансовый регулятор объясняет порядок выплат. Начисленные за период «каникул» проценты выплачиваются в зависимости от вида займа:
Если у вас есть возможность погашать долг даже во время «каникул», сделайте это. Вносите платежи небольшими «порциями», чтобы уменьшить сумму задолженности. Это поможет вам снизить финансовую нагрузку после того, как вы выйдете с «каникул».
Самый оптимальный выход — рефинансирование долга по взаимному согласию банка и клиента. Попробуйте договориться с банком: для кредитора тоже невыгодно, чтобы ваша задолженность стала «плохой» и добавила организации лишние проблемы.
Ипотечные заёмщики могут воспользоваться нормами закона 2019 года об «ипотечных каникулах». Условиях отсрочки более жёсткие, чем у новых поправок, зато сумма кредита ограничена 15 000 000 рублей. По нормам нового законе нельзя пользоваться двумя видами каникул. Однако документ 2020 года не запрещает пользоваться старыми типами отсрочки. Подробнее — в материале «Ипотека выходит на каникулы».
Как пишет «Коммерсант», ограничения сужают возможности заёмщиков. По оценкам Банк России, общая сумма запросов на реструктуризацию кредитов граждан — 760 млрд рублей. Это практически весь объём просроченной задолженности банков на 1 марта этого года. Финансовые организации ожидают, что спрос на кредитные каникулы вырастет примерно на 10−20%.
Общественники против ограничений суммы кредитов для выхода на «каникулы». Проект ОНФ «За права заёмщиков» считает, что большинство российских семей не получат кредитные льготы. Люди, которые оказались в безвыходной ситуации, будут пытаться получить нелегальные кредиты. А это приведёт к изъятию жилья или другого имущества в пользу «чёрных кредиторов».