Ваш дядя умер и оставил миллион... долга. Надо ли оплачивать кредит за родственника?

О мёртвых говорят либо хорошо, либо никак. Но родственники забывают об этом правиле, если в качестве наследства получают не счёт в швейцарском банке и виллу на берегу моря, а многочисленные долги. Возникают вопросы: надо ли платить, кто из наследников несёт за это ответственность и как можно избежать лишних расходов по уплате кредитов, которые вы не брали.  

Родственник оставил долги. Надо ли платить?

Ответ дают Гражданский кодекс и разъяснения Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании». 

Долговые обязательства входят в наследственную массу. Каждый из родственников отвечает по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Итак, обязательства по заключённым договорам не прекращаются после смерти. Должниками становятся все наследники.

Следует выделить несколько важных фактов в вопросе наследования долга.

Собственные деньги на чужой долг не тратят

Например, дочь получила в наследство от отца дачу, оцененную в 500 000 рублей и кредит в 1 000 000 рублей. Она обязана погасить долг только в рамках наследуемой суммы. В нашем случае — 500 000 рублей. Остальное банк спишет. Если у умершего были ещё дети, принявшие наследство, например, сын, получивший машину, оцененную в 300 000 рублей, вторая часть долга перейдёт к нему.

Нет наследства — нет обязательств по уплате долга

Долг переходит только к родственнику, принявшему наследство. Закон выделяет два способа принятия наследства:

1. Формальный. Родственники подают нотариусу заявление о выдаче свидетельства о праве наследования.
2. Фактический. Родственники совершили действия, свидетельствующие о принятии наследства: вступили во владение имуществом, оплатили его содержание или погасили часть долга.

Если заявление о вступлении в наследство уже написано, но свидетельство о правах на имущество не получено, то можно передумать и через нотариуса отказаться от наследства.

Не каждый долг подлежит уплате

Родственники должны уплачивать не каждый долг умершего. Так, алименты и штрафы платить не следует.

По наследству переходят:

• банковские кредиты
• займы в МФО
• коммунальные платежи
• налоги

Как узнать о долге?

Лучше узнать о долгах умершего заранее, до вступленяи в наследство. Через нотариуса можно послать запросы в бюро кредитных историй — это даст информацию о долгах перед банками.

В управляющей компании — о долгах ЖКХ. В ФНС — о налоговой задолженности.

Кредиторы могут сами заявить о себе. Если платежи прекратились, банки начнут разыскивать должника. В числе прочего проверят информацию о смерти. В таком случае кредиторы начнут искать наследников.

Как узнать, что наследство больше долга?

Рыночная оценка имущества умершего проводится через специальные компании. Это делается до вступления в наследство. В будущем сумма не пересматривается.

Например, если оценщик постановил, что квартира стоит 3 000 000 рублей, а потом она поднялась в цене до 4 000 000 рублей, по долгам надо будет отвечать только в рамках оцененной суммы.

Может ли накапливаться долг после смерти заёмщика?

Проценты по займам и кредитам начисляются вне зависимости от смерти заёмщика. Но к штрафам и пени за просрочку это не относится.

Если вы планируете погасить кредит, то лучше сразу обратиться в банк и попросить приостановить начисление штрафа и пени за просрочку.

Также можно будет договориться о реструктуризации долга или переносе платежей, если до вступления в наследство нет возможности платить по долгам.

В противном случае, не зная о смерти заёмщика, банк может не только начислить большие штрафы, которые потом придётся оспаривать, но и передать долг коллекторам или обратиться в суд, чтобы продать залоговое имущество.

Что происходит с наследуемым имуществом, которое находится в залоге у банка?

Пока наследники не получили право собственности на имущество, банк не может его взыскать в счёт уплаты долга.

Например, после смерти отца дочь получила в наследство квартиру, кредит по которой ещё не выплачен. Как только она оформила свидетельство, банк может требовать погашение долга.

Правила пользования имуществом не меняются. В квартире можно жить и сдавать её. Но дарить и продавать нельзя, пока не снято обременение.

Если нет возможности платить по долгу, то можно передать имущество кредитору в счёт уплаты долга. Но стоит посчитать. Возможно, выгоднее его продать самостоятельно по рыночной цене, а не через аукцион.

По кредитному договору есть поручитель. Надо ли платить долг?

Зависит от того, как составлен кредитный договор. В одних условиях прописывается, что после смерти заёмщика обязанность по уплате переходит поручителю до того, как родственники получат наследство.

Но поручитель может через суд потребовать у наследников возмещения расходов на уплату долга.

Возможен вариант, когда в договоре прописано, что ответственность поручителя заканчивается со смертью заёмщика. В таком случае обязанность по уплате долга ложится на наследников.

Надо ли платить по кредиту, если он был застрахован?

Продвигая страховку, банки напирают на то, что это освобождает родственников от обязанности платить долг, потому что это сделает страховая компания.

Это действительно так. Но надо внимательно перечитать договор. Не каждая причина смерти считается страховым случаем. Например, многие страховые не выплачивают долг за самоубийц и людей, которые во время страхования скрыли смертельную болезнь.

Итак, если у вас есть подозрение, что за умершего родственника придётся выплачивать долг, то план действий следующий:

1. Выяснить, сколько и кому родственник должен.
2. Оценить имущество.
3. Соотнести свои выгоды и решить, стоит ли принимать наследство.
4. Если всё-таки принято решение вступить в права, то договориться с банком о дальнейшем плане внесения платежей.