В бизнесе – как во Вселенной, всё взаимосвязано. Если платёжная система повышает комиссии, это влияет и на банки, и на бизнес, и на граждан, которые оплачивают покупки картой. В 2020 году изменение банковских комиссий привело к отказу нескольких банков от кешбэка в рублях. Разбираемся, как скажутся на обычных клиентах и покупателях новые правила MasterCard.
С 1 апреля MasterCard на 30-50% повысит интерчейндж – межбанковскую комиссию за взаиморасчёт пластиковыми картами – по основным картам в сфере электронной коммерции, пишет «Коммерсант».
В российских банках считают, что увеличении платы за интерчейндж повлияет на размер эквайринговой комиссии. Это плата, которую торговое предприятие перечисляет банку за приём карт клиентов. Процент платёжной системы в экварйинговой комиссии обычно небольшой. Основную часть составляет межбанковская комиссия. Это значит, что для торговых точек и банков, которые обслуживают пластиковые карты платёжной системы, вырастут комиссии за проведение операций. О типах межбанковских комиссий и их влиянии на клиентов и кредитные организации мы писали в материале “«Меньше всего нужны мне твои кешбэки». Банки отменяют вознаграждение за онлайн-покупки”.
Размер комиссии зависит от категории карты. Чем дороже тип «пластика» – тем выше плата.
Как увеличится комиссия:
Эксперты считают, что межбанковский эквайринг вырастет на 0,1-0,3 процентных пункта по самым осторожным прогнозам. В худшем случае – до 0,5 п. п.
В начале пандемии Банк России рекомендовал финансовым организациям снизить эквайринговую комиссию для онлайн-магазинов до 1%. В итоге некоторые банки пожаловались на сокращение доходов от эквайринга и отказались от рублёвого кешбэка.
Банк делится с клиентами частью выручки от эквайринга и выплачивает вознаграждение за покупки. Поэтому, если эквайринг подорожает, увеличится и доход финансовых организаций, выпускающих карты. Если выручка от эквайринга поднимется на допандемийный уровень, банки увеличат размер кешбэка. Но банк заработает на эквайринге, только если повысит свою часть комиссии вслед за ставкой платёжной системы. При условии, что комиссии банка увеличатся, теоретически может вырасти и кешбэк. Однако банки, как и бизнес, хотят компенсировать выпадающие доходы. Поэтому прибыль от эквайринга могут пустить не на кешбэк, а на собственные нужды.
Однако эксперты опасаются, что торговые точки попросят не повышать комиссию. Если ставки на эквайринг не поднимутся, размер кешбэка останется прежним.
Другое влияние на клиента – смена бизнесом платёжной стратегии. Чтобы сэкономить на обслуживании терминалов, торговые точки начнут переходить на QR-коды Системы быстрых платежей ЦБ. Комиссия по платежам через QR-коды для торговый предприятий ниже, чем при приёме банковских карт: 0-0,7% от суммы платежа в зависимости от вида товаров и услуг.
Покупателям придётся скачивать мобильное приложение для сканирования QR-кода. Из-за неудобного способа оплаты «куары» не очень популярны. Поэтому торговым точкам придётся как-то мотивировать покупателей рассчитываться выгодным для бизнеса путём.
Бизнесу, который оказался в этой ситуации в худшем положении, придётся компенсировать свои доходы повышением цен на продукцию. Значит, платить снова придётся покупателю. При этом инфляция в феврале 2021 года и так превысила 5%. Центробанк обещал, что весной темп роста цен замедлится. Но каждый выпадающий из дохода рубль бизнесмены всё-таки заложат в стоимость товаров и услуг.