Думаете, что надёжным и платёжеспособным ипотечником в глазах банка вас делает высокий официальный доход? Согласно исследованию онлайн-супермаркета ипотеки Online-Ipoteka, из тех, кто получил отказ за последний год, 60% имели ежемесячный доход более 100 тысяч рублей.
Возраст, гражданство, прописка, стаж работы, доход, количество членов семьи, наличие неоплаченных займов, кредитная история, показатели долговой нагрузки – каждая личность для банка многогранна. В то же время у каждой организации есть свои требования к заёмщикам и собственные алгоритмы оценки клиентов. И даже если потенциальный новосёл удовлетворяет всем требованиям, он всё равно не застрахован от отказа.
Одна из самых распространённых причин такого отказа в последний год низких ипотечных ставок – самозанятость. Напомним, что понятие «самозанятость» в России на законодательном уровне появилось пару лет назад, в конце 2018 года. Каждый, кто оказывает частные услуги вроде маникюра, ремонта и проведения мероприятий, может зарегистрироваться в качестве самозанятого и платить налоги со своих доходов согласно закону № 422-ФЗ. Соответственно, эти доходы фиксируются и становятся официальными. Их-то самозанятые и предъявляют банкам в доказательство своей платёжеспособности.
Не ниже 80 тысяч рублей – именно такой ежемесячный доход в понимании банков является достаточным для выплаты ипотеки жителями Москвы. Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев поясняет, что эта цифра складывается из 40 тысяч рублей на взносы и такой же суммы – на жизнь. Многие самозанятые зарабатывают даже больше, но доверия у банков не вызывают.
Всё дело в том, что общество в целом и кредитные учреждения в частности пока не привыкли к новому феномену. Спросите вашу бабушку, как она относится к людям, которые с понедельника по пятницу не ходят на работу, дважды в месяц не получают зарплату, не ждут двадцативосьмидневного отпуска в августе и только время от времени наращивают клиентам ресницы. Для консервативных советских людей такие герои нашего времени выглядят просто тунеядцами.
Банки – не бабушки. Но субъективное недоверие к самозанятым им тоже свойственно. По мнению генерального директора сервиса Online-Ipoteka Ирины Григорьевой, это объясняется отсутствием опыта работы с новой категорией заёмщиков. Поэтому даже с учетом высокого уровня дохода банки на сегодняшний день не готовы рассматривать их как надёжных.
Если вы самозанятый и потерпели фиаско с ипотекой в нескольких банках, то у вас есть несколько вариантов. Во-первых, можно оформить кредит или потребительский заём. Конечно, процентная ставка будет в этом случае выше, но зато требования финансовых учреждений к вам будут куда менее серьёзными. А во-вторых, можно на время распрощаться со статусом самозанятого и зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Им банки одобряют ипотеку куда более охотно, так что если низкий процент ипотеки оправдает более высокий процент по налогам и разные тонкости, сопутствующие регистрации ИП, то это ваш вариант.