Реклама быстрых денег твердит: получи заём на карту без отказа и ограничений. Так ли это безопасно – передать микрофинансовой организации сокровенные реквизиты карты, часто единственной зарплатной? Не «заморозят» ли перевод на середине пути и не спишет ли кредитор комиссии, спрятанные в договоре под звёздочками? У онлайн-микрозаймов есть ограничения, и знаменитая фраза «деньги без отказа» не гарантирует, что вы 100% получите микрокредит на карту.
Офисы микрофинансовых организаций (МФО) есть в большинстве городов, но заёмщики предпочитают получить онлайн-займы на карту. Не нужно выходить из дома и искать компанию с лучшими условиями. Можно сравнить несколько в интернете.
Готовность выдавать онлайн-займы зависит от политики МФО. Есть компании, которые не имеют офисов и специализируются на займах «до зарплаты». Клиенты таких организаций получают микрокредит на карту в 95-98% случаев. Такими наблюдениями делятся представители ООО МФК «Займер» и онлайн-платформы Webbankir. МФК «МигКредит» в 97% случаев переводит деньги на карту, в «Лайм-Займ» этот способ выбирают 90% клиентов, в Creditter – в 80%.
Если клиент возвращается, то в 60% случаев также получает онлайн-заём на карту, отмечает операционный директор ГК Eqvanta Сергей Весовщук.
Банковская карта – не единственный способ получить деньги. Есть другие возможности перевода, рассказали «Выберу.ру» эксперты рынка микрофинансов:
У каждого кредитора – свои способы перечисления и возврата денег. Можно выбрать удобный, средства зачисляются в течение нескольких минут.
«Антиотмывочный» 115-ФЗ можно зачитывать вместо страшилки на ночь. Из-за нарушения этого закона закрываются банки, платёжные системы получают нагоняй от ЦБ, а граждане пересказывают из уст в уста историю, что кому-то «заморозили» карту за перевод 1 000 рублей от любимой бабушки.
Резонный вопрос: какую сумму заёмщик может получить на карту, чтобы не попасть под действие «антиотмывочного» закона?
Под действие 115-ФЗ попадают финансовые операции свыше 600 тыс. рублей. Для микрозайма сумма крупноватая. Обычно люди берут в среднем 13 тыс. рублей. Небольшие суммы, зачисленные со стороны микрофинансовой организации с лицензией ЦБ, вряд ли интересны регуляторным органам.
А вот лимиты на зачисление со стороны банка могут помешать получить деньги на карту. Прежде чем оставить реквизиты для перечисления займа, узнайте об ограничениях. Посмотрите тарифы на сайте банка или в мобильном приложении.
Микрофинансовые организации представляют обычно три типа займов:
Коллеги соглашаются с Анной Романенко: в среднем компании выдают от 1 000 до 100 тыс. рублей, а максимальный срок составляет 180 дней. Но бывает, что клиенты занимают до 1 млн рублей, добавляет исполнительный директор Creditter Фарида Валуева.
Однако такие крупные суммы не переводят на карту: деньги выдают в офисе. К тому же – под залог.
Для получения серьёзных сумм, сравнимых с потребительскими кредитами, нужно пройти полную идентификацию. У каждой организации свои требования на этот счёт. Одни потребуют паспорт и два документа, другие – проверят кредитную историю и сведения о доходах.
Новые клиенты должны подтвердить личность, обращает внимание операционный директор ГК Eqvanta Сергей Весовщук.
МФО проверяют клиента по скорингу, как и банки: оценивают платёжеспособность и кредитный профиль. Если заёмщик испортил кредитную историю, допускал просрочки, ему не одобрят крупную сумму. И спорить тут бесполезно – решение о выдаче принимает автоматизированная система, объясняет Анна Романенко из «Лайм-Займ».
Когда вы последний раз рассматривали банковскую карту? Помните, когда заканчивается её срок действия? Стоит уточнить, прежде чем брать микрокредит на карту.
Сначала кредитор подбирает клиенту финансовый продукт, одобряет заём и потом уже переводит деньги на карту. Если она заблокирована, в займе откажут, объясняет Марат Аббясов из «МигКредита».
В переводе отказывает не сотрудник компании, а операционная система. Сервис видит, что карта просрочена и не пропускает перевод.
Карту могут заблокировать не только по истечению срока, но и по решению суда, напоминает Роман Макаров из «Займера». Например, если есть невыплаченная задолженность.
Если заемщик ненадежный в плане платежной дисциплины, то деньги в долг ответственные кредиторы ему не дадут. Прежде всего, потому, что усугублять плачевную ситуацию человека еще одними долговыми обязательствами не стоит. Кроме того, если он долгое время не может расплатиться со старыми долгами, как он рассчитается с новыми?..
Если предоставите данные чужой карты, также лишитесь займа. Webbankir проверяет владельца «пластика», прежде чем отправить перевод.
Добросовестные микрофинансовые компании не взимают плату с клиентов за зачисление займа на карту, объясняет PR-директор «Лайм-Займ» Анна Романенко. Такие комиссии считаются необоснованными, и клиенты вправе потребовать вернуть деньги. А если кредитор отказывается – обратиться в суд.
Eqvanta, «МигКредит» и Credittor не взимают с клиента деньги за перечисление займа на карту. Гендиректор онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв отмечает: расходы по зачислению и списанию компания берёт на себя.
У «Займера» тоже нет дополнительных комиссий, заёмщик платит оговорённую ставку 1% в сутки. Для новых клиентов действует акция – первый заём под 0%, без комиссий и дополнительных платежей. Главное – не задерживать выплату, в противном случае кредитор начисляет стандартную ставку 1% в день. Подробнее о беспроцентных займах – в материале «Бесплатный сыр на дегустации. Как взять деньги под 0% и действительно не переплатить?».
Другое дело, что банки могут удерживать комиссию за погашение займа через онлайн-сервисы или карточный перевод. Обычно берётся плата 1-1,5% от вносимой суммы.
Бывают микрофинансовые организации, которые взимают комиссию за начисление займа, возврат, анализ кредитной истории и даже страховку карты, соглашаются эксперты. Стандартный вывод: внимательно читайте договор и не подписывайте, если условия кажутся сомнительными.