Глава Центробанка провела для школьников онлайн-урок финансовой грамотности. Её советы вызвали шквал недовольства, хотя к ним стоит прислушаться.
Глава ЦБ в первую очередь посоветовала обращать внимание на кредитную нагрузку и следить, чтобы платежи по обязательствам не превышали 50% дохода, а лучше — 30%.
Однако бурю эмоций вызвал совет копить на PS5 (игровая консоль PlayStation 5), а не покупать в кредит.
…не брать кредиты на вещи, на которые можно и накопить, например, покупка PS5 — это, я думаю, плохой повод взять кредит
Люди высказываются в духе «а чего бы и не копить, если твой доход 3 млн?», намекая, что людям с низкими доходами ничего другого не остаётся — только кредитование.
Давайте смоделируем ситуацию, когда вчерашний школьник устроился на свою первую работу и первым делом взял кредит на PS5.
Исходные данные:
Воспользуемся калькулятором на «Выберу.ру».
Ежемесячный платёж 4 442 рубля. Переплата — 3 309 рублей. Если других обязательств перед банками нет, то платёж можно назвать комфортным, он составляет менее 25% от дохода. Если молодой человек живёт с родителями и не тратит деньги на аренду жилья и коммунальные услуги, то платёж не должен доставить проблем.
Если же заёмщик начнёт копить, откладывая по 4 000 в месяц, то купит приставку только через год. Да, он сэкономит, но через год выйдет другая версия консоли, дороже. В данном случае копить неудобно.
Однако Эльвира Набиуллина, скорее всего, говорила не о том, что брать кредит на приставку — плохо. Она говорила о том, что есть вещи и ситуации, когда кредит брать нецелесообразно.
Возьмём другой пример. Молодой человек зарабатывает 25 000 рублей. У него уже есть кредитная карта с ежемесячным платежом 2 000 рублей. Кроме этого, он снимает комнату за 10 000 рублей в месяц и оплачивает коммунальные расходы 2 500 рублей.
Итого обязательных платежей наберётся на 14 500 рублей. Если приплюсовать платёж за приставку, то на жизнь остнется около 10 000 рублей. В целом, прожить можно, если экономить на еде, одежде и развлечениях.
Если в наш пример добавить жену в декрете и ребёнка, то кредит на приставку и вовсе не вписывается в расходы.
Кредит — это не дополнительные средства, от него больше денег не становится. Но осознание этого приходит только во время платежей.