Раньше анекдоты были про Чапаева, партию и Чебурашку, а сейчас — про ипотеку. Заёмщики шутят, а банкам не до смеха — при повышении ключевой ставки жилищные кредиты, выданные под низкие проценты, станут убыточными. ЦБ по поручению президента спасает кредитные организации — разрабатывает правовое регулирование ипотечных программ с плавающей ставкой. Однако не все банки хотят спасаться — некоторые относятся к идее негативно.
Совладелец и первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский не поддерживает идею ЦБ о расширении ипотечной линейки плавающими ставками. В интервью РБК он говорит:
Есть три табу для работы в ипотеке: валютная ипотека, плавающая ставка и графики с растущими платежами
По словам Сергея Хотимского, кредиты с плавающими ставками сыграли «колоссальную негативную роль» в усилении кризиса 2008 года в США. Зампред Совкомбанка беспокоится не только о заёмщиках, но и о самом банке:
Ставки могут расти, тогда растут дефолты. Когда растут дефолты, на рынке больше квартир, цены на них падают, от этого еще больше увеличиваются убытки банков
Финансист опасается, что во время очередного кризиса ЦБ начнёт повышать ключевую ставку. Вместе с ней будут расти платежи по ипотекам. На фоне падения доходов финансовая нагрузка на людей вырастет — они перестанут платить по обязательствам. Массовые дефолты — убытки для банков, которые могут закончиться банкротством.
Зато процентный риск (падение дохода банка при росте ключевой ставки) уже заложен в ипотеку — надбавка составляет 1-1,5%.
Большинство кредитных организаций к идее ввести плавающую ставку относятся скептически.
Ассоциация банков России опросила 17 финансовых организаций. Большинство пока не планируют пополнять ипотечную линейку плавающими ставками. Есть банки, настроенные не столь категорично. Например, ВТБ планирует участвовать в обсуждении вариантов развития и внедрения продукта. «Росбанк Дом» готов при необходимости ввести программу с плавающей ставкой.
Один из опрошенных банков планирует ввести новый продукт. Вероятно, это Сбербанк, потому что он уже представил примерные параметры программы.
Есть банк, который уже выдаёт ипотеку с переменной ставкой, — ростовский банк «Центр-инвест».
В описании жилищного кредита сказано:
Для регионов Ростовская область, Краснодарский край, Ставропольский край, Волгоградская область и г. Москва указанные процентные ставки (% годовых) применяются в первые десять лет обслуживания кредита, далее – размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5% годовых
Сейчас процентная ставка от 7,5 до 8,75%. Если ЦБ перейдёт к нейтральной денежно-кредитной политике, зафиксировав ключевую ставку на уровне 6%, ставка по ипотеке «Центр-инвест» станет 9,5%.
До 15 июля ЦБ должен разработать правовые нормы для ипотек с плавающей ставкой. Банк России уже предложил 6 вариантов, включая полный запрет на такие программы.