Если подросток захочет оформить банковскую карту и скрыть от родителей свои финансы, он это легко сделает. У банков нет единого подхода к оформлению счетов на детей 14-18 лет, потому что нормы закона допускают двоякую трактовку. В итоге финансовые организации оформляют подросткам карты и отказываются выдавать родителям выписку. В это время дети становятся жертвами мошенников или участниками преступных схем. Общественная организация «Народный фронт» попросила ЦБ ввести «родительский контроль» за финансами подростков — выдавать информацию по счёту.
Согласно Гражданскому кодексу, дети 14-18 лет считаются частично дееспособными и могут совершать сделки только с сразрешения законных представителей (родителей, опекунов, попечителей и т. д.).
Ст. 26 ГК РФ предполагает исключения из этого правила. Подросток без одобрения родителей может распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, осуществлять права автора, вносить вклады и распоряжаться ими.
Получается, что ребёнок самостоятельно может открыть вклад и распоряжаться деньгами. Дебетовая карта по своей сути не вклад, однако банки прикрываются статьёй 834 ГК РФ, где сказано:
Так финансовые организации сравняли два понятия и, пользуясь этим, открывают на подростков дебетовые карты без согласия родителей и отказывают в выдаче выписки, ссылаясь на банковскую тайну.
В письме ОНФ говорится:
В результате кредитные организации со ссылкой на банковскую тайну отказывают ответственным родителям в получении сведений об открытых подростком счетах, полученных картах, совершаемых операциях, а как результат — возможности предупредить необдуманные поступки или даже нарушения закона как со стороны ребенка, так и в отношении него
Из обзора ФинЦЕРТа ЦБ по кибератакам следует, что доля жертв мошенников моложе 20 лет достигла 4%. Родители, не имея доступа к информации по счёту ребёнка, чаще всего узнают о преступлении слишком поздно, когда деньги уже не спасти.
Есть и более неприятные ситуации — участие в преступной схеме. Мошенники могут использовать подростка в качестве подставного лица, которому переводятся похищенные деньги с целью обналичивания.
Центробанк отмечает, что вопрос заслуживает внимания. В ответном письме первого зампреда ЦБ Сергея Швецова говорится:
По нашему мнению, положения пункта 3 статьи 834 ГК РФ о том, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), не предполагают распространения правил о договоре банковского вклада (глава 44) на отношения, связанные с заключением договора банковского счета
Кроме этого, некоторые пункты ГК позволяют предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, не только клиентам, но и их представителям.
Сейчас ЦБ запросил в Минпросвещения разъяснения по вопросам определения «объема дееспособности несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет и пределов правомочий их законных представителей». На основании этого ЦБ издаст рекомендации для банков.
Впрочем, рекомендации ЦБ — не закон, если банк продолжит оформлять карты на несовершеннолетних и отказывать родителям в выдаче выписки, наказание не последует.