Возможно, через пару-тройку лет россияне будут расплачиваться за покупки смартфоном, не подключенным к интернету, переводить деньги без дополнительных комиссий от банков и сохранять доступ к своим деньгам даже при отзыве лицензии у банка. Такие возможности даст цифровой рубль, идею которого сейчас активно продвигает Центробанк.
Что же это за зверь такой – цифровой рубль? Упрощённо говоря, это новая, промежуточная форма денег – нечто среднее между наличными и безналом. Это не дополнительная внутренняя валюта и не «что-то вроде биткоина», а привычные рубли в непривычном виде. Как и положено рублям, цифровые будут выпускаться и обеспечиваться Банком России, никакого обменного курса между ними и «старыми» формами денег не будет – рубли будут свободно переходить из одной формы в другую.
Так в чём всё же заключается новая форма? Если отличие цифрового рубля от наличных банкнот и монет очевидно – он не имеет физического носителя, то отличие от безнала с ходу понять непросто. Однако если безнал – это просто цифры на банковском счете, то каждый цифровой рубль – это уникальный код. Код индивидуален, и этим как раз похож на наличные банкноты, каждая из которых тоже имеет свой номер. Это, кстати, облегчит отслеживание трансакций, что и делает цифровой рубль интересным в плане борьбы с различными финансовыми махинациями, расхищением бюджетов и т. п. Для обычного же человека «третью форму» денег делают интересной не технические, а функциональные особенности.
Во-первых, цифровые рубли будут «обитать» не в банках (как безналичные средства), а на специальной цифровой платформе, оператором которой выступит сам Центробанк. Любой желающий сможет завести там виртуальный кошелёк (строго один кошелёк в одни руки) и наполнить его, обменяв имеющиеся на любом банковском счёте безналичные рубли на цифровые. Да, доступ к кошельку будет осуществляться через мобильные приложения банков (в перспективе – абсолютно любого банка), но они станут лишь посредниками. Это значит, что при переводах в цифровых рублях банк не сможет устанавливать лимиты и комиссии, как при безналичных переводах (когда человек, недовольный низкими лимитами или высокими комиссиями, всё равно вынужден их принимать, пока не перебросит деньги в более дружелюбный банк).
Правда, в отношении цифрового рубля все эти условия сможет диктовать Центробанк. Но он обещает, что комиссии будут минимальными (нулевыми при переводах между физлицами и не выше, чем в Системе быстрых платежей при оплате покупок), а ограничений на использование средств (дневных и месячных лимитов) концепция в принципе не предусматривает. Правда, в ЦБ оговариваются, что на первых порах могут быть введены ограничения на размер кошелька.
Ещё одно потенциальное преимущество от «надбанковского» кошелька – с деньгами (в любом количестве) ничего не случится при потере банком лицензии (а такие случаи в последнее время вновь участились). Один банк закрылся – не беда, к цифровым рублям можно «дотянуться» через мобильное приложение любого другого.
Отдельная тема – использование цифрового рубля там, где нет выхода в интернет (и, соответственно, безналичной оплаты). Первоначально регулятор даже сомневался в необходимости такой опции, но после экспертного обсуждения решил, что её стоит реализовать. В теории всё будет так: владелец энного количества цифровых рублей, мирно лежащих в кошельке на цифровой платформе, создаёт у себя на телефоне другой, оффлайновый кошелёк и переводит туда из первого кошелька желаемую сумму – ну, вроде скачивания файла. Теперь, оказавшись вне сети, он может расплачиваться не только наличкой, но и цифровыми рублями прямо из телефона.
В Центробанке бодро заявляют, что таким образом будет создана новая платёжная возможность. Однако внедрение схемы в жизнь вызывает большие сомнения. И речь тут не столько об оплачивающей стороне (дополнительных телодвижениях со стороны владельца цифровых рублей), сколько о принимающей – она должна обладать оборудованием, которое на данный момент только-только разрабатывается. Представьте, что вы оказались в провинции, достаточно глухой, чтобы не иметь стабильного выхода в интернет – как думаете, что вам скажут на предложение заплатить цифровыми рублями?
Главным же минусом «третьей формы» в сравнении с наличными и безналом станет её чисто платёжная сущность. Открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях невозможно, и Центробанк не собирается начислять на те деньги, что будут лежать под его присмотром на цифровой платформе, никаких процентов, даже «до востребования».
С одной стороны, эта особенность не является безусловным стоп-фактором. По мере снижения депозитных ставок клиенты банков всё больше «мигрируют» из срочных вкладов в текущие счета, доказывая этим, что свобода управления средствами берёт приоритет над доходностью. С другой стороны, даже по текущим счетам (накопительным счетам, остаткам по карте) банки зачастую платят процент, вполне сопоставимый с депозитным, и говорить, что людям уже нет дела до доходности, всё-таки не стоит.
В Центробанке считают, что цифровой рубль будет востребован среди активных пользователей мобильного банкинга и россиян, не имеющих стабильного доступа к интернету. С этим можно соглашаться или не соглашаться, но пока всё остаётся на уровне предположений, ведь перечисленные выше плюсы и минусы отражают только концепцию «третьей формы». А по итогам тестирования, которое начнётся в 2022 году, цифровой рубль может приобрести новые черты.