Когда у руля ЦБ встала Эльвира Набиуллина, началась масштабная «зачистка» банковского сектора — чаще всего лицензии отзывались именно у региональных банков. Это привело к появлению разговоров о том, мол, зачем нам столько банков, обойдёмся двумя стами банков. Тем не менее, эксперты считают, что России требуется большее количество банков, в том числе региональных.
Так, президент Ассоциации банков России и бывший зампред ЦБ Георгий Лунтовский в интервью «Коммерсанту» заявил, что деятельность небольших и узкоспециализированных банков «имеет не только экономическое, но и социальное значение». Кроме того, он сделал акцент на том, что региональные банки поддерживают конкуренцию.
Видимо поэтому ЦБ в своё время ввёл пропорциональное регулирование и «ослабил хватку» в отношении региональных банков. Получив базовую лицензию, небольшие банки смогли сохранить требования по минимальному уровню капитала — 300 млн рублей. Кроме того, им нужно выполнять всего пять нормативов и меньше требований по отчётности и раскрытию информации. В то же время минимальный капитал банков с универсальной лицензией составляет 1 млрд рублей, они выполняют все действующие нормативы и предоставляют кипу отчётностей.
При этом банки с базовой лицензией ограничены в проведении отдельных операций. Например, они не могут работать напрямую с иностранцами, с лизинговыми компаниями и открывать металлические счета.
Возможно, причиной послаблений стала ужасающая статистика. Согласно данным «Выберу.ру», с 26 февраля 2006 года ЦБ отозвал лицензии у 616 кредитных организаций. Львиная доля «отстрела» пришлась на годы руководства Набиуллиной. Если до неё без лицензий оставались единицы банков, за исключением кризисных 2008-2009 годов, то после её появления в 2013 году счёт пошёл на десятки. В 2014 году число банков, лишившихся лицензий, перевалило за сотню. В дальнейшем темпы отзывов замедлились, но продолжаются до сих пор.
Если присмотреться внимательнее, то увидим, что больше половины из них — это региональные банки. Так, например, Самарскую область ЦБ «подчистил» практически до дна. Теперь здесь количество местных банков исчисляется единицами. И таких регионов полно.
По словам Лунтовского, «сейчас во многих регионах есть дефицит качественных банковских услуг». Не спасает даже цифровизация. Неожиданный эффект от зачистки банков, не правда ли?
Тем временем, региональные банки продолжают сталкиваться с проблемами. Они всё также не могут попасть в госпрограммы и получать субсидии, фондирование остаётся дорогим, а на конкуренцию с крупными банками в цифровой среде просто нет денег. При этом ЦБ, по всей видимости, это не особо беспокоит, поскольку дальше громких заявлений дело не доходит.
Согласно исследованию итальянских экономистов Луиджи Гуизо, Паола Сапиенца и Луиджи Зингалес, от финансовой системы региона зависит рост местного бизнеса. При развитой финансовой системе бизнес растёт на 67% быстрее, чем в среднем по стране. Этот вывод сделан на примере Италии, но он работает и в России. Всё объясняется банальным пониманием того, что нужно региону.
Представьте, вы живёте где-нибудь в Перми и знаете, чем «дышит» город, составляете бизнес-план и приходите в банк оформить кредит. Федеральные банки, как правило, не работают с малым бизнесом, поэтому получить там кредит один шанс на миллион. В то же время региональный банк знает, что необходимо городу, и если вы действительно нашли пустую нишу, то с лёгкостью даст деньги на новый бизнес.
В качестве примера посмотрим на статистику 2020 года. В нелёгкое для всей страны время, под гнётом проблем российские региональные банки показали рост кредитования предприятий на 8,9%, в то время как все банки в среднем — только 8,8%.
Вывод можно сделать только один: нет региональных банков — нет малого и среднего бизнеса.