Ситуация парадоксальная — ключевая ставка растёт, а ставки по льготной ипотеке снижаются. Таким способом банки хотят запрыгнуть в последний вагон и урвать кусочек рынка в преддверии окончания программы. Заёмщикам остаётся только подставлять карманы.
Правительство запустило программу льготной ипотеки под 6,5% в апреле прошлого года. Срок окончания — 1 июля 2021 года. Несмотря на то, что она неоднократно продлевалась, вероятность дальнейшей пролонгации невысока. Против продления в нынешнем виде выступает Центробанк, заявляющий о «перегреве» ипотечного рынка. Поэтому с большой долей вероятности программу если и продлят, то только в отдельных регионах.
Чтобы по полной программе отработать оставшееся время, банки начали бороться за заёмщиков, снижая ставки по льготной ипотеке.
Так, ВТБ, Газпромбанк, «ФК Открытие», Россельхозбанк и Промсвязьбанк снизили ставки до 5,45-5,8%. Не отстаёт от них и лидер рынка — Сбербанк, опустивший ставку до 5,5%.
ВТБ пошёл дальше. Он предложил клиентам снизить ставку до 4,3% на первые полгода или до 5,3% на первый год. Правда, после этого срока ставка вырастет до стандартных 6,5%.
В условиях такой жёсткой ценовой конкуренции Сбербанк начал сдавать позиции. Его доля в выдаче льготной ипотеки сократилась до 45,9%. На пике в августе 2020 года она достигала 53,2%.
Его потеснили Альфа-Банк, Газпромбанк, банк «ДОМ.РФ» и ВТБ за счёт более быстрого роста выдачи льготной ипотеки. В частности, Альфа-Банк нарастил темпы на 116,8%, Газпромбанк — на 83,1%.
По расчётам банка «ДОМ.РФ», при снижении ставки на 3 процентных пункта (например при рефинансировании ипотеки) средний ежемесячный платёж уменьшается на 20-25%. Если ставка уменьшается с 12% до 9%, то ежемесячный платёж по 15-летней ипотеке на сумму 4 млрд рублей сокращается с 48,2 тысячи до 40,8 тысячи рублей. При сумме кредита в 1,7 млн рублей — с 20,5 тысячи до 17,3 тысячи рублей. Разница в 4-5 тысяч рублей довольно ощутима для любого семейного бюджета.
В нашем случае речь идёт о снижении ставки на 0,1-0,6 процентного пункта. По расчётам ипотечного калькулятора «Выберу.ру», ежемесячный платёж по 15-летней ипотеке со ставкой 5,5% будет равен 27,8 тысячи рублей, по ставке 6,1% - 28,9 тысячи рублей. Общая переплата составит 1,6 млн и 1,8 млн рублей. Так что благодаря борьбе банков за заёмщиков можно сэкономить более тысячи рублей ежемесячно и 200 тысяч рублей в целом.
Примечательно, что ценовую борьбу банков в льготной ипотеке де-факто устроил Центробанк, повысив ключевую ставку. Дело в том, что по условиям программы банки получают субсидии по формуле «ключевая ставка + 3 процентных пункта — 6,5%». В итоге чем выше ключевая ставка, тем больше субсидия.
Тем временем, банки готовятся к окончанию программы, увеличивая ставки по всем остальным ипотечным кредитам. Так, за неделю с 8 по 14 мая текущего года «ФК Открытие» и Газпромбанк повысили ставки по всей линейке на 0,4-0,5 процентного пункта, согласно мониторингу госкомпании «ДОМ.РФ». Но завершение льготной ипотеки всё равно станет стрессом для банков, поскольку сократится выдача кредитов.