Ключевая ставка меняется, и банкам бывает невыгодно продолжать выполнять условия договора. Особенно это важно для них, когда показатель падает. Например, вы открываете накопительный счёт под 4% годовых при ключевой ставке 5,5%, а через пару лет ключевая ставка доходит до 3%, и банк «грустит»: он-то размещает деньги в Центробанке под 3%, а для вас ему по старому договору приходится «бешеную» доходность выплачивать. Поэтому банки подготовили поправки в закон.
Ассоциация российских банков направила письмо в Центробанк с предложением внести поправки в Гражданский кодекс. Банкиры просят утвердить на законодательном уровне возможность в одностороннем порядке менять проценты по накопительным счетам, как это уже работает для вкладов до востребования. В своём письме они оправдывают решение так:
Устанавливаемый размер процента, начисляемого на остаток по счёту, зависит от многих, в том числе экономических, факторов, банки из-за риска невозможности уменьшения процентной ставки в будущем вынуждены изначально устанавливать размер процентов на минимальном уровне либо включать условие о неначислении процентов на остаток по счету, что имеет негативный эффект, прежде всего, для клиентов – физических лиц
Если же ставка по накопительному счёту не будет прописана в договоре либо добавится пункт, что банк имеет право в любой момент её изменить, то кредитные учреждения смогут назначать ставки без оглядки на будущие экономические изменения. Ставки по такой логике должны вырасти.
На сегодняшний день ставка для накоплений чётко прописана в договорах, например, для срочных вкладов. Но этот продукт не слишком удобен: для получения максимального процента нельзя ни снимать деньги, ни пополнять счёт, причём чем больше выгода, тем дольше срок вклада. Поэтому многие предпочитают более гибкие инструменты.
Например, накопительные счета. На них всегда можно подкинуть появившиеся сбережения или снять с них часть средств при необходимости. На снятую часть проценты не начислятся, но доход за предыдущие месяцы не теряется, ведь он уже на счёте, и поступает туда с периодичностью, прописанной в договоре (обычно ежемесячно или ежеквартально). Ставки по накопительным счетам не так высоки, как по вкладам без снятия и пополнения на 3 года, но удобство использования иногда берёт верх над желанием заработать.
Другой пример гибкого инструмента — дебетовые карты. На многих из них предусмотрены ежемесячные проценты на остаток. Для новых клиентов банки придумывают акции и повышенные проценты, но в дальнейшем ставки падают. А поскольку размер «плюшек» в договоре не указан, то банк меняет их по своему усмотрению. С понижением ключевой ставки проценты всегда следуют за ней, а с повышением — не спешат расти. Возможно, по накопительным счетам скоро сложится аналогичная ситуация.
На сегодняшний день это только инициатива, её могут как принять, так и отклонить. Если поправки внесут, то банк при изменении экономической ситуации сможет разместить на своём сайте информацию о корректировке ставки по конкретному накопительному счёту и уже через месяц после этого начислять проценты по новым условиям.