Наверняка вам доводилось находить в кармане своей старой куртки оставленную там когда-то купюру и, может быть, даже не мелкую. А доводилось ли вам забывать про свой вклад в банке? Если да, то не думайте, что вы уникальны. Общая сумма денег, забытых в российских банках, исчисляется десятками миллиардов рублей.
Вклады, невостребованные их владельцами, – не новость и не секрет. Периодически муссируется вопрос об изъятии этих средств и их передаче, например, в благотворительные фонды (в последний раз широкий общественный резонанс возник в 2018 году, когда такой вопрос обсуждался в Госдуме).
И каждый раз людей, разумеется, интересует – а сколько же никому не нужных денег лежит в российских банках? Поскольку сами банки эту информацию не раскрывают, экспертные оценки сильно расходятся. Наша оценка – разумеется, тоже весьма приблизительная – основана на отчётности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по страховым выплатам.
Дело в том, что практически не бывает случаев, когда все вкладчики «лопнувшего» банка явились бы за своими деньгами (точнее, страховыми выплатами). Некоторая сумма всегда остаётся невыплаченной, и эти цифры публикуются АСВ – как по отдельным банкам, так и в совокупности, накопленным итогом. Взяв долю невостребованных выплат АСВ и спроецировав её на весь депозитный рынок, можно получить примерный объём невостребованных вкладов.
Естественно, сразу возникает вопрос: насколько корректно проецировать совокупность уже закрытых организаций на действующий рынок? Но, позвольте: за годы чистки нас покинуло больше банков, чем осталось сейчас, и эти банки были самыми разными – это буквально рынок в миниатюре. Во всяком случае, нет никаких оснований утверждать, что клиенты ныне здравствующих финансовых организаций более (или менее) склонны помнить о своих вкладах, чем клиенты «лопнувших» банков. Тем более, что те и другие в значительной мере одни и те же люди.
Другая проблема заключается в том, что АСВ называет совокупный объём назначенных и полученных страховых выплат на одну и ту же дату, и, если у банка лицензию отозвали недавно (скажем, месяц назад), вполне естественно, что ещё не все вкладчики успели прийти за своими деньгами, это совсем не означает, что они про них забыли. Однако решение есть. В 2020 году Центробанк почти полгода – с конца января по середину июля – не отзывал лицензий. Полгода, согласитесь, достаточный срок, чтобы найти время и забрать свои деньги. Таким образом, все выплаты АСВ, назначенные, но не полученные к 1 июля 2020 года, можно более-менее уверенно считать невостребованными.
Ну а теперь переходим к самому интересному – цифрам. Итак, к июлю 2020 года АСВ совокупным итогом (за всё время страхования вкладов в России) назначило выплат на 1992,8 млрд рублей. Забрали вкладчики 1982,4 млрд, следовательно, «бесхозными» остались 10,4 млрд рублей или 0,52%. Каждый двухсотый рубль.
На вкладах и счетах россиян, по данным Центробанка, сейчас лежит 32,6 трлн рублей. 0,52% от этой цифры составит 169,5 млрд. Вот и ответ на задачку: в российских банках лежит около 170 млрд рублей забытых денег.
Откуда же взялись эти забытые миллиарды – неужели люди так невнимательны к своим деньгам? И да, и нет. Несложно догадаться, что количественно большую часть таких случаев составляют не срочные вклады, а неиспользуемые счета с мелкими суммами. Допустим, человек сменил банк, снял в банкомате все деньги со старого карточного счёта, но мелочь-то там всё равно осталась. А специально идти в банковскую кассу и забирать всё до копейки лень – и счёт остаётся незакрытым. Казалось бы, мелочь – она мелочь и есть, но не стоит недооценивать эффект масштаба. Количество таких «копеечных» счетов огромно.
По данным АСВ можно судить, что они составляют больше половины всех незакрытых банковских счетов: выше мы рассказывали, что вкладчики «лопнувших» банков забирают 99,5% выплат, если считать «в деньгах», но если считать «в людях», то за выплатами обращаются лишь 43,6% адресатов. Десятки миллионов счетов с «какой-то мелочью», которую её законные владельцы не удосужились забрать, в сумме составляют миллиарды рублей.
Однако до 170 миллиардов за счёт одних только «мелочных» счетов не дотянуть. Да и всё те же данные АСВ показывают, что средний размер невостребованной страховой выплаты составляет 1934 рубля – такую сумму далеко не каждый сочтёт мелочью, которую лень забирать из кассы. Можно смело утверждать, что по объёму основная часть невостребованных средств приходится на довольно крупные вклады. По большей части это деньги умерших вкладчиков, наследники которых не объявились (а банку нет особого резона их разыскивать).
Имеют место и случаи, когда живые люди забывают о каком-то из своих многочисленных счетов. Но это всё-таки большая редкость, поэтому называть все невостребованные вклады забытыми можно лишь для красного словца.