Вам не подходят новые правила льготной ипотеки? Не расстраивайтесь. Возможно, скоро у неё появится ещё одна альтернатива: можно будет оформлять кредит на жильё не в банке, а у работодателя. А там уж всё будет зависеть от ваших отношений с ним: наверняка ценные сотрудники получат самые выгодные условия. Правда, увольнение может оказаться вдвойне неприятным.
Письмо с идеей предоставить юрлицам право выдавать ипотеку направило Михаилу Мишустину агентство недвижимости «Этажи». Глава компании Ильдар Хусаинов в интервью «Известиям» пояснил:
Мы предлагаем компаниям дать возможность выдавать ипотеку своим сотрудникам под низкий процент, став фактически финансовыми организациями. Им нужно позволить оформлять закладные и оперировать ими. Работодатели смогут также выдавать кредиты с более низким первоначальным взносом
От правительства требуется продумать, каким образом большие и маленькие фирмы от нефтяников до ателье смогут получать лицензии на финансовую деятельность, чтобы оформлять сотрудникам ипотеку. В идеале хорошо бы предусмотреть и рефинансирование, тогда банк или другой работодатель сможет в случае чего выкупить закладную. Сейчас предложение находится в Минфине на рассмотрении.
Авторы идеи предполагают, что новый вид ипотечного кредитования может иметь ряд особенностей.
Разумеется, такая идея родилась не из человеколюбия (или не только из него): инициаторы считают, что она поможет и бизнесу, и застройщикам, и экономике в целом. Эксперты тоже поддерживают предложение.
Во-первых, повысится конкуренция на ипотечном рынке. Банки и застройщики будут разрабатывать всё более выгодные предложения, чтобы покупатель выбирал их, а не работодателя. От этого выиграют будущие новосёлы.
Во-вторых, нововведение поможет бизнесу повысить лояльность сотрудников и, возможно, даже дольше удержать их на местах. А то захочешь работу сменить, а новый работодатель процент по ипотеке повысит — так и «съестся» возможный рост зарплаты.
Наконец, идея поможет строителям и экономике в целом. Льготная ипотека спасла строительную отрасль от серьёзного кризиса, которым могла бы обернуться пандемия. Люди кинулись покупать жильё, несмотря на то, что кто-то потерял работу, а кто-то и бизнес. Новые условия льготной ипотеки практически сводят на нет её работу в регионах с дорогим жильём: что можно купить в Москве на максимальную сумму кредита в 3 миллиона рублей? Председатель комиссии общественного совета при Минстрое Рифат Гарипов считает, что ипотека от работодателя поддержит отрасль:
Сейчас, когда условия льготной ипотеки ужесточились, необходимы новые меры, которые позволят гражданам сохранять покупательную способность и тем самым поддержат застройщиков
Это важно и для экономики с учётом того, что строительство составляет порядка 5% в отечественном ВВП.
Разумеется, не бывает идеальных идей, и минусы у предложения тоже есть. Коммерческий директор застройщика «Страна Девелопмент» Александр Гуторов, например, не согласен, что работодатели смогут удерживать сотрудников ипотекой. Он говорит о том, что люди начнут устраиваться в компании с выгодными ипотечными условиями ради кредита, а, взяв его, будут увольняться. Так поступают и сейчас ради обычных займов в банках, ведь их выгоднее получать трудоустроенным. Однако такую ситуацию работодатель может предотвратить достаточно легко: если условия ипотеки у него действительно выгодные, то можно предоставлять её лишь тем, кто отработал определённое время. Да и повышение ставки при увольнении никто не отменял.
Да и вообще, возникает вопрос: зачем работодателю «заморачиваться» с финансовой деятельностью, полной отчётности, тратить миллионы рублей и получать от них низкий прирост? С одной стороны, только крупные корпорации смогут накупить сотрудникам кучу квартир. С другой стороны, для компании это весьма странные инвестиции, раз процент по ипотеке будет низким. Бизнесу намного выгоднее вложиться в иные активы, чем заниматься благотворительностью для штата. Лояльность? Её покупают дешевле: кофе, чай, фитнес, тренинги — всё это сплачивает коллектив и повышает настроение.
Если посмотреть на ситуацию с позиции покупателя, то рисков тоже много. Вдруг фирма закроется? Тогда закладные выкупит банк или другой работодатель, и условия могут стать в разы хуже. Конечно, это редкий случай, но никто от него не застрахован. Но вот и весьма обыденная ситуация: сроки начали гореть не раз в месяц, а каждый день, и вот уже жизнь превратилась в поиск баланса между работой и сном. Даже по выходным. А уволиться нельзя: в договоре прописано, что тогда процент по ипотеке вырастет в 2 раза. Вот и рабство вернулось.
Наверняка при проработке идеи возникнут и другие сложности и недостатки. В любом случае, ипотека от работодателя не должна заменить существующие банковские инструменты: она лишь станет дополнительным шансом выгодно купить жильё.