Регулирование экосистем, которое собирается ввести Центробанк, приведёт к закрытию банковских отделений в небольших городах, предупредили кредитные организации. Сильнее всего пострадают региональные банки, число которых и так сократилось до минимума после нескольких лет регулярных отзывов лицензий.
Ранее ЦБ предложил банкам заплатить за экосистемы капиталом, о чём мы писали ранее. Причём новое регулирование затронет не только экосистемы, но и все нефинансовые активы, включая квартиры, заводы, пароходы и прочее имущество, которое достаётся банкам от нерадивых заёмщиков. Если их совокупная стоимость будет превышать 30% от капитала, то кредитной организации придётся увеличивать размер собственных средств.
Внимательно ознакомившись с предложениями регулятора, кредитные организации обнаружили, что нефинансовыми (иммобилизованными) активами будут признаны даже банковские отделения. Таким образом, чем больше у банков офисов, тем сложнее им будет соблюдать норматив. В итоге они начнут закрывать отделения, причём в небольших городах с низкой рентабельностью (мало людей — мало выгоды), пишет РБК на ссылкой на совместное письмо Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, банка «ФК Открытие» и Ассоциации банков «Россия».
Это снизит доступность банковских услуг в отдалённых и малонаселённых регионах, что противоречит целям Центробанка и правительства. Действительно, власти неоднократно заявляли о необходимости предоставить всем россиянам возможность пользоваться финансовыми услугами.
В целом банкиры проанализировали 377 кредитных организаций на предмет соответствия новым правилам ЦБ. Оказалось, что 190 из них не впишутся в норматив. Причём 58 банков потеряют более 5% капитала и большая часть из них — региональные кредитные организации с обширной сетью отделений. В целом банковскому сектору для соблюдения требований нужно дополнительно 1,75 трлн рублей.
Оценки сделаны на 1 июня 2021 года. Новые правила должны вступить в силу к 2025-2027 годам. К этому времени с большой долей вероятности экосистемы, которые сейчас развивают Сбербанк, ВТБ и «Тинькофф Банк», увеличатся. Вырастет и объём нефинансовых активов в целом, учитывая кризисы, в том числе будущие, и наращивание просроченных кредитов. Так что денег потребуется ещё больше.
Таким образом, благие намерения Центробанка (экосистемы действительно угрожают интересам вкладчиков, так как любые потери в этой сфере банки будут перекладывать на них) могут вымостить «дорогу в ад». Впрочем, вряд ли регулятор позволит такому случиться: в ходе обсуждений обязательно будет найден устраивающий всех выход.