Мы живём в рыночных условиях. Это значит, что у потребителя есть выбор. Не понравилось, что в одном магазине колбаса дорогая и с душком — пошёл в другой. Теоретически на банки тоже распростораняется такая схема. Но Конфедерация обществ потребителей (КонфОП), считает, что банки не дают заёмщикам возможность комфортно выбирать кредитные продукты. Пройдя по банкам в качестве тайного покупателя, правозащитники выяснили, что сотрудник банка сразу отправляет заявку на кредит вместо того, чтобы проконсультировать. Это чревато ухудшением кредитной истории и утечкой персональных данных.
Редкий банк в условиях кредитования пишет конкретную ставку. Чаще всего указывается интервал процентов от и до. Например, «Почта банк» выдаёт кредит по ставкам от 11,9% до 16,9%. На каких условиях банк одобрит кредит — неизвестно, потому что каждого клиента система рассматривает индивидуально.
Получается, чтобы узнать, каким будет платёж по кредиту, клиенту надо подать заявку. Иначе расчёт будет примерным. Заёмщикам, желающим получить наиболее выгодные условия, приходится делать несколько заявок в разные банки.
КонфОП видит в этом проблему. Если человек не желает предоставлять паспорт и подавать заявку, то не может осознанно выбрать подходящий кредит и корректно сравнить условия в разных банка. Если же соглашается, то в кредитной истории появляется соответствующая запись.
Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин в интервью «Известиям» говорит:
Такой подход лишает заёмщика возможности сравнить достаточное количество предложений, поскольку одновременная подача заявок в разные банки приведет к понижению его кредитного рейтинга. И следующие организации могут предлагать ему займы на менее выгодных условиях
Большое количество записей в кредитной истории о подаче заявок на кредит за короткий промежуток времени и вовсе может привести к отказу.
КонфОП проверила 10 крупнейших банков — Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка, Газпромбанка, Россельхозбанка, Росбанка, «Открытия», Почта Банка, Промсвязьбанка, Совкомбанка, чтобы выяснить, соблюдаются ли права заёмщиков.
Мониторинг показал, что ни один из банков не предложил ознакомиться с кредитным договором и, как говорится в отчёте, «большинство из них отказывались давать корректную консультацию без паспорта и заявки на кредит. Менеджеры говорили, что это необходимо, чтобы сделать точный расчет по кредиту».
Паспорт не потребовали только в Россельхозбанке, Совкомбанке и «Почта банке». Остальные пришлось пришлось уговаривать сделать расчёт без заявки. «Открытие» и вовсе отказался озвучивать параметры кредита без документов.
Везде сотрудники предупредили, что окончательное решение может отличаться от предварительного.
Почти нигде заёмщика не предупредили о том, что сведения о поданной заявке попадают в кредитную историю.
КонфОП считает, что испорченный кредитный рейтинг — не единственная опасность. Дмитрий Янин уточнил:
Утечки данных клиентов даже у крупных игроков — не такая уж редкость. Любая компания, которая занимается сбором персональных данных, должна получить согласие на их обработку. То есть, даже давая банку паспорт, менеджер обязан подписать у вас это согласие, чего на практике не происходит
По мнению правозащитников, право банковского клиента на анонимность следует выделить в отдельную категорию защиты прав потребителей.
Центробанк не поддерживает идею правозащитников. «Российская газета» цитирует ЦБ:
Конкретные параметры кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и отражаются в индивидуальных условиях кредитного договора — документе, который банк предоставляет заемщику на подпись по итогам положительного рассмотрения его заявления. Поскольку кредитор обязан заключить кредитный договор на предложенных в данном документе условиях, то ему требуется в полной мере оценить заемщика, в том числе с точки зрения его финансового положения, а для этого необходима максимально полная информация о клиенте
Пресс-служба ЦБ подчёркивает, что если заёмщику нужен кредит, то он заинтересован в представлении полной и достоверной информации. Что касается кредитного рейтинга, то по уверению ЦБ, данные из бюро кредитных историй удаляются, если заёмщик отказывается от оформления.