Кредиты на образование в России выдаются давно, но спросом не пользуются. Кто-то о них не знает, а кого-то отпугивает высокая процентная ставка. С августа 2020 года образовательный кредит с господдержкой стал доступнее — процентная ставка по нему опустилась до 3% годовых.
На данный момент кредит на образование с господдержкой выдаёт только один банк — Сбербанк. Остальные не заключили специальное соглашение с Минобрнауки.
Принцип выделения господдержки схож с ипотекой. Банк выдаёт заёмщику деньги по сниженной процентной ставке, а государство компенсирует кредитной организации недополученный доход.
Заём оформляется только на самого студента, а не родителей или других взрослых родственников. Минимальный возраст для оформления кредита — 14 лет.
Условия кредитования:
| Сумма кредита | Равна стоимости обучения |
| Процентная ставка | 3% |
| Возраст заёмщика | 14-75 лет |
| Подтверждение дохода | не требуется |
| Обеспечение | не требуется |
| Срок кредита | Срок обучения + 9 месяцев и 15 лет на погашение |
Кредит на образование зачисляется на счёт студента, но оттуда сразу переводится в учебное заведение. То есть снять эти деньги и потратить на личные нужды не получится.
Кредитными средствами можно оплатить обучение в любом в российском вузе вне зависимости от региона. Главное, чтобы у учебного заведения была лицензия и аккредитация в РФ. Обучение в иностранных вузах госпрограммой не финансируется. Кредит выдаётся на любой период обучения. Если студент переводится на бюджет, то банк перестаёт перечислять вузу деньги, тело кредита не увеличивается, но условия оплаты не меняются — основной долг можно погашать после окончания учёбы.
Дополнительное образование, например, курсы английского языка оплатить кредитом с господдержкой нельзя.
Чтобы оформить кредит на образование, не надо предоставлять справки о доходах — логично, что вчерашний школьник ещё не работает. Поручители и залог тоже не нужны.
Если заёмщик несовершеннолетний, то на получение кредита потребуется согласие родителей.
Общая процентная ставка по кредиту 14,27% годовых, но государство оплачивает 11,27%, а студент только 3%.
Стоит обратить внимание на схему погашения. Пока заёмщик учится, он платит только проценты по кредиту.
Через 9 месяцев после окончания учёбы надо будет погашать основной долг. Максимальный срок погашения — 15 лет.
Если один семестр стоит 100 000 рублей, то первый год платёж составит 800 рублей в месяц, во второй год — 1 200 рублей, с третьего года — 2 000 рублей. После окончания вуза — 5 524 рубля при сроке выплаты 15 лет.
Кредит на образование с господдержкой — шанс получить высшее образование даже в дорогих вузах с высоким конкурсом.
Но надо понимать, что кредит на образование — финансовое бремя на долгий срок, и чем дольше студент оттягивает возврат основного долга, тем выше переплата. Лучше начать досрочное погашение ещё будучи студентом.
Полный срок кредитования с учётом льготного периода — около 20 лет. За это время даже с учётом низкой процентной ставки переплата составит почти половину первоначальной суммы.
Есть и ещё одна проблема. Студентам сложно найти работу с высоким заработком. Не исключено, что заём придётся выплачивать родителям.
В рейтинге «Выберу.ру» лучших кредитов на образование Сбербанк занимает первое место — за счёт господдержки процентная ставка на заём самая низкая.
На втором месте — кредит «Знание-сила» от «Почта банка».
Поскольку господдержка не применяется, процентная ставка выше, чем у Сбербанка — 9,9% годовых. Максимальная сумма — 2 000 000 рублей.
У студента есть возможность оплачить не всю учёбу целиком, а только её часть. Например, один семестр за счёт собственных средств, а второй — кредитных. Так можно уменьшить общую сумму кредита и, соответственно, переплату.
Схема погашения применяется как и в Сбербанке — в период обучения надо платить только проценты, а после окончания — основной долг.
Обязательное требование «Почта банка» — официальное трудоустройство сроком не менее 3-х месяцев. Получается, что неработающему студенту заём не дадут.
Можно привлечь созаёмщика — шансы на одобрение и максимальная сумма кредитования увеличатся.
Несовершеннолетним кредит «Знание — сила» не выдаётся.
Третье место занимает банк ВТБ. Процентная ставка от 5,5% до 21,5% в зависимости от суммы, наличия страхования и качества анкеты заёмщика. Сумма кредитования до 5 млн рублей. Максимальный срок — 7 лет для зарплатных клиентов, 5 лет — для остальных.
Заёмщиком может стать сам студент, если достиг 18 лет и у него есть постоянное место работы, или родители.
Льготный период, когда можно платить только проценты, по кредиту ВТБ составляет только 3 месяца. Получается, что вся уплата кредита придётся на период учёбы.
Можно сказать, что ВТБ предлагает для студентов обычный потребительский кредит, по которому на 0,3% снижена процентная ставка.
Но Сбербанк и «Почта банк» выдают займы только на обучение в вузе. ВТБ — на любое обучение, в том числе дополнительное образование.