После каждого повышения ключевой ставки мы ждём, что вырастут проценты не только по кредитам, но и по вкладам — можно будет копить без опасения потерять деньги. Банки действительно поднимают ставки по депозитам, но доходность по ним всё ещё ниже инфляции.
Согласно отчёту ЦБ, максимальная доходность по вкладам в рублях в августе 2021 — 6,32% по депозитам на срок свыше одного года. На срок от 181 дня до 1 года — 5,45%. На более короткие сроки — не превышает 5%.
Средняя процентная ставка по вкладам на срок свыше одного года — 4,67%, до года — 4,61%. По графику «Выберу.ру» видно, что по сравнению с началом года ставки выросли, хотя средние значения ещё остаются низкими.
После последнего повышения ключевой ставки банки один за одним начали менять проценты по вкладам.
МТС Банк повысил максимальную доходность до 6,8% годовых по всей линейке вкладов в рублях. Так, сезонный вклад «Точка роста» с возможностью пополнения принесёт 6,7% годовых при размещении средств на 731 день. Чем меньше срок размещения, тем ниже ставка. Доходность по вкладу сроком на 181 день — 6,3% годовых. По накопительному счёту МТС Банк увеличил ставку до 5,5%.
Уралсиб поднял ставки на 0,1-1 п. п. в зависимости от вида вклада, срочности и других параметров. Максимальная ставка предлагается по вкладу «Удачный старт» — 7% при сроке размещения 3 года. Предложение доступно для новых клиентов.
Абсолют Банк повышает ставки популярных вкладов «Абсолютный доход», «Растивклад» и «Пенсионный» на 0,5-1,05% годовых. Максимальная ставка по «Пенсионному» вкладу составит 5,7% при размещении средств на сумму от 10 000 рублей сроком более 9 месяцев.
Некоторые банки изменили условия по депозитам, не дожидаясь решения ЦБ. Например, банк Открытие поднял проценты по вкладам ещё 16 июля. Максимальная доходность достигает 6% годовых по вкладу «Надёжный» при получении процентов в конце срока.
По данным «Выберу.ру», максимальная процентная ставка после повышения у Московского кредитного банка — 8% годовых для тех, кто вкладывает деньги на срок 370 дней с получением процентов после окончания действия договора.
Итак, вклады становятся выгоднее. Но максимальные ставки, превышающие инфляцию, применяются к депозитам на срок свыше года с выплатой процентов в конце действия договора. Депозиты на более короткий срок принесут не больше 6% годовых, что не дотягивает до инфляции, которая о сих пор держится на уровне 6,5%.
По накопительным счетам максимальные ставки — 7%. При этом не надо ждать несколько лет, чтобы воспользоваться деньгами. Но многие накопительные счета устроены по принципу «всё хорошее когда-нибудь заканчивается». Например, по накопительному счёту в Альфа-банке максимальный процент начисляется первые два месяца, а потом снижается до 4%.
Ещё в прошлом году наметилась тенденция к оттоку денег с вкладов физических лиц. По данным на начало июля на вкладах россиян лежит 15,7 трлн рублей. Кажется, что цифра большая — сравнима с поступлениями в бюджет страны. Но на деле — это минимум с 2017 года. Люди продолжают забирать деньги с вкладов. Например, за июнь общая сумма на депозитах уменьшилась на 151 млрд рублей.
Казалось бы банки должны беспокоиться и завлекать людей всеми возможными способами — акциями, яркой рекламой и высокими ставками.
Однако у банков нет острой потребности в деньгах физических лиц, чем и объясняется крошечное повышение ставок по депозитам.
Государство поддержало банки с госучастием, размещая на их счетах деньги из бюджетов всех уровней. Объём средств в июле достиг 8,2 трлн рублей. Для банка это более дешёвые средства, чем депозиты физлиц.
Ещё одна причина слабого интереса банков в вкладам — распространение льготной ипотеки. Привлекать вклады по ставкам выше ипотечных банкам невыгодно.
Дальнейший рост ставок возможен, если ключевая ставка и дальше будет расти. Если при этом ещё и снизится инфляция, то депозиты станут выгодными. Однако рассчитывать на возвращение к ставкам 10% не стоит.