Россияне должны банкам 24 триллиона рублей. На эти деньги можно весь год содержать российскую армию, медицину, науку, образование, культуру и прочие бюджетные отрасли. При этом ещё останется несколько триллионов, которыми можно помочь государству Тонга, чтобы они тоже ни в чём себе не отказывали.
ЦБ беспокоится, потому что сумма долга россиян перед банками увеличивается. С начала года показатель вырос на 2,3 триллиона рублей. Удивляться не приходится — низкие процентные ставки и медленно растущие доходы способствуют росту числа кредитов. Вопросы вызывает другое обстоятельство — по данным ЦБ, 30% кредитов выдаётся людям с долговой нагрузкой выше 80%. Это значит, что каждый третий заёмщик тратит почти весь свой доход на погашение задолженности. 19% заёмщиков платят по кредитам больше, чем зарабатывают.
Директор департамента финстабильности Центробанка Елизавета Данилова в интервью «Известиям» объяснила несоответствие доходов и расходов на кредиты:
Мы анализируем эту ситуацию и видим несколько объяснений такому, на первый взгляд, парадоксу. Во-первых, иногда банки для эффективности своих кредитных процессов, чтобы не мучить клиента лишними справками и требованиями, используют в качестве данных о доходе, например, средний доход по региону. Но может быть ситуация, когда фактический доход заемщика выше, чем средний по региону. В этом случае расчетный ПДН окажется выше 100%, хотя если бы банк собрал полную информацию о доходе клиента, ПДН был бы нормальный
Ещё одной причиной высоких показателей предельной долговой нагрузки эксперт называет неофициальные доходы заёмщиков, которые банки принимают во внимание при выдаче «например, материальная поддержка со стороны близких родственников, доходы за сдачу квартиры, доходы нянь, которые официально не оформляются, и так далее». ЦБ при анализе ПДН неофициальные доходы не считает, поэтому цифры и выглядят высокими.
Скажем, для людей, чей официальный доход составляет до 12 тысяч рублей, 52% выдач приходится на ПДН выше 100%. Банки как раз объясняют это тем, что у этих людей есть дополнительные источники дохода. Чем больше доход, тем меньше доля высоких ПДН. При официальных доходах свыше 125 тысяч рублей выдач с ПДН выше 100% меньше 6%
Логично, что людей, которые весь свой доход тратят на погашение кредитов единицы и, вероятно, причина высоких показателей долговой нагрузки в дополнительном неучтённом заработке. Но стоит задуматься об объёме таких доходов. Всегда ли это материальная помощь родственников или плата за услуги няни? Для полноты картины не хватает мнения ФНС.