Утро в редакции «Выберу.ру» начинается не только с кофе, но и споров. На этот раз в центре внимания мнение эксперта «Прайм» Сергея Григоряна, который считает, что гасить кредит досрочно опасно, если не накоплена подушка безопасности.
Наша редакция единогласно согласилась с экспертом, что у каждой семьи должна быть подушка безопасности. Обычно советуют держать от 4 до 6 средних зарплат, чтобы на случай болезни или безработицы семья не провалилась в финансовую яму и смогла платить по обязательствам, питаться и одеваться.
Не совсем понятно, какую жизненную ситуацию имеет в виду эксперт. Если у вас есть солидная подушка безопасности, то брать небольшой кредит, например, на покупку телефона взамен сломавшегося не всегда есть смысл. Рассчитывать на рассрочку не стоит. Мы уже показывали на примерах, что настоящий кредит без переплаты — большая редкость.
Опять же стоит посмотреть на ситуацию со всех сторон. Если сумма покупки небольшая и вы сможете вернуть долг в течение 3-х месяцев, то удобно воспользоваться кредитной картой с большим льготным периодом около 100 дней или картой рассрочки, а не вынимать деньги из заначки.
Можно предположить, что эксперт, говоря об опасности досрочного погашения, имеет в виду ситуацию с внезапным поступлением денег, которых хватит, чтобы закрыть кредит. Здесь хочется поспорить, поскольку бывают разные случаи.
Например, у вас есть кредит с остатком 100 000 рублей, который надо платить ещё 2 года. Как распорядиться внезапно поступившими деньгами — отложить в качестве подушки безопасности или досрочно закрыть кредит? Сергей Григорян считает, что пускать все деньги на досрочное погашение опасно. Без подушки безопасности велика вероятность, что в непредвиденных обстоятельствах придётся брать новый кредит. Сложно с этим не согласиться. Но возможны варианты.
При процентной ставке 18% за два года переплата составит примерно 20 000 рублей. Если вы погасите кредит досрочно, то сэкономите деньги. Вместе с этим — избавитесь от обязательного платежа в 5 000 рублей. Высвободившуюся сумму можно направлять на формирование подушки безопасности. Понятно, что быстро накопить 100 000 рублей не получится. Но у вас не будет кредитных обязательств. Значит, если финансовая ситуация ухудшится, не будет опасности, что вы просрочите платёж, испортите кредитную историю и накопите штрафы.
Но, если кредит уже подходит к концу, основные проценты выплачены, переплата за оставшийся срок минимальная, а ежемесячный платёж комфортный, то смысла в досрочном погашении нет. Полезнее лишние деньги отправить на формирование подушки безопасности.
Что касается кредитных карт, то долг по ним лучше гасить не раздумывая. Если вы уже преодолели льготный период, банк начислил проценты и вашего дохода хватает исключительно на минимальные платежи, то основной долг будет уменьшаться медленно, платежи растянутся на много лет, а переплата превысит первоначально взятую сумму.
С ипотекой вопрос сложнее. Сумма в 100 000 рублей несущественно уменьшит ежемесячный платёж и переплату. В данном случае мы бы последовали совету эксперта и отложили внезапное богатство в заначку.