Приходишь в банк, чтобы взять кредит под 5,5% годовых, но в итоге получаешь заём под 10%, а то и выше. Эксперты проекта ОНФ «За права заёмщиков» рассказали Центробанку, какие при этом уловки используются, и предложили внести поправки в закон, чтобы пресечь недобросовестные практики.
В каждом договоре о кредите банки обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) в правом верхнем углу на первой странице. Её величина ограничена — она не может превышать более чем на треть средний размер ПСК, который рассчитывается Центробанком для каждого типа кредита. Об этом говорится в законе «О потребительском кредите (займе)».
Чтобы обойти закон, банки используют несколько схем, пишут «Ведомости» со ссылкой на исследование проекта ОНФ «За права заёмщиков».
Так, кредитные организации выдают клиентам вместо кредита наличными кредитные карты, ставки по которым намного выше. В этом случае на руку банкам играют новые возможности — бесплатное снятие наличных с кредитных карт.
Также банки устанавливают «лестничные» ставки по кредитам. В этом случае их размер зависит от того, какая сумма займа будет потрачена в безналичной форме.
Кроме того, нередко кредитные учреждения используют зависимость итоговой ставки от дополнительных нестраховых услуг. Например, проценты снижаются, если заёмщик подключает консультационные или юридические услуги.
Наконец, банки заключают с заёмщиками дополнительное соглашение на повышение ставки. Но клиенты обычно не обращают внимание на лишние листочки в кипе бумаг.
Некоторые из озвученных схем приводят к тому, что итоговая ставка получается выше, чем полная стоимость кредита. Это значит, что банки могут безнаказанно завышать ставки, несмотря на законодательные ограничения.
Также ограничение ПСК практически не влияет на случаи, когда кредиты погашаются досрочно или нарушаются какие-либо условия. В этом случае ставки могут как снижаться, так и увеличиваться. Но они не учитываются в среднем размере полной стоимости кредитов, рассчитываемом Центробанком.
Об всех этих уловках говорится в письме проекта «За права заёмщиков», направленном в Центробанк. Эксперты предлагают регулятору внести в закон о потребительском кредите следующие поправки:
Как сообщил представитель ЦБ, регулятор планирует совершенствовать методику расчёта полной стоимости кредита с учётом выявленных недобросовестных практик, а также повышать информированность граждан о реальных кредитных расходах.
Хочется верить, что законодательные изменения смогут защитить обычных людей. С другой стороны, эксперты сомневаются, что законодатели примут инициативы, которые сократят доходы банков от комиссий. Кроме того, что дадут знания о реальных расходах? Граждане всё равно не смогут добиться улучшения условий по кредитам, несмотря на то, что имеют на это право. Да, они могут отказываться брать взаймы под предлагаемые проценты. Но где тогда занимать деньги?