Третий месяц подряд россияне берут рекордное количество кредитов наличными. Всё это происходит на фоне повышения ставок и ограничении выдачи займов. Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина объяснила, почему все попытки приостановить рост кредитования пока не увенчались успехом и как регулятор будет действовать дальше.
Всё лето россияне активно брали кредиты наличными. Дошло до того, что в августе был установлен абсолютный рекорд — 1,8 млн кредитов, согласно данным «Объединённого кредитного бюро».
Примечательно, что с 1 июля Центробанк повысил надбавки по необеспеченным кредитам. Говоря простым языком, требует от банков создавать по кредитам больше резервов, чем раньше. По идее, банки в ответ должны были снизить выдачу кредитов и выдавать их только наиболее надёжным заёмщикам.
К тому же начиная с марта, ЦБ пять раз повышал ключевую ставку, что, конечно, отразилось на стоимости кредитов.
Но ни одна из этих мер пока не привела к замедлению выдачи кредитов, к чему стремится регулятор, который опасается, чтобы в один прекрасный момент люди перестанут возвращать долги.
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью РБК так объяснила мощный рост выдачи кредитов:
Высокие темпы роста потребительского кредитования — это ещё одно из последствий мягкой денежно-кредитной политики. Ставки доступные, инфляционные ожидания высокие. И желание пусть залезть в кредит, но купить побыстрее вещь, прежде чем она подорожает, естественно, у людей возникает
По словам Набиуллиной, повышения надбавок с 1 июля оказалось недостаточно, поэтому с 1 октября они вырастут ещё, о чём мы писали ранее.
При этом глава ЦБ заметила:
Риск-веса в зависимости от долговой нагрузки и процентной ставки — это механизм достаточно хороший, но он ограниченного действия
Дело в том, что он действует только на те банки, у которых не так много капитала. Банки с большим капиталом продолжают выдавать кредиты, как и прежде.
Набиуллина считает, что дальнейшее повышение надбавок приведёт к перетоку заёмщиков в банки с крупным капиталом. В целом же по банковскому сектору в совокупности выдача кредитов останется на высоком уровне.
Так что глава ЦБ добавила:
Поэтому считаем, что нужно пополнить арсенал инструментов Центрального банка количественными ограничениями (лимитами на рискованное кредитование). Может быть, это звучит пугающе, но они есть во многих странах
Как мы писали ранее, Госдума приняла в первом чтении законопроект о количественном ограничении выдачи кредитов. Он даёт ЦБ право устанавливать для банков максимально возможную долю для рискованных кредитов, например, в 10% от общего объёма выданных займов.
Закон должен вступить в силу с 1 января 2022 года, но Госдума весной, несмотря на то, что было время, не приняла его в окончательном чтении. Как объяснила Набиуллина, задержка связана с тем, что ЦБ пока не убедил правительство к необходимости такого ограничения.
Впрочем, глава Центробанка рассчитывает, что министры согласятся на инновацию и законопроект будет принят. Отвечая на вопрос о том, когда ЦБ воспользуется законом в случае его одобрения, Набиуллина сказала:
Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры
Председатель ЦБ отметила также и сопротивление банков, которые, конечно, не хотят, чтобы им вставляли палки в колёса. Но «мы всё равно не сможем сидеть сложа руки и ждать, когда проблема рассосётся, потому что сама она не рассосётся», подчеркнула Набиуллина.
В том, что удастся «продавить» кредитные организации, Набиуллина не сомневается:
Я помню, что в 2013 году, когда я только пришла в Центральный банк, кредитование потребительское росло под 60% годовых. Нужно было принимать меры, а банки сопротивлялись, но через несколько лет некоторые из них, особенно розничные монолайнеры, уже задним числом признавали, что это было правильно
Поэтому скорее всего уже в 2022 году те, кто отдаёт за действующие кредиты больше половины своей зарплаты, столкнуться с невозможностью оформить новую ссуду. В преддверии самого жёсткого закона последних лет стоит заранее запастись кредитами, выбрав самый «дешёвый» из рейтинга «Выберу.ру». Также можно поискать на нашем портале максимально выгодное предложение по рефинансированию, которое позволяет объединить кредиты и уменьшить ежемесячный платёж.