Кредитные организации вновь заговорили о необходимости учитывать расходы россиян при выдаче займов. Они считают, что это позволит более точно оценивать долговую нагрузку заёмщиков. Кроме того, в таком случае не останутся за бортом кредитования те, кто не может официально подтвердить свои доходы.
Ещё в 2019 году банки совместно с бюро кредитных историй «Эквифакс» предлагали учитывать при расчёте долговой нагрузки заёмщика поступления на его счета, расходы и остатки. Но тогда Центробанк выступил против подобных изменений.
Теперь же Центробанк, по всей видимости, не возражает. Глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на форуме в Сочи рассказала, что регулятор рассматривает расширение методики расчёта ПДН, в том числе за счёт поступлений на счёт и расходов человека.
Над технологическим решением, которое позволит рассчитывать показатель долговой нагрузки по движению денег по счетам, работают крупные банки, пишет РБК. Предполагается, что они будут делиться этой информацией между собой, но с определёнными ограничениями.
Проработку идеи подтвердили в «Тинькофф Банке» и Совкомбанке. Проект изучал также банк «Зенит». Сбербанк и ВТБ заявили, что обсуждают с ЦБ изменения методики расчёта долговой нагрузки с учётом расходов, но не уточнили, участвуют ли в работе над вышеописанным решением.
«МТС Банк» обратил внимание на то, что расчёт ПДН на основе данных о расходах будет полезен для тех россиян, которые активно пользуются картами разных банков. Райффайзенбанк, Росбанк и Промсвязьбанк также поддерживают проект.
Если информация о счетах и расходах не будет гулять между банками, то от изменений расчёта показателя долговой нагрузки выиграют все. Многие россияне получают «серые» доходы, поэтому банки нередко отказывают им в выдаче кредитов. Кроме того, не учитываются различные пособия, которых в последнее время стало намного больше. Если такие доходы начнут учитывать, то банки будут чаще одобрять кредиты.
Иногда кредитные организации вынуждены использовать в качестве дохода заёмщика среднедушевой доход по Росстату и тогда ПДН получается не совсем корректным. Например, если зарплата у заёмщика больше средней, то показатель получается завышенным, если меньше — то заниженным. Между тем, значение долговой нагрузки играет не последнюю роль при решении отказать или одобрить кредит, потому что от него зависит, какой резерв придётся создавать банку.
Впрочем, идея банков будет гладко работать, только если они смогут точно определять «историю» доходов. Нередко на карту гражданина поступают отнюдь не доходы, это может быть перевод между своими счетами, возвращённый долг от знакомого, деньги от магазина при отказе от покупки и так далее. Если воспринимать все деньги, которые «капают» на счета, то в России неожиданно исчезнут люди с доходами ниже прожиточного минимума, то есть бедные.