Экономисты предупреждают граждан об обесценивании сбережений в ближайшем будущем. Но оно уже наступило. Банки раскрыли долю вкладов, открытых под низкие ставки. То есть долю тех сбережений, часть которых инфляция уже «откусила». Дальнейшая судьба денег под вопросом: что делать, когда инфляция растёт, а ключевая ставка за ней не успевает?
Доля вкладов, открытых в банках до того, как Центробанк начал повышать ключевую ставку, варьируется от 25% до 75%. Всё зависит от конкретной кредитной организации, пишут «Ведомости» со ссылкой на опрос банков.
Кредитные организации не раскрыли по каким ставкам открыты вклады. Перед тем, как Банк России в марте 2021 года впервые с 2018 года повысил ключевую ставку, средняя максимальная ставка по депозитам составляла всего 4,3%. Чаще среди низкодоходных вкладов встречаются шестимесячные и годовые депозиты.
Учитывая, что сейчас годовая инфляция вплотную приблизилась к 8%, все указанные вклады обесценились. То есть в реальности доходность по ним была отрицательная — примерно минус 3,7%.
В настоящее время ставки по долгосрочным вкладам куда выше, если обратиться к октябрьскому рейтингу «Выберу.ру». Лидеры рейтинга предлагают от 7,25% до 8,2%. Но доходность выше годовой инфляции — единицы.
При этом не факт, что инфляция остановится на уровне 8% и дальше не будет расти. Хотя, если вспомнить, что в 2020 году рост цен начал ускоряться именно в ноябре и декабре, возможно выше 8% инфляция не поднимется.
Тем не менее, это не повод бежать в банк и открывать долгосрочный, например на год, вклад под 8,2% годовых. Как мы писали ранее, Банк России не собирается останавливаться с повышением ключевой ставки. Это значит, что ставки по депозитам продолжат расти.
Поэтому, пока нет уверенности в том, что инфляция и ключевая ставка не будут больше увеличиваться, открывать «длинный» вклад не имеет смысла. Есть риск, что через год, если деньги не обесценятся, то будет упущена возможность получить более высокий процент.
В такой ситуации лучше ограничиться открытием «коротких» вкладов (на три месяца) или накопительных счетов, подобрав оптимальный вариант из тех, что есть на портале «Выберу.ру».
Они лучше и с точки зрения уплаты налога с дохода от вкладов. Вероятность того, что придётся делиться доходом с государством очень низкая, если общая сумма сбережений менее 1 млн рублей. С долгосрочными депозитами не всё так просто — иногда можно нарваться на налог. Об этом мы писали в статье «Неожиданно, но факт: доходы от вкладов менее 1 млн рублей облагаются налогом».
Безусловно, многие россияне, потянувшиеся в 2020 году на фондовый рынок, могут предложить более выгодные инвестиции — в облигации, акции и так далее. Но следует помнить, что только банковский вклад застрахован государством, остальные финансовые инструменты — нет. То есть существует риск полной утраты сбережений, а не только незначительного обесценивания.