Просыпаться без будильника, неспеша заваривать кофе, ходить на йогу и читать книги, завернувшись в уютный плед — всё это возможно не только в видео от блогеров, которые разглагольствуют о мотивации, зонах комфорта и прочих приевшихся вещах. Есть вполне реальные способы, как можно жить, не тратя времени на работу. Правда, перед этим придётся хорошо потрудиться, чтобы накопить такие деньги, которые будут работать за вас. Какие есть способы организовать себе пассивный доход и сколько для этого нужно сбережений?
Для начала определимся с тем, какой ежемесячный доход можно считать достаточным для нормальной жизни. Это, конечно, сильно зависит от региона, но мы возьмём среднюю цифру по стране. По данным Росстата, средняя зарплата в России сейчас — чуть больше 50 тысяч рублей. И хотя, например, для Москвы это маловато (там средняя зарплата вдвое больше), мы зададимся цифрой в 50 тысяч, ведь для многих регионов это вполне достойный и даже желанный уровень оплаты труда.
А теперь расмотрим 3 возможных варианта, как получать пассивный доход, и сколько нужно вложений, чтобы этот доход достиг 50 тысяч рублей в месяц или 600 тысяч рублей в год.
Тут всё зависит от ставки. За последний год ставки выросли почти вдвое и их падение пока не предвидится, но в любом случае в долгосрочной перспективе депозиты могут снова вернуться к доходности 4% годовых.
На данный момент не редкость и вклады под 8% годовых, однако, чтобы получать пассивный доход, нам нужен не просто вклад, а депозит с ежемесячным начислением процентов и возможностью их снятия. Подошёл бы и накопительный счёт, но по таким продуктам нет стабильности: сегодня ставка 8%, а завтра акция от банка закончилась, ключевая ставка упала, и привет, 3%. Поэтому надёжнее будет открыть депозит на подольше, чтобы зафиксировать условия.
По подборке вкладов с ежемесячным начислением процентов и возможностью их снятия от всех банков на «Выберу.ру» видим, что выбрать депозит с такими условиями точно получится под 5% годовых. Сейчас открывать такой продукт невыгодно, поскольку ставки ещё вырастут в ближайшее время. Однако чтобы подстраховаться, проведём расчёты именно для этой ставки.
Не забудем и про налог на доходы от вкладов. В этом году не облагается налогом доход 42 500 рублей, а за всё, что выше этого, придётся отдать 13% государству. Поэтому доход от вклада должен быть не 600 тысяч рублей в год, а:
600 000/0,87+42500=732 155 рублей
Чтобы получить эти деньги при ставке 5% годовых, нужно положить на вклад
732 155/0,05=14 643 100 рублей
Итак, на депозит нужно положить примерно 15 миллионов рублей, чтобы можно было жить на доход от него.
Другой вариант — купить недвижимость и сдавать её. Портал «Мир квартир» недавно посчитал, что доходность от сдачи недвижимости в аренду сейчас в среднем по стране составляет 5,5%. Поэтому, с одной стороны, выгоднее открыть депозит под 8%. С другой, в случае с расчётом пассивного дохода, над недвижимостью тоже стоит подумать. Мы уже отметили, что ставки по вкладам — вещь переменная, а сдавать квартиру жильцам на долгий срок можно с более-менее постоянной доходностью.
По данным «Мира квартир», сдать однокомнатную квартиру например, в Казани можно за 16 тысяч рублей. Со сдачи придётся заплатить налог 4% — будем считать по ставке для самозанятых, коммуналка обойдётся порядка 3 тысяч рублей с мая по сентябрь и 6 тысяч — с октября по апрель. Также время от времени придётся проводить ремонт и покупать технику, если её сломают. Поэтому для полного счастья хорошо бы сдавать хотя бы 4 квартиры за такую цену. Тогда годовой доход за вычетом налогов и коммуналки будет:
16000*12*0,96*4 — 3000*5 — 6000*7 = 680 280 рублей
И 80 тысяч останется на технику и ремонты.
Теперь вопрос: сколько нужно денег, чтобы купить 4 однушки в Казани? Нас интересуют квартиры на вторичке в спальных районах — те самые, которые потом можно сдать по 16 тысяч. По данным «Мира квартир», такие квартиры можно купить примерно за 4 миллиона рублей. На 4 квартиры понадобится 16 миллионов рублей.
Тут доходность, конечно, повыше, но и риски колоссальные. На акциях и облигациях можно зарабатывать двумя способами: продавать дорого и покупать дёшево, либо просто купить и получать дивиденты.
Самые доходные акции за 2018 год по данным Московской биржи:
Однако доходность по акциям колеблется год от года и зависит от кучи факторов. Как ведут себя цены на сырьё, с которым связана компания, каков спрос на её товары и даже что сказал её управляющий — всё это может оказать влияние. Не говоря уже о внезапных авариях, как, например, случилось с Норникелем, когда его акции упали в разы за один день. Многое из этого невозможно предугадать. Поэтому никто не покупает акции единственной компании — берут сбалансированные портфели.
И хотя реклама фондовых инвестиций со всех экранов убеждает россиян, что портфели подобраны таким образом, что они никогда не падают, а только растут, обеспечивая бешеную доходность, теоретически это просто невозможно. От обвала рынка экономика не застрахована никогда.
Но будем оптимистами: допустим, доходность нашего портфеля составляет 10%. С неё тоже придётся платить налоги, так что в акции придётся вложить:
600 000/0,1/0,87=6 896 552 рубля
Получилось, что выгоднее всего вкладываться в акции: где высокие риски, там и доход выше. Если, например, ежемесячно откладывать по 30 тысяч рублей, то копить эту сумму придётся почти 20 лет. Главное в этом деле — чтобы, пока копишь, внезапно не обесценились деньги или не произошло ещё каких-нибудь катаклизмов.