Банк России рекомендовал кредитным организациям перестать участвовать в схеме обхода закона о потребительском кредите, которая представляет собой покупку рассрочек, предоставленных гражданам. Поскольку рекомендации необязательно выполнять, регулятор планирует ввести дополнительные требования к выдаче рассрочки.
Центробанк выявил недобросовестную практику на рынке кредитования, говорится в информационном письме регулятора. Вместо того, чтобы выдавать POS-кредиты (кредиты на покупку товаров), банки покупают рассрочки, предоставленные гражданами.
Схема позволяет кредитным организациям не соблюдать закон о потребительском кредите (№ 353-ФЗ). Этот закон в том числе ограничивает процентные ставки — они не должны превышать более чем на треть среднерыночное значение, рассчитываемое Банком России.
Кроме того, людей, покупающих товар в рассрочку, не уведомляют о её полной стоимости, как положено по закону. То есть россияне даже не подозревают, насколько увеличивается их долговая нагрузка.
Информация о рассрочке не попадает в кредитную историю, поэтому о реальной долговой нагрузке не знают и банки, выдающие человеку всё новые и новые кредиты. В итоге человек попадает в зависимость от займов.
В информационном письме Банка России говорится:
Отношения в рамках реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку нуждаются в изменении их регулирования
В сентябре 2021 года председатель Центробанка Эльвира Набиуллина предложила включать в кредитные истории данные о рассрочках. Она подчеркнула, что не планирует регулировать рассрочку как кредиты.
Тем не менее, включение рассрочек в кредитные истории негативно отразится на гражданах. Их долговая нагрузка вырастет, а значит банки будут чаще отказывать в выдаче кредитов.
С другой стороны, власти, увидев реальную картину закредитованности, возможно будут больше стараться над решением задачи под названием «повышение доходов». Это единственный способ снять людей с кредитной иглы.